最近总有人问起，“黑户也可以申请贷款”的App靠谱吗？每当被问到这样的问题时，我内心都会感到一阵紧张不安。要知道，“黑户”这两个字后面隐藏着多少个坑啊！
从法律的角度来讲，《民法典》规定了借贷行为要符合法律规定，而一些打着“黑户专用”的旗号的平台大多处于灰色地带。比如曾经风靡一时的一款APP，在表面上宣称自己不会查看用户的信用报告的同时，实际上却利用非法手段获取用户的个人信息。最后因为被监管部门查处得一干二净，其创始人也被判刑入狱。这件事告诫我们：所有的号称可以避开征信审核的贷款产品其实都是违法的。
谈到监管的话，我们必须要了解金融行业的规定有多么严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中已经把红线画得很清楚了：借款利率不能超过贷款市场报价利率(LPR)的四倍。但是有一些所谓的“黑户神器”却敢光明正大地收取高额利息，并且搞起了“砍头息”。比如小张借了五千块钱，实际到账只有四千块，而且还被工作人员告知日息一厘，一个月之后需要归还款项六千二百元左右。这样的做法已经触犯了法律法规。
从道德的角度来看，这样的平台简直就是割韭菜。有一个朋友就是因为征信问题而被推荐了一个叫做“黑户救星”的APP。结果怎么样呢？不但要不断催收，还要加入各种群聊里去，每天都能听到那些所谓的“老师”们在吹嘘着暴富的神话。最后不但没有借钱成功，反而花了好几百块钱买了一张会员卡。这是怎么回事啊？就是利用信息不对称来进行精神控制罢了。
从风险的角度来看的话，这类平台一般存在以下三个问题：第一是数据泄露，在获取你的通讯录、地理位置以及面部识别等权限的同时也会把你的个人信息出售给黑市上的不法分子；第二是暴力催收，比如老李向A公司借款三千元后因逾期几天就收到了几十通催收电话甚至是上门骚扰；第三就是连环套，一旦你在A平台上借贷之后就会被其他B、C类公司的工作人员盯上从而背上一身债务。
心理控制也是有学问的，在这些软件界面上面借钱按钮很大，但是免责说明很小，甚至看不出来。而且还会给用户推送一些成功的例子来诱导用户去借款，比如说“黑户也可以买汽车”的说法。这是利用了人的“锚定效应”，让用户认为自己也可以像别人一样去借款。其实大部分的成功案例都是虚假的。
从知识图谱的角度来看，正规的借贷产品有一个完善的评价系统，例如芝麻信用就会考虑还款历史、教育背景、社会交往等多个方面来判断一个人是否可以贷款。但是所谓的“黑户神器”又如何呢？它并没有对借款人的任何条件进行审核，只是根据借款人愿意接受的最大利息来进行决定。这就如同一个医生没有问诊就给病人开了大处方一样，结果可想而知。
动态评分也是一个很重要的因素，在正规平台上，根据用户的还款情况会自动调节授信额度，如果用户多次按时还款的话，下一次就可以申请更高的额度了。但是很多不正规的APP只做一笔交易就结束了，并没有良好的互动过程，有的会被拒绝贷款，有的虽然被批准了也会很快收到催收电话。
从风控的角度看，“黑户”平台也是无能为力的。正规机构会根据大数据来判断借款人的还款可能性，“黑户”平台则通过赌博的方式来获取收益。它知道大多数借款人是不会按时还款的，因此就提高了利率，在少数按时还款的人身上牟取暴利。这跟开赌场又有什么不同呢？
实际操作方案如下：如果征信真的不好，不要着急去下载“黑户”app。可以尝试以下几种正规渠道：第一种是向亲朋好友借钱；第二种是申请小额度信用贷款，在一些银行那里即使有轻微逾期也可以酌情处理；第三种是使用信用卡分期付款，尽管利息很高但是仍然合乎法律规定。一定要注意那些打着“不管征信”的旗号进行放贷的行为就是违法乱纪的行为。
一个真实的例子是王女士由于一次信用卡逾期而被纳入征信黑名单，并且听信了广告，在一款叫做“黑户救星”的APP上借到了两千块钱，但是实际到账只有一千八百块，一个星期之后就要归还款三千块钱。于是她开始拆东墙补西墙，最终欠下十几万元债务。当她向对方求助的时候才知道这些平台并不是同一个公司，互相推卸责任。这就是这些平台常用的套路之一。
问答时间：
问：如果我用的是“黑户”APP借钱的话该怎么办呢？
答：不要着急，可以采取如下措施：第一，收集好合同和聊天记录等证据；第二，向银保监会或者地方金融监管部门进行投诉；第三，在遭到暴力催收的时候要及时报警。要知道非法放贷是不受法律支持的，所以你有权不还钱。
问：是否有不需要查征信就可以申请到的正规贷款呢？
答：有但是要求很严格，例如农村信用社的农户小额贷款要考察你经营生产的状况，并不是只看你有没有不良记录。有的P2P平台也会做抵押物贷款，但是必须要有实物作为担保。
最后要提醒大家的是，“黑户专用”的App其实就是金融领域里的一个“毒瘤”，它通过信息不对称来让普通人陷入困境，并且把它当作自己赚钱的方式。所以我们要学会识别：凡是说可以不用查征信、马上就能到账的App，后面肯定会有更大的问题等着我们去面对。
重要提醒：
凡是含有“不查信用报告”、“马上批准”、“黑户专享”的内容都属于违规广告，请大家不要相信，并且要尽快避开。
2. 如果有需要进行人脸识别或者查看通讯录等敏感操作的应用程序，即使再好也不要同意。因为这是非法获取个人信息的一种方式。
3、在出借之前一定要核实一下年化利率有没有超出法律规定的上限（目前是14.4%），如果算出来的利息过高的话就不要继续了。
4、对于以“会员费”、“押金”等形式提前收取费用的行为要提高警惕，这是诈骗行为开始出现的一个信号。
如果遇到暴力催债的情况，请保存好相关证据，并及时向12378（银保监会投诉电话）进行投诉，不要私自还钱。
