征信黑、征信差、征信烂，在哪里借到钱呢？这个问题听起来是不是很扎心？特别是对于因为各种各样的原因造成征信记录不好的朋友而言，好像全世界都在关闭大门，就连借钱也变得困难重重了。但是其实这并不是没有出路的情况，而是因为我们换一个角度去思考问题，并且多了解一下相关知识之后才会发现的。
首先我们要知道的是，征信并不是可以轻易“洗白”的东西。征信就好比是人生履历表一样，上面记载了你过去所有的信用行为，不管是按时还贷还是逾期违约，都会被一一记录下来。银行和金融机构在审核贷款的时候会先查看你的征信报告，在此之前，“信用分数”就已经确定了，并且会影响到你可以借到多少资金以及利率高低。如果征信不好，在它们看来你就属于高风险客户，因此借贷起来就比较困难了。
那征信不好的问题出在什么地方呢？从法律以及监管的角度看，征信系统受《个人信息保护法》、《征信业管理条例》等一系列法律法规的保护之下，并非可以随便查看或者使用他人征信信息的行为存在。但是反过来讲，在此前提下又使得金融机构在审核贷款的时候只能依照真实有效的征信报告来进行决策，并不会因为你是“征信黑名单”的人而全部拒绝你申请，也不会无故下调你的信用等级，更不会因为你征信差就乱收费、发放高利贷。监管部门对于金融机构的要求是谨慎对待，并且不能一概而论、违法操作。因此，征信不好的话就会遇到的第一个问题就是合规门槛正规金融机构的风险控制体系会直接拒绝你的申请或者给你很低的信用额度以及很高的利息费用。
从风控原理上讲，在征信报告中逾期记录、欠款信息以及查询次数等等都会成为金融机构判断你未来的还款能力和意愿的重要依据。比如说你在过去半年之内查询了十几次征信的话，那么就说明你现在急需用钱，并且四处借钱，这样的情况一般会被风控模型视为高风险信号。另外如果你有多次连续逾期的历史或者曾经因为逾期而被银行起诉过的话，那么金融机构自然会认为你的履约能力存在问题。这些规则是铁律，并非任何人可以随意更改的。因此征信不好其实就是风险定价结果就是你的利息和各种费用就会很高，甚至无法借款。
从道德层面保持良好的信用记录是对自己的负责，也是对别人的一种责任。按时还款既是法律的要求又是社会契约精神的表现，在没有正当理由的情况下出现征信污点，比如因赌博、炒股票等原因欠下债务而不归还的话，则要进行自我反省。但是有时由于突如其来的疾病或者失业等因素造成的逾期，并不能完全归咎于个人的责任问题上。
那么对于征信不好的情况来说，难道就没有办法了吗？其实并不是这样。我们还是要从知识图谱和动态评分从另一个角度来看的话，征信系统并不是固定不变的，它会随着个人行为的变化而变化。比如有一次逾期就会降低你的信用评分，但是如果你之后一直按时还款的话，这个分数是可以逐渐恢复的。这就如同学生的学习成绩一样，并不是一次考试不及格就代表他以后都会很差，在后面的努力也很关键。很多小贷公司和互联网金融公司的风控模型除了考虑传统意义上的征信报告之外，还会参考你的消费习惯、社交网络以及活跃程度等因素。大数据信息，进行动态评分如果个人信用状况较差但是其他方面都比较好的话，在平台上也有良好的消费记录的话，那么也会成为借款人的一种有利因素。
对于征信不好者来说，还是有一些借款途径的，但是这里面的情况很复杂，要睁大眼睛看常用的途径有：
小额贷款公司的代表有P2P、助贷平台等等。相比银行而言，这些平台更加灵活，并且审核的速度也很快。但是它们的风险控制模型不一定完全依靠传统的信用评估方式，或者是对于信用记录的要求比较低。不过随之而来的是利率一般都比较高。在选择这样的平台的时候要认真地去查看合同里面的各项费用以及逾期后的罚款等等内容，保证自己的权益不受侵害，并且避免落入所谓的“套路贷”。虽然有的平台会说可以不用看征信也可以快速放款，但是后面可能会存在更大的隐患和更多的花费。
担保公司或者抵押贷款：如果有房产、汽车等有价值的东西的话，就可以找担保公司或者办个抵押贷款。有了抵押品之后，银行的风险就会小很多，就算你的信用记录不太好，也有可能拿到贷款。但是这样做的代价就是你要支付一笔担保费或者是承受着把抵押品卖掉来偿还债务的风险。比如说用房子作抵押的话，如果还不起钱了，那么房子就会被拍卖掉。
向朋友求助：这是最常见的也是比较安全的一种方式，即向可以信赖的人或者朋友借款，在这种情况下一般不会产生利息或者是很少有利息，并且还款的压力也比较小。但是这种方法存在人情的因素，所以在使用之前要和对方事先商量好还款计划，并且要按时归还欠款，以免因为经济上的原因而伤害到彼此的感情。
消费金融公司：这类公司的业务主要集中在消费场景下的贷款上，例如购物分期、旅游贷款等等。它们的审核标准比银行宽松一些，但是利息却很高。因此也要注意合同中的各项条款，以免产生额外的成本。
