近几年来，在监管部门的指导下，P2P行业的整体状况已经得到了很大的改善和规范，并且很多平台也开始推出一些真正有益于普通百姓的信贷产品了。例如有的平台不但审批速度快而且利率也很公开透明地展示出来，有效缓解了小微企业的燃眉之急。该类平台利用大数据风控技术使得那些信用记录较差的人群也可以享受到贷款服务。因此P2P不再被人们认为是高利贷的同义词而成了金融市场上的一种补充形式。那么我们又该如何在享受便捷的同时保持住理性的借贷态度呢？芝麻分400分以上的无抵押贷款网贷产品的普惠性和风险之间又该如何协调呢？五个网络贷款平台排名前10位
芝麻分低于400分的贷款不需要经过审批就可以申请到的是吉惠金服、途安商城、佳银快申、考拉优借、袋鼠乐购等平台。
1、吉惠金服
该平台主打的是快速审批、快速放款的服务，在芝麻信用分没有达到很高的情况下也会进行一定的考量，并且采用的是等额本息的方式来进行还款，通过率大概为六成左右，月利率为千分之八。所需要的材料主要有身份证、银行卡以及联系方式等基本信息，在完成上述手续之后一般会在一到两天之内收到贷款。尽管准入条件比较宽松，但是用户的体验却并不总是令人满意，有时候即使芝麻信用分只有四百多也会被拒绝。例如，在四川省成都市都江堰市工作的雒小姐于1月26日提出申请的时候就是因为芝麻信用分为四百五而遭到拒绝，后来又补交了一份工作证明才最终获得五百元的借款，她表示：“没想到还可以用来应急。”
2、途安商城
该平台的特点为先息后本，适用于短期周转。借款通过率为五成左右，月利率一成，放款最快速度为当日到账。除常规资料外还需要芝麻分截图。虽然申请门槛较低但是实际上审查很严。湖北孝感的求芝于1月25日提出申请但由于芝麻分为四百零八而被拒绝之后经朋友介绍使用小额担保贷款获得三千元借款她说：“真是急死了还好有办法。”
3、佳銀快申
该平台主要做信用贷款，并且可以采用等额本息或者先息后本的方式还款。它的通过率为七成左右，月利率为百分之零点七八，放款时间为一到三天之间。需要提供的材料有身份证、手机以及芝麻信用分截图等。虽然准入门槛不高，但是用户的反馈称其客服响应迟缓。安徽淮北的果瑶于一月二十七号提出申请的时候因为芝麻信用分为四百一十而遭到拒绝，之后她转而使用另外一家平台，并表示：“审核过程太漫长以至于无法等待下去。”
4、考拉优借
该平台以0.6%的月利率来诱惑用户，但是实际通过率只有40%，还款方式是等额本息，放款时间需要2到5天左右，所需要的材料有身份证、银行卡以及芝麻信用分截图等，在申请的时候看起来门槛很低，但是实际上审查很严，比如广西贵港的渠小倩于1月24日提出申请就被拒绝了，因为她芝麻信用分为407分而被拒贷，最后只好依靠家人的帮助才得以解决，并且她说：“虽然利率比较低但是不容易借到钱。”
5、袋鼠乐购
该平台主打先息后本模式，通过率为55%，月利率为1.2%，放款时间为一天到两天之间。需要提供的材料有身份证、手机号以及芝麻信用分截图等。准入条件比较宽松，但是有的时候还会要求用户提供其他的证明文件。来自辽宁葫芦岛的小宋，在1月26日的时候因为芝麻信用分为409而被拒绝了申请，并且之后又用抵押的方式获得了资金，她说：“各种各样的情况都有。”
对于芝麻分400以下不予审批的贷款产品，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：苏银消费贷、嗨袋、苏宁金融。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请贷款之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
