征信这个词虽然很冷僻，但是实际上就像一张看不见摸不着的网一样，在我们的整个经济生活当中起着至关重要的作用。它不仅仅关系到我们能不能拿到贷款、申请信用卡的事情，还会影响到我们的租房和找工作等等很多方面。那么对于那些征信不好或者已经被打上了“征信黑户”、“征信烂”的标签的朋友而言，他们还能不能通过开公司的名义去贷款呢？这是一个让人感到焦虑而又困惑的问题。今天我们就要把这个问题拆开来细细分析一番。
首先我们要弄清楚的一个基本概念就是征信记录本身是客观存在的，在央行征信中心或者各个征信机构所出具的报告中都会记载着你的过去所有的信用行为，比如逾期还款、拖欠债务以及被列入失信被执行人名单等等不良记录都会被如实反映出来。“征信黑户”、“征信差”、“征信糟粕”的说法其实也就是对这些负面信息的一种概括性的描述方式，它代表了你在银行或者其他金融机构眼中所具有的信用风险程度。
那么问题就出现了，营业执照贷款与之相关的征信记录之间又是什么样的关系呢？简单地说，营业执照贷款一般是指以企业的法人作为主体、依据企业的经营流水、纳税情况以及资产状况等因素来进行评估后发放出来的贷款。而它和传统意义上的基于个人信用记录所发放的消费贷款或经营性贷款在审核方式上是有区别的。但是请注意，并不是说征信记录对于营业执照贷款没有影响。
从法律和监管的角度看，《商业银行法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》以及中国人民银行、银保监会等部门发布的各种文件都明确规定了金融机构在办理信贷业务的时候要按照法律规定来查询和使用征信数据，在对企业贷款方面更加注重企业的经营情况、财务报告以及抵押物等因素的情况下，个人信用仍然被当作一个很重要的考量标准之一。特别是对于那些贷款金额较小或者是用来弥补企业在申请过程中所出现的一些问题的企业法人来说，在风险控制的过程中个人征信往往会被视为决定性的因素。所以不能有任何侥幸心理，以为有了营业执照就可以不经过个人征信的审核。
从风控原理以及动态评分模型的角度来分析的话，现在的金融机构已经不再简单地用一刀切的方式来进行风险管理了。它们利用大数据和复杂的算法模型对借款人的各方面情况进行全方位、全过程的评价，在营业执照所代表的企业资质之外还会考虑其他的一些正面因素，例如稳定的收入来源、良好的纳税情况、一定的资产价值等等都会被认为是积极的因素。但是征信上留下的不良记录也会被系统捕捉到并且给予很高的负面分值。因此即便企业的经营状况很好，但由于个人信用风险过大而使得整个评分结果不符合放贷的标准。尤其是对于一些小银行或者互联网贷款公司来说，它们的风险管理系统更为灵敏，在审核过程中对于个人征信的要求也就越高。
以老王为例进行说明。老王开了一家小吃店五六年了，并且有合法有效的营业执照，在当地小有名气，每个月都有稳定的收入来源，按时缴纳税费。但是由于之前失业的原因造成了一次信用卡逾期未还的情况，现在已经全部结清了，但是仍然留有不良信用记录。现在老王想要利用自己的营业执照去申请一笔贷款来扩大店铺规模。当银行审核的时候会发现老王的营业执照以及经营流水都很正常，但是当他查看到老王的征信报告中存在之前的信用卡逾期记录之后就会产生警觉——此人曾经有过违约行为，在今后出现违约的可能性更大一些。即便老王的小吃店看上去还不错的样子，银行也会考虑到如果小店经营不善的话，老王个人也有可能无法偿还债务的风险而拒绝了他的贷款请求或者是给他提供很小额度并且很高利率的服务。这就是个人征信风险和企业经营风险叠加在一起所造成的后果。
从实际操作的角度来讲，现在的市场上有很多种类型的贷款产品，并且有一些产品会打着“不需要查征信”、“只需要提供营业执照”的旗号来进行宣传。但是一定要提高警惕！这些说法大多是夸大事实或者是虚假宣传。有的可能是非法中介为了招揽生意而吹嘘出来的；有的可能是利率过高并且存在很多风险隐患的“套路贷”；还有的可能是专门为某个行业的某一群体设计的小额贷款产品，虽然它们对于征信的要求并不严格，但是也不能因此就认为所有的贷款都是这样。要知道正规持牌的金融机构在发放贷款之前都会查询客户的征信记录，并且这也是最基本的风控措施之一。如果有人告诉你可以不用查征信就可以凭借营业执照获得大额贷款的话，那么这个人的可信度就很低了。
