最近经常有朋友向我咨询关于征信不良是否可以贷款的问题，“糖果贷”之类的平台又该如何对待呢？其实这样的问题很值得思考，但是答案却是令人沮丧的。征信就像是人的第二张身份证一样重要，在出现信用危机之后再想翻身就很困难了。“征信黑名单也可以借钱”的说法虽然听上去像是救命稻草，但是实际上掉进这个坑里的人会陷入更深的困境。
从法律的角度来看，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都规定了任何单位和个人不得非法提供、出售或者非法使用个人信息，并且禁止以任何形式进行欺诈行为。因此，“三天内可以修复征信”的说法既不合法也不有效。因为征信系统是由国家来保障的，不可能被一些小广告所影响而改变它的性质。所以如果你说自己是国家主席的话，别人是不会相信的。
从监管的角度看，银保监会以及中国人民银行对于网络借贷行业的管控十分严厉，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》早已出台，其中就明令禁止了没有抵押物并且利率很低的产品。所以，“糖果贷”等高利贷、暴力催收的行为早就应该被淘汰了。但是为什么还会存在呢？就是因为它们换了种方式继续行径不法之事。这就如同打黑除恶一样，并不是所有的黑社会都会被抓到，只要我们睁大双眼就可以避开。
从道德的角度来看，征信不良的人一般都已经处于困境之中了，在这个时候再让他们受到“口子贷”的侵害，无异于是火上浇油。我曾经遇到过这样一件事，一个年轻人由于信用卡逾期而被一家叫做“糖果贷”的公司盯上了，借给他五千块，结果越滚越大，差点把整个家庭都毁掉。这件事给我留下了很深的印象，当时那个年轻人只是想解决一下短期的资金问题，没想到会因此陷入更深的困境中去。做人要有一颗善良的心灵，但是总有一些人为了牟利而不惜利用别人的痛苦来谋取利益。
从风险的角度看，这些借款渠道最大的问题就是高利贷、暴力催债。比如你借了1000元，到手只剩下800元，但是利息还是按照1000元计算的，“砍头息”已经违反法律了。最让人害怕的是催收方式，有的直接公布你的联系方式，有的甚至上门恐吓。去年就有个大学生因为欠下“糖果贷”的几千块钱，在催收人员堵在校门口的情况下被迫休学的事情发生过。这样的事情谁会忍得住呢？
从心理上讲，信用记录不好者通常会自卑，在这样的情况下很容易受到那些没有考虑过个人信用状况的广告的影响。曾经遇到过很多这样的例子，开始的时候借款几百元用来周转，后来却越借越多，到最后整个人都垮掉了。这就是一种类似赌博中所谓的“小赌怡情”的心理操纵手法。一旦尝到了甜头之后就会难以自拔。
谈到知识图谱，“糖果贷”的口子一般会利用信息不对称来牟利。他们清楚征信差的人急需资金而又不懂法理，因此故意设下圈套。例如，在合同的小字部分中有很多难以理解的内容；再如，诱导用户开立多个账户，最终计算出来的利息之高让人咋舌。“糖果贷”就相当于卖假药的人，在病人病情危重的时候故意夸大其功效。
动态评分也是这些平台用来考察借款人的一种方式。如果你今天借钱、明天还钱，并且还能继续借款的话，那么就会给人一种你的信用正在好转的感觉。但是实际上，平台只是在检验你的还款能力，在你出现逾期的时候就会马上改变态度。这就如同驯兽师一样，一开始会用甜美的食物来吸引你，等到你放松警惕之后再打你一巴掌。
从风控的角度来看，正规银行会考虑你的还款能力、信用记录以及负债情况等因素来决定是否放款，“糖果贷”只关心你可以借多少钱和可以收取多高的利息，并不考虑你是否有能力偿还。它并不在意你能否按时还款，而是想方设法地把钱从你身上榨取出来。“糖果贷”的风控方式就是一种典型的“割韭菜”的做法，收割了一茬之后还会再收割下一批。
在实际操作方案上，如果真的要借到钱的话，最安全的方式就是通过正规途径来获得贷款。可以去银行办理信用贷款、向亲朋好友求助或者是使用合法的P2P网络借贷平台等方法。一定要注意的是，在遇到要求你在没有收到借款之前就把钱打给对方，并且还要把你的身份证件以及银行卡信息透露出去的情况时，那么你就很有可能遇到了一个骗子了。我的一位朋友就是因为一时疏忽而差点被诈骗分子骗走钱财，所幸他及时醒悟并停止了交易。他曾经听过的“糖果贷”客服人员非常善于言辞，在开始的时候会给你描绘出一幅美好的蓝图然后一步一步地把你拉入陷阱中去。
另外有一个客户来找我借钱，因为他的征信有问题，所以只能借到五万元。但是这个客户急用钱，并且听说有一种叫做“糖果贷”的产品可以快速拿到钱。于是他就去办理了“糖果贷”，拿到了三万元，但是利息很高，在一个月之内需要偿还四千多元。这笔钱还能撑多久呢？
问题解答：征信黑名单的人能借到钱吗？不能，但是并不是完全不可能。有的银行会推出一些针对特定群体的信用贷款或者是抵押贷款，只要借款人有稳定的收入来源就可以申请。所以要警惕那些打着“不用查征信”旗号的企业，后面肯定有问题。
有人会问，“糖果贷”能不能改善我的信用记录呢？答案是不会有的。“糖果贷”的贷款信息会被上传到全国统一的征信系统中去，任何人或者组织都不能对它进行修改。而那些声称可以改善你信用状况的人，或者是要求你提供虚假证明的人，都属于违法行为。
最后要说明的是征信不好的事情并不可怕，最让人害怕的就是不知道自己为什么会出现这样的情况以及如何进行改进。所以应该去学习一些有关金融的知识，并且要弄清楚自己的信用报告是什么样的才能解决这个问题，“糖果贷”之类的广告就如同糖衣炮弹一样吃了之后只会让自己更加不舒服。
重要提醒：
1、凡是说可以不用查征信、马上就能拿到贷款的广告都是不符合规定的，大家一定要小心。
防骗提示：正规的贷款是不会要求你先支付手续费或者保证金的，在发现类似情况的时候要立刻停止并报警。
风险提示：“糖果贷”默认采用高利率和暴力催收的方式，一旦被卷入其中就会造成不可挽回的结果。
