最近看到一条关于“黑户14天内借出的钱可以马上到账”的帖子，在网络借贷行业里类似的说法很多。对于有不良信用记录、急需资金周转的人来说，看到这样的信息时心里难免会产生一些想法。但是其中的风险很大，今天我们一起来探讨一下。
所谓“黑户”，就是指征信情况很差或者已经被银行、征信机构列入黑名单的人，在正规渠道申请贷款几乎是不可能的事情。因此，“口子”也就随之出现了，它们以“不用查征信、马上放款”的名义来招揽这些客户。
按照法律规定，“黑户借款”的广告宣传已经处于灰色地带了，《广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都规定任何借贷广告都不可以进行虚假宣传、不许许诺保本付息、也不允许引诱没有偿还能力的人去贷款。“秒到账”、“低利率”等说法只是吸引眼球的方式，在此之后就会出现高利贷和罚金。
从监管的角度来看，近几年来对于P2P网络借贷行业整顿的力度越来越大。银保监会以及各地金融监管部门已经多次发文要求P2P平台要依法依规开展经营活动，并且不得采取暴力催收的方式，也不能违反相关规定去搜集用户的个人信息。而一些打着“黑户也可以贷款”旗号的平台其实并没有取得相关的金融许可证书，属于非法放贷行为，在出现问题之后借款人合法权益得不到保护。
从道德的角度看，“黑户借款”更像是一个陷阱。借款人大多是迫不得已才走上了这条道路，而平台则利用他们急于求成的心理，在一些隐形条款上做文章，例如“砍头息”、“违约金”等等，使借款人越陷越深地陷入债务困境中去。这既违背了道德规范又侵犯了借款人的权益。
谈到风险的话就有很多了。第一种就是法律上的风险，假如借款的平台没有资格证的话，那么所签的合同就会无效，并且借款人不但拿不到钱还会被卷入到法律纠纷当中去。第二种就是信用上的风险，在平台答应放款之后如果出现逾期不还款的情况仍然会对个人征信造成影响并且会被列入失信被执行人名单中。第三种就是财务上的风险，“黑户借款”所产生的利息以及各种费用之和远远超过了法律规定可以接受的最大限度，一旦陷入其中就会越陷越深。
从心理上讲，“秒到账”的说法很容易让人心生“天上掉馅饼”的想法。特别是对于一直被银行拒绝的人群来说，这样的宣传更容易让他们上当受骗。但是这种心理上的安慰是暂时的，在发现利率过高或者受到催收骚扰之后，人们的心理压力就会增大，并且可能会出现抑郁、焦虑等问题。
按照知识图谱的观点，“正规”的借贷过程应该为：借款人提出申请→平台审核→双方签订合同→发放贷款→归还本金及利息。但是“黑户借款”却跳过了审核这一环节，直接给借款人放贷，在此之前就表明了平台对于借款人的还款能力持怀疑态度。因此，在没有经过严格审查的情况下，为了降低自身所承担的风险，该平台会采取一些措施来规避风险，例如收取较高的利息、和第三方催收公司合作来进行暴力催债等。
动态评分以及风控原理在此处也需要提及一下。正规平台的风控系统会根据借款人的征信、收入、负债等情况来对借款人做一个全面的风险评价，并且给出一个变化中的信用分值；而对于没有征信记录的人群，“黑户借款”的平台没有办法获得上述的信息，所以只能用其他的手段去控制风险，例如提高利率或者设定很高的违约金等等。这样的风控模式其实就是在把风险转移给了借款人。
在实际操作方案中，如果必须借贷的话，最好还是走正规途径。例如可以向亲朋好友借钱或者是办理正规的小额贷款业务。如果是由于征信问题导致无法正常借贷的话，则可以通过改善个人信用状况来解决这个问题，比如按时还贷、降低债务负担等等。另外还可以寻求专业人士的帮助来进行分析并给出合理的建议。
小王由于信用卡欠款未及时归还而被列入了银行的黑名单，在急需资金周转的时候看到了一则关于“黑户也可以借钱”的信息，并且心动不已地去办理了相关手续。但是该平台除了要收取很高的“服务费”之外还会按照每天10%的速度计算罚息，而且一旦出现逾期就会加倍处罚。经过一番盘算之后发现如果继续拖延的话，罚息将会超过本金很多倍之多，于是马上把欠下的款项全部结清了，但也因此遭受了一定程度上的经济损失。
问答时间：
问：“黑户借款”平台为什么会这样呢？
答：由于这些平台的主要用户就是高风险人群，所以正规渠道不能够满足他们的需求。平台用高额利息和费用来弥补风险，并且利用借款人急于获得资金的心理使他们不得不接受。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：首先要保持冷静，并且要搜集好相关的证据，例如录音、短信等等，在此基础上可以去银保监会或者是地方金融监管部门进行投诉，也可以选择报警的方式来进行维权，在此之前最好先找一位专业的律师来为自己解答疑惑。
问：怎样才能辨别出不符合规定的广告呢？
答：凡是打着“不用查征信”、“马上放款”、“低利率”的旗号来吸引人的都是要小心的，正规的贷款公司都会把利率、手续费以及还款的方式都写得清清楚楚，并不会用含糊不清的语言去引诱客户。
最后要说明的是，借贷本身是一件不容易的事情，特别是对于信用记录较差的人群而言。但是无论如何也不能为了急于求成而不遵守法律法规去寻求非法途径。要知道世界上没有白来的馅饼，在所谓的“秒到账”、“低利率”的后面往往存在着更大的隐患。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒到账、低利率、黑户也可以借款”的内容属于违规行为，大家不要轻易相信。
防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行认证，可以去国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网查看；另外不要随便泄露自己的身份证号和银行账户等私密信息。
风险提示：在出借之前要弄清利息、费用以及还款的方式等等问题，不要被高利贷所欺骗，在发现不合理的地方的时候有权拒绝签字。
