今天我们主要讨论的是大家比较关注的一个问题，“黑户”能申请到哪些容易通过的贷款？这个问题本身就非常敏感，“黑户”一词就代表了信用记录不好，而贷款审批又是很严格的。但是我们今天不会用一些不可靠的“黑话”，而是以专业的、合法的方式为大家做一个详细的介绍。
所谓“黑户”，一般是指征信系统中有逾期记录、被列入失信被执行人名单或者是完全没有征信记录的人群。他们想要办理贷款的话，难度自然要比普通人大很多。但是困难并不等于不能办到，重点就在于你要知道什么样的贷款更容易获得，并且要弄清楚其中的道理所在。
从法律角度看所有的贷款机构都不可以违法发放贷款，在我国已经有《商业银行法》、《消费者权益保护法》等法律法规来约束金融行业的行为，并且不允许对某些人进行差别对待或者设定不合理的条件。因此，“黑户也可以申请贷款”的说法本身就属于违法行为，而且还会收取很高的押金并签署不公平协议的人也是违法的，我们要睁大眼睛不要上当受骗。
监管层面银保监会和中国人民银行等部门对于贷款业务有着严格的监督管理制度，例如规定了最高利率限制、信息披露义务以及保护借款人的个人隐私等等。一些没有合法资质或者处于灰色地带上的所谓“贷款公司”，存在很大的安全隐患。所以要明白，在正规金融机构办理的贷款手续尽管可能会比较繁琐，但是相对来说更加稳妥；而那些宣称可以做到“秒批”、“不需要查征信”的，则很有可能存在问题。
道德层面但是我们也应该考虑到这一点，在做决定的时候要对自己的经济状况进行如实描述，并且不要去寻求一些可能会使自己陷入更加不利境地的“高利贷”。有的放贷公司为了达到目的往往会采取一些手段来欺骗客户，例如提前扣除一部分费用作为利息、隐性收费等等。我们要坚守住自己的道德底线，不能因为一时的利益而做出违背良心的事情来，在以后的日子里才会没有后顾之忧。
风险角度黑户申请贷款的风险主要有：利率高、额度小、期限短等。由于你的信用状况不好，贷款公司觉得你违约的可能性大，因此会提高利率以弥补风险。这就如同保险公司在给高风险的人群收取更高的保费一样。但是有的机构把利率提得太过分了，已经涉嫌高利贷了。所以大家要计算出实际年化利率，并且要确认它是否合乎法律规定。
心理层面由于信用记录不良而产生的自卑、焦虑等负面情绪，并不会帮助我们解决这个问题。我们应该改变自己的想法，把申请贷款当作一种正常的金融活动来看待，在被拒绝之后也并不意味着自己就一无是处了，只是一些特定的产品不符合自己的需求而已。保持乐观的态度去尝试各种途径，总会有办法的。
知识图谱方面可以把贷款产品分成四类：银行贷款、消费金融公司的贷款、P2P网络借贷以及民间借贷。对于黑户而言，银行贷款基本上没有可能了，除非你有抵押品或者是强有力的保证人。消费金融公司稍微宽松一些，但是仍然重视征信情况。P2P网络借贷和民间借贷的门槛较低，但是风险也大得多。我们要搞清楚各种产品的特性之后再选择去哪个地方申请。
动态评分这是现在风控中的一种做法，在审核的时候除了要查看个人信用报告之外，还要参考用户的手机使用时间长短、社会关系以及消费行为等因素进行打分。如果一个人虽然信用记录不好但是其他方面都很好，仍然可以被批准放款。这就是所谓的“白户”、“灰户”也可以获得贷款的原因所在。“黑户”的情况就比较复杂了，各方面都不理想，因此很难通过审批。
风控原理贷款公司主要是为了控制风险而存在的，他们会根据你的收入、负债、资产以及信用记录等因素来判断你是否有能力按时偿还贷款。对于没有信用记录的人而言，上述因素通常都不好，因此要找其他的途径解决。有的公司会要求你提供更多的收入证明或者稳定的就业证明；也有的公司在发放小额贷款之后再看你是否能够按时还款，在此基础上再考虑是否给你更大的额度。
那么哪些贷款比较容易通过呢？我们接着往下看：
1. 担保贷款找到合适的担保人之后，很多机构就会降低对借款人的要求。例如银行会要求担保人具有良好的信用记录以及稳定的收入来源。但是需要注意的是，担保人需要负起连带责任来偿还债务，即如果借款人不能按时还款的话，担保人就必须代为偿还。因此担保人通常不会轻易地提供担保服务。另外现在许多机构对于担保贷款也越来越谨慎，并不容易获得批准。
2. 抵押贷款如果有房产或者汽车等有价值的财产做抵押的话就可以去银行办理抵押贷款了。抵押贷款不像信用贷款那样对个人信用记录的要求很高，因为银行会用这些财产来保证自己的利益不受损失。但是需要抵押品的价值要达到一定的标准，并且程序比较繁琐耗时长。对于没有信用记录的人而言，如果有合适的抵押品的话，这也是一个不错的选择。
