各位朋友好，今天我们讨论一个比较扎心的问题就是征信不好、征信黑、征信烂的人想买苹果手机的话有没有什么办法呢？这个问题好像有点像是明知山有虎还要去闯一闯的意思，在实际生活中也有很多人由于各种各样的原因导致自己的征信出现了问题但是又急需资金购买手机或者其它的大件物品。今天我们就把这个问题拆开来分析一下各个方面的内容给各位做一个提示和指引。
首先说明一下最基本的情况：如果想用正规途径的小额贷款来购买苹果手机的话，那么难度就很大了。为什么呢？因为征信报告是金融机构判断一个人信用风险的重要依据之一。而被列入征信黑名单的人，则表示这个人曾经有过严重的违约记录，比如信用卡欠款不还或者贷款违约等等，在这样的情况下，银行、有执照的消费金融公司以及正规的小额贷款机构都会非常谨慎地对待你的申请，并且有可能会直接拒绝你。这并不是一种歧视行为，而是一种根据风险来进行商业决策的方式。
从法律的角度看，征信不良会产生什么样的后果按照我国现行的《民法典》以及《征信业管理条例》的规定来看，个人的信用信息是受法律保护的，并且任何单位和个人都无权私自收集、修改或者泄露个人信息。而且个人不良信用记录会对个人在金融领域内的所有行为产生影响，在申请贷款、办理信用卡等方面都会受到影响。如果是因为个人信用原因导致无法获得银行贷款的话，并不算是违法行为，因为银行有权利根据自己的风险判断来决定是否发放贷款。但是当个人由于自身的原因无法从银行获得贷款之后再去通过非法途径去借钱的时候就会涉及到违反刑法的行为了，比如说诈骗罪等等。因此对于个人来说，即使存在不良信用记录也不要做出过激的行为，否则将会面临法律制裁的风险。
监管部门对于小贷公司有哪些方面的规定目前的小贷公司以及大部分在线小贷平台都属于受监管的状态，在银保监会的要求下，持牌消费金融公司、小贷公司都需要接入央行征信系统，即每笔贷款都会上传到征信系统中去。因此如果你从上述平台获得贷款的话，你的信用报告就会再次受到影响了，并且一旦出现逾期情况的话只会使你现有的信用状况更加糟糕。所以标榜自己不上传征信的小贷公司要么就是违法经营的企业，要么就是以欺骗手段获取利益的企业，请各位消费者提高警惕。
从道德的角度看，诚实守信的重要性征信不但是一个金融的概念，而且与个人的信誉密切相关。如果一个人对自己的信用都不重视的话，在生活中、工作中又怎么能够获得别人的信任呢？比如说你跟朋友一起做生意的时候，对方如果有不良的征信记录，你还敢把自己的钱交给对方吗？同样的道理，在银行里也会出现这样的情况。征信不好就意味着你在某一方面没有责任心，一旦形成了这样的印象之后想要改正就非常困难了。
从风险的角度看，征信不良会增大申请小贷的可能性如果信用记录不良的话，想要用小额贷款购买苹果手机的话，就要注意以下几种风险：
1、高利率的风险：征信不好但是能找到愿意贷款的平台的人，说明这些平台的利率很高。由于它们承担着较大的风险，因此要获得较高的收益来进行补偿。这样的小贷公司一旦陷入恶性循环就很难摆脱。
2. 暴力催收的风险：有些不合法的网络借贷公司用非常残忍的方式进行催债工作，有的还会使用暴力催债。如果借款人不能及时还钱的话就会收到骚扰电话或者被人敲诈上门来要钱等等一系列的事情发生，从而给人们的生活带来很大的困扰。
3. 信息泄露的风险：有些不法小贷公司为了拿到你的个人资料，会用各种方式让你透露出身份证号、银行卡号以及手机验证码等等敏感信息，在此情况下如果个人信息泄露出去的话就会出现更大的金融问题。
从心理上来说，征信不好的情况下应该怎样调节自己的情绪征信不好的人往往会感到焦虑、自卑或者绝望，但是这些情绪都是正常的，并且我们要用理性的态度去面对。征信不好并不代表你的整个人都有问题，在某段时间内你的财务状况出现了问题而已。所以要找出造成这个问题的原因是什么？是因为消费过多吗？还是因为收入不稳定？又或者是突如其来的事件使得资金周转出现问题呢？找到了原因之后再进行针对性治疗。
知识图谱是征信的一个组成部分征信报告主要由以下几大类构成：个人基本信息、信贷信息（即信用卡和贷款情况）、非信贷信息（如水电气费缴纳情况）、公共记录（如法院判决、行政处罚）以及查询记录。其中最核心的部分就是信贷信息，特别是逾期还款的情况，在逾期超过90天之后就会被标注为“严重逾期”，从而对个人信用产生很大的影响。