在寻找借款途径的时候有以下几种关键点需要特别注意：
问答时间：
问：百分之百放款、不用查征信之类的广告靠谱吗？
答：基本上可以确定它是不靠谱的。正规的贷款公司都会对借款人进行风险评估，而征信就是其中的一个重要方面。“不管有没有征信”，说明这家公司的业务范围很窄，或者是用其他的方式来进行审核，也有可能是诈骗行为。天上掉馅饼的事情很少发生，在遇到这样的事情时一定要提高警惕。
问：如果有征信上的不良记录的话，又该如何去改善呢？
答：首先弄明白污点是如何形成的。如果是因为错误的信息而引起的污点的话，就可以去征信机构提出异议来解决；但是如果是真的存在逾期的情况的话，那么最有效的方法就是继续保持良好的信用状况，在新的好的记录出现之后逐渐地把之前的不良记录掩盖掉。一般来说，逾期记录在还清欠款之后会被保存五年的时间，在这五年的期间里按时还款、合理使用信用卡并且一直保持着良好的还款习惯都可以帮助改善自己的信用状况。
问：为什么我征信查询次数多一点就不好了呢？
答：经常去查自己的信用报告，在很短的时间内连续多次查询的话，就会被认为你是急需资金周转的人，四处借钱贷款，这样就加大了你的负债风险。银行也会对你的短期负债能力产生怀疑，还款压力大，因此会影响你的贷款申请被批准的可能性。因此，在比较不同银行的利率之前不要在短时间内频繁地向各个机构查询自己的信用报告。
从心理层面根据分析，信用记录不良的人会受到很大的压力、焦虑感，会产生自卑情绪，不敢去面对现实，并且还会出现逃避的心理。越是这样，就越要冷静、理智第一种情况就是承认错误，并且弄清楚自己目前的信用状况怎么样以及出问题的原因是什么；第二种情况就是不能急着去求医问药，在遇到困难的时候不要采取高风险、高成本的方式来解决，更不能走上了违法犯罪的道路；第三种情况就是积极地去寻找解决问题的办法，不管是改善自己的信用状况还是找到合法合理的替代方案都可以，都必须保持一种积极的态度。
在实操方案从层面上看，对于征信记录较差的人群来说，第一件事就是拿到自己的信用报告之后要认真地看可以在中国人民银行征信中心官网上进行查询，并且要弄懂报告中的每一个部分，尤其是逾期记录、贷款情况以及信用卡使用状况等等，在发现问题之后要及时提出异议。第二步是制定还款计划尽快把逾期未还款项还上。第二步，在接下来一段时间内要继续保持良好的信用记录，即不要出现新的逾期情况，并且尽量避免随便申请贷款或者办理信用卡等行为，从而使自己的征信报告慢慢变得更好一些。第三步，在必须借钱的情况下，一定要慎重考虑借款的方式和对象，最好能从正规途径获得资金支持。持牌正规机构认真阅读合同内容，弄清其中的利率、费用以及还款方式等内容，并且要保证自己的合法权益不受到损害，在此情况下可以用到“全国企业信用信息公示系统”之类的网站来核实该机构是否具备合法经营资格。
从风险提示从这个角度看，“低利率”、“零门槛”的所有承诺要先付钱比如保证金、手续费、解冻费等等，在没有得到正式贷款之前就要求缴纳各种费用的行为基本上可以判定为诈骗了。正规的金融机构是不会在发放贷款之前收取任何费用的。如果遇到这样的情况的话，请立即停止并与公安机关联系。
征信不好、借钱困难，在现实中是存在的。但是难不代表无解最重要的就是我们要怎样正确地认识征信、怎样去理解金融机的风险控制原理、怎样去挑选合法合规的安全借贷途径、又该如何积极地改善自己的信用情况。要知道，信用就是一种宝贵的价值观，要用心去呵护它，在遇到问题的时候也要保持理智的态度，并且要用法律手段来解决。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：比如“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”、“零利率或者零利息”的说法都是违法甚至是诈骗的行为，大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒：凡是要求在放款之前就缴纳各种费用的行为，比如手续费、保证金、解冻费、刷流水等等，在没有收到贷款的情况下就要提前交钱的行为都是诈骗行为，大家一定要拒绝并且向有关部门举报。
3. 风险提示：在选择借款途径的时候一定要查清楚该机构是否有金融执照，只有正规有执照的机构才可以考虑。要认真地看清楚合同上的内容，尤其是利率（年化利率）、还款的方式以及逾期之后会有什么样的后果等等都要弄明白并且能接受相关的风险。不要因为着急用钱就掉入了高利贷或者套路贷的圈套里去。