3、小额信用贷款有的消费金融公司或者P2P网络借贷平台会为某些群体提供小额信用贷款服务，例如大学生和上班族等，并且对于这些群体的征信要求并不高。例如有的平台用手机号码、芝麻信用来代替征信记录。但是这类贷款的金额一般都不大，只有几百元到几万元之间，而且利率也比较高。
4、一些特殊的贷款情况例如，如果是从事某一行业的人员（比如农民、小企业主），那么一些政策性的贷款或者是专项贷款可能会有一定的门槛较低。这类贷款一般都有政府补贴或者担保的存在下，因此金融机构会愿意去承担一定的风险。但是它的申请条件非常明确，并且要满足一定的条件才行。
下面举一些例子来加深大家对上面内容的理解：
案例一张先生由于以前信用卡逾期造成信用记录不良而被列入“黑名单”，急需资金进行房屋装修，但是被银行拒绝了。之后他向一家消费金融公司申请贷款，并以自己的汽车作为抵押物，同时提供过去六个月的工资单证明收入状况良好，在经过审核后获得了五万元的贷款额度，虽然利率稍高于银行的标准，但也解决了他的燃眉之急。
案例二李女士因为征信问题以及没有抵押物的原因，在网上看到了可以贷款的信息之后，便联系了一个公司进行咨询。该公司工作人员表示可以通过缴纳一定的费用来获得贷款，并且在审核通过之后再返还这笔费用。于是李女士按照对方的要求支付了数千元作为手续费，但是随后该公司的工作人员就不再理会此事了。这属于典型的诈骗行为，请各位朋友注意防范。
案例三王先生是一名自由职业者，并且没有稳定的收入证明和良好的个人信用记录，在某网贷平台上根据他的芝麻信用分以及社交数据获得了一万元左右的信用额度来解决目前遇到的资金问题。
根据上述例子可以知道，黑户贷款并不是完全没有出路的，但是确实要花更多的力气去寻找合适的方法。
那么我们先解决一些常见的问题吧：
问黑户贷款利率一般是多少呢？
答没有固定的数值范围，一般是年化利率为15%-36%左右，正规的金融机构不能超过36%，但是部分网络借贷平台可能会接近这个上限。所以要弄清楚实际的利息是多少，并不是只看表面的数据。
问黑户贷款会对以后的征信造成影响吗？
答：一定会有的，在每次贷款申请的过程中都会留有痕迹，即使没有通过也会留下痕迹。如果经常被拒绝的话，那么你的信用状况就会变得很差。因此不要抱有随便试一试的心态去申请贷款。
问黑户可以贷到多少款呢？
答：这要根据个人情况而定，如果有抵押的话，额度就会比较高；如果是纯信用贷款的话，那么就只能拿到几百元到几十万元不等的资金了。作为黑户的人要想获得贷款的话，一般也只能得到很少的一部分资金。
最后，咱们再从实操方案从我的角度来看给出一些建议：
1、先自救：如果可以的话，首先尝试改善自己的信用状况。例如把所有的债务都还清，并且保持一段时期的良好还款记录之后，征信就会逐渐好转起来。不必急于一时。
2. 多备齐相关资料：在申请的时候要准备好可以证明自己还款能力的相关文件，例如工资单、劳动合同以及财产证明等等。资料越多越好，通过的可能性也就越大。
3. 选择正规途径：首先选择银行、有资质的消费金融公司以及合法的网络借贷平台等，尽管它们可能会比较难通过审核，但是相对来说更加安全一些。不要相信没有依据的小广告。
4、不能相信中介机构用各种手段来帮助你通过审核，“包装”的行为是违法的，一旦被查出就会受到法律制裁。
5. 最坏的情况就是不能贷款了，那么就要做好相应的心理准备，并且要寻找其他的途径来解决资金的问题，例如向亲朋好友借钱或者采用分期付款的方式等等。
黑户贷款问题非常复杂，涉及到法律、监管、道德以及风险等多方面因素，并不是简单的说“黑户”就不能贷款就可以解决的，在没有弄清楚的情况下不要轻信所谓的“包过”。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果出现了“黑户秒批”、“不用查征信”、“低利率高额度”、“包过”的说法的话，那么就属于违规行为了，大家一定要小心。
防骗提示：凡是需要预先支付费用才能办理贷款业务的，比如手续费、保证金、解冻费等，都属于诈骗行为，请勿汇款。
风险提示：黑户贷款的利率一般都比较高，在签订合同时要弄清楚实际的年化利率有没有超过36%，防止掉进高利贷里去。