从心理学的角度来看，征信不良会给人们带来很大的心理压力和挫败感。一次又一次地贷款申请被拒绝之后，“想要做事情但是总是受阻”的无力感、“社会、家庭以及自己对自己的负面标签”所造成的焦虑、沮丧甚至是“破罐子破摔”的想法都会出现。这时一些不法分子就会抓住人们的这种心态，在他们面前展示出可以不用看征信就可以贷款的诱惑，并且让人们放松警惕从而掉入他们的圈套中去。所以保持清醒的头脑、不受情绪影响、理智地对待自己的信用状况才是保护自己的第一步。
那么对于征信存在问题的人群来说，是不是就不能再申请到营业执照贷款了呢？并不是绝对的，在一定条件下是可以做到的，但是难度很大，并且会付出更多的成本和努力。首先要做的是正视自己的征信问题，并且开始去改善它。如果是因为逾期而产生的问题的话，则应该尽快把欠下的钱补上，并且以后继续保持良好的信用习惯。时间是治疗不良记录最好的药方，在过去的五年里所有的逾期都会被遗忘掉（从最后一次还款日起计算）。在这段时间里积极地建立好的信用记录是非常重要的，比如开立几张小额度的信用卡并且按时归还它们的钱；参加银行发起的各种信用修复项目等等。第二步就是对企业自身的经营情况进行一个全面的梳理和改进。提供一份详细、规范、有说服力的企业经营证明文件是很关键的一环，包括最近几年来的财务报告、纳税证明、银行流水单、购销合同以及仓储物流证明等等都可以用来说明企业的盈利能力和发展潜力。第三步则是寻找合适的担保人或者是有价值的抵押品来代替个人征信所存在的缺陷。这样既可以弥补个人征信上的不足之处又可以获得金融机构的信任和支持。第四步就是在各种途径中进行尝试的同时一定要保证自己是在合法合规的情况下操作的。可以试着向那些对个人征信没有过多限制条件的产品提出申请；也可以向多家银行或者持牌消费金融公司询问相关信息；还可以找专业人士帮助自己解决这个问题。但是一定要注意不要在生病的时候胡乱求医问药，在没有经过正规医院检查的情况下就轻信一些不正规途径所宣传的各种灵丹妙药。
可以做一下简单的问答：
问：虽然我的信用记录不太好，但是公司的生意很好，流水也很多，可以申请到贷款吗？
答：有这个可能但是很难实现，银行会对公司的流水以及经营情况进行考察，并且把这作为一项加分项来考虑，但是个人信用记录仍然会被视为一个很重要的风险评判标准。能不能拿到贷款要看银行自身的风控策略以及你整个的风险评级情况而定，同时也会对贷款额度和利率产生影响。
问：据说有的网络平台只要拿着营业执照就可以申请到贷款，并且不需要查看个人信用记录对不对？
答：要十分慎重。正规的贷款机构一般都会在出借之前对借款人的信用状况进行核查，如果一个平台声称自己可以不用查征信就可以提供贷款的话，那么这个平台就存在虚假宣传或者从事非法放贷的风险，因此一定要避免使用这样的平台。
问：用假信息去掩饰自己的不良信息记录又会怎样呢？
答：这属于严重的违法行为，在被查出之后不但会拒绝放贷，并且会被列入银行黑名单，从而影响到以后所有的贷款申请以及可能会受到法律制裁。所以不要去冒险做这样的事情。
因此，如果征信不好或者征信很差的话，在申请营业执照贷款的时候就会遇到很多困难，并不是因为银行“冷酷无情”，而是由于金融机构出于风险管理、法律以及监管的要求所做出的选择。
保持良好的个人信用就如同保护自己的名誉与声望一样重要，并非一朝一夕就可以形成的，在日常生活当中要从小事做起，比如按时还贷、履行诺言等等。对于已经出现的问题征信也不必过于焦虑不安，应该积极地去面对并加以改善，在此过程中还可以提高自身的素质水平，在合法合规的前提下寻求解决的办法。诚信为本，信用无价。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信就可以贷款”、“拿着营业执照就能贷到款”、“保证百分之百放款”的说法，那么这些都属于违规甚至是虚假的广告内容，要引起重视。
防骗提示：不要给任何人或者不正规的单位交纳高额的“工本费”、“保证金”、“解冻费”等等费用来获得贷款，在正规的贷款公司放贷之前是不会收任何形式的费用的，如果有人让你提供银行卡密码和验证码的话就是诈骗。
3. 风险提示：征信不良会使得贷款申请被拒或者即使获得批准也会有较低的授信额度以及较高的利率；而使用非法途径获取贷款，则存在超高的利息、暴力追债以及个人隐私信息被盗用的风险。因此一定要从正规的金融机构处办理贷款，并且要认真阅读合同内容，弄清其中关于利率、费用和还款义务的规定。
