各位朋友，今天我们讨论一个比较敏感但是又很实际的问题——曾经因为网贷“黑名单”而受困的人们，在现在的社会环境下还能不能找到合适的金融机构进行贷款呢？这个问题不仅仅关系到个人的生活状况，也涉及到整个金融市场是否公正、合理。接下来我们就一起来看看吧。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，也就是指没有信用记录或者是信用记录很差的人群，在金融行业中，“黑户”的出现主要是由于网贷平台要利用征信系统来判断借款人的信用风险而造成的。那么哪些平台会被纳入到征信系统的管理之下呢？随着监管部门对行业的监管力度越来越大，越来越多符合要求的正规网贷平台已经接入了央行征信系统之中。例如银行系的网贷平台、有牌照的消费金融公司以及一些合规的小额贷款公司等，在给用户放款的时候一般都会去查征信，并且把相关信息上传上去。
从法律层面来看按照《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在中国人民银行征信系统中加入的信息都会被依法依规地上报给相关机构。也就是说，不论你是否获得该平台上的贷款资格，你的申请信息都会被记录在征信报告上。这一点一定要知道。
从监管层面来看近几年来，我国对网贷行业进行了一系列严格的监管措施。例如，银保监会一再要求所有的网络借贷信息中介都要完成备案手续，否则就会被取缔。现在市面上只有少数几家符合要求的网贷平台，它们或者是由银行控股的、或者是有牌照的消费金融公司、或者是经过地方金融监管部门批准的小额贷款公司。这些机构在风险管理方面都有一套完整的制度，在放款之前都会仔细审核借款人的资质，并不会把资金借给那些信用不良的人群。
那么黑户的朋友又该如何在上面申请到贷款呢？其实主要就是怎样才能改善自己的信用状况信用报告并不是固定不变的，在积极地偿还债务并且尽量避免出现逾期的情况下，随着时间推移，个人的信用状况就会逐渐好转起来。例如，有的人曾经由于网络借贷出现了逾期而被列入黑名单，但是之后通过按时归还信用卡和小贷的方式慢慢改善了自己的信用情况，并最终获得了银行发放的贷款。
从风控原理来看银行以及持牌机构在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，在此基础上还会考虑很多其他的因素来做出判断，例如个人的收入状况、职业稳定程度、负债情况等等。因此即使征信报告中存在一些问题，但是如果有其他的佐证资料，比如说稳定的工资流水单或者房产证明等的话，仍然可以申请到贷款。这就是为什么有的人的征信记录不太好却仍然可以在银行拿到贷款的原因。
那么我们接着聊一下实操方案如果是黑户想要办理贷款的话，可以按照以下方式进行操作：
首先查看自己的征信报告，在中国人民银行征信中心官网或者手机应用上都可以查到相关信息，并且还可以对其中存在的错误进行修改。
第二、可以去申请一些小贷或者信用卡，在有些银行里，对于征信较差的人群也会推出“先用后还”的方式来帮助他们改善自己的信用状况。
第三种就是用担保贷款或者是抵押贷款的方式来进行融资，在你有稳定的收入或者拥有一些有价值的财产的情况下可以考虑使用这种方式来获得资金支持。
第四种方式就是找专业的信用修复公司来帮助自己清理债务、制定还款方案等，以此来慢慢改善自己的信用情况。
从心理层面来看很多黑户的朋友由于信用问题而感到自卑、焦虑甚至不敢再去申请贷款了。其实大可不必如此。信用问题是可以得到改善的，重要的是要积极地去面对它。比如说有的人因为一次网贷逾期就被列入了黑名单，于是他就认为自己以后再也贷不到款了，并且一直处在消极的状态中。但是也有人选择了积极地偿还欠款，并且逐渐恢复了自己的信用状况，在此之后不但顺利地办理了贷款手续而且还重拾了对生活的信心。
从知识图谱来看对整个贷款行业有一个大概的认识也很重要，比如说你知道为什么银行或者持牌机构会拒贷吗？一般情况下是由于风控的原因，即保证借款人的还款能力存在之后才会放款。因此只要你能够证明自己有还款的能力的话，即便你的征信存在问题也是可以拿到贷款的。
小张由于之前的网贷逾期而被列入了黑名单，但是他没有放弃，在按时偿还信用卡和小额贷款之后慢慢改善了自己的信用状况。六个月之后，他在一家持牌消费金融公司的帮助下获得了贷款，并用这笔钱去创业。这便是信用修复成功的例子之一。
从动态评分来看现在很多贷款平台都用到了动态评分模型，也就是说你的信用分并不是一成不变的，而是根据你每个月按时还款的情况以及你的收入情况等来不断变化的。因此即使你在过去有不良的信用记录，在接下来的表现好的情况下，分数也会慢慢提高。
那么我们再来解答一下大家比较关心的一些问题吧：
问：黑户能不能向银行申请贷款呢？答：可以，但是比较困难一些。银行会对申请人进行全方位考察，包括收入、财产等方面的情况，在其他方面表现良好的情况下仍然有可能获得批准。
问：网贷上的征信记录对以后的贷款有影响吗？答：有影响。征信记录保存五年，在这期间可能会妨碍你的银行贷款和信用卡申请。
怎样才能避免被列为失信人呢？答案是按时还贷、适度借贷、不要随便申请网络贷款等。
所以黑户朋友不用太悲观了，只要知道规则、积极改善自己的信用状况并且选择合法正规的借贷平台的话，还是有可能拿到贷款的。要知道信用是可以被自己去恢复的，并不是一朝一夕就能做到的事情，需要付出时间和努力。
重要提醒：
要警惕没有经过征信审核就可以马上获得贷款的广告语，因为这很可能是诈骗行为，不能轻易相信。
防骗提示：凡是需要你在放款之前先支付手续费或者保证金的网站都属于诈骗行为，请立刻终止与该网站的合作关系。
3、网贷存在很大的风险，所以借钱要慎重考虑。不要过度负债，否则会陷入债务危机中去。