动态评分就是征信修复的机会有多大很多人的疑问是征信黑了之后能不能修复呢？答案是可以的，但是并不是立竿见影的效果。征信修复主要是靠“用时间来换取空间”，也就是你要继续保持良好的信用习惯，比如按时还贷、不产生逾期等，在一段时间之后之前不良记录就会被新的好记录所替代。一般情况下，逾期记录会在征信报告中停留五年的时间，过了五年之后就会自动消失掉。但是由于征信不好而被银行拒绝贷款的情况本身并不会出现在征信报告里，只是一种申请的时候就被拒绝的状态。
风控原理：为什么征信不好就会被拒绝金融机构的风险控制系统就是对你的违约可能性进行评判的过程。如果一个人有不良信用记录的话，就说明他在过去的某段时间里存在过违约的行为，在此之后他再次出现违约的可能性也就更大了。风险控制系统的工作人员会根据你的收入情况、负债状况以及信用报告等多方面的信息来给你打分，并且还会有一个临界点的存在，一旦你的分数低于这个临界点就会被拒之门外。因此即便你的收入很高，但是如果有不良的信用历史的话仍然会被拒绝。
征信不好的话怎么办？
1、紧急情况下如果急需购买苹果手机而又没有良好的信用记录的话，可以采取以下几种方式来解决：
向亲朋好友借钱：尽管会感到难为情，但是这也是最安全和最经济的一种方式。
考虑使用分期付款的方式购买苹果手机，但是必须用信用卡来完成支付，在你信用卡额度不足的情况下，你可以去申请一张新卡，但是前提是你不能有严重的信用问题，否则银行是不会给你发信用卡的。
考虑一下二手手机：如果没有钱买新机的话，也可以选择入手一部二手iPhone，在现在的二手市场上比较正规、价格公道、品质有保证。
2、长期规划：如果征信存在问题的话，那么应该如何去改善自己的征信呢？
停止逾期：保证所有的信用卡和贷款都按期归还，并且不再产生新的逾期情况。
减少债务：尽量避免无谓的开支，降低债务比例。
申请小贷：在保证能按期还本付息的基础上，可以向银行等金融机构申请小额信用贷款，并且要积极地去积累自己的信用记录。
案例分享小张由于之前的信用卡逾期导致征信出现了问题，想要购买苹果手机但是被银行拒绝了。之后他向朋友借钱，并且积极改善自己的征信状况，在一年之后征信情况有所好转之后才获得了一笔贷款。该故事说明征信不好的情况下并不是没有出路的，而是要怎样去解决。
问答环节：
问：征信记录不好可以申请没有信用评估的小额贷款吗？
答：正规的小贷公司都要接入到中国人民银行征信系统的，因此没有所谓的“不上传征信”的正规小贷。而那些宣称自己可以做到这一点的机构，或者是非法的，或者是诈骗性质的，在此提醒各位朋友要提高警惕。
问：征信被污点了之后要多长时间才能恢复正常呢？
答案是：征信记录五年后会自动消失，但是前提是你要继续保持良好的信用状况。如果仍然存在逾期的情况的话，则需要花费更多的时间来修复。
征信不好的人可以申请信用卡吗？
答案是有的，但是比较困难。有些银行的信用卡审核比较松懈，但是额度一般都不高。如果能够拿到一张信用卡的话，一定要按时还清欠款，并且逐渐改善自己的信用状况。
所以征信不好的话，要靠小额贷款去买苹果手机的话，其实很难做到。但是困难并不是没有出路的。关键是你要承认自己存在的问题，并且用正确的方法去解决问题，在满足当前需求的同时也要为以后的信用修复做好准备。要知道，信用就是一种无形中的资产，一旦被破坏就很难恢复了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以做到“征信不好也可以贷款”、“百分之百放款”、“不用上征信”的小额贷款广告都属于违规行为，并且还存在诈骗嫌疑，希望大家要提高警惕。
防骗提示：对于小贷公司以各种理由要求提前缴纳费用的行为要提高警惕，因为这很可能是诈骗行为，在贷款发放之前是不会收取任何费用的。
3、风险提示：小贷公司年化利率过高的话就会存在很大的风险，在年化利率大于36%的时候就是违法的高利贷了，国家是不会予以保护的，所以大家要算好自己的利息成本，防止掉入债务危机中去。
合规建议：如果一定要借的话，最好先去银行或者有资质的消费金融公司申请贷款，在利率合理的前提下可以得到法律上的保障。
5、心态调整：征信不好的话也不要灰心丧气了，只要做好合理的财务规划以及信用修复工作的话，还是能够重新建立起良好的信用记录，并且得到金融机构的认可的。
