近几年来，在金融科技快速发展的背景下，个人信贷的需求越来越大，但是仍然有一部分人因为征信记录不好而无法得到传统的金融机构提供的贷款服务。因此市场上出现了不少号称“不用查征信”的贷款渠道，“黑户”也引起了一定程度上的关注。那么这样的渠道到底有没有用呢？它背后又存在哪些法律、监管、道德以及风险的问题呢？今天我们将会从各个角度给大家做一个详细的普及。
从法律的角度看，如果不查询个人信用报告的话，这种行为是否合乎法律规定呢？
首先我们要清楚的是，所有的正规金融机构或者持牌的网络借贷平台，在给客户放款之前都要按照法律规定来对客户的信用状况做出判断，其中就包括了征信查询这个步骤。依照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在获取并利用个人信用信息的时候要遵守合法、正当、必要的原则并且得到当事人明示同意的情况下才可以进行。如果有的平台说自己不会去查征信的话，那么它大概率就是违反了上述法律规定的程序，因此它的合法性就存在疑问了。
另外按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷平台不能非法获取借款人的个人信息也不能诱导借款人提交虚假材料。如果有的“口子”要求借款人填写身份证号、银行账户以及进行人脸认证，并且说不会查询信用报告的话，那么它就有可能违反了相关规定。当出现争议的时候，借款人的合法权益很难得到保护。
从监管的角度来看，为什么黑户贷款总是禁而不止呢？
虽然监管部门多次发文要求金融机构规范信贷行为，但是“黑户贷款”仍然层出不穷。其中的原因主要有两个方面：一方面是因为一些借款人的信用状况不好，所以很难从正规渠道拿到贷款；另一方面则是有一些非法平台抓住了借款人的急迫心情，在没有审核征信的情况下就发放贷款。
近年来监管部门对于非法放贷行为的查处力度越来越大，在此背景下，“不用查征信”这样的说法很有可能因为不符合监管规定而遭到取缔。
第三种情况就是借款人的选择，“黑户”的人可以吗？
从道德的角度看，借款人的行为是否可以被接受也存在一定的争议。“黑户”的借款人由于征信记录不好，在生活中会遇到很多困难，为了尽快解决自己的问题可能会去寻找一些非法途径；但是选择了这样的方式之后又会使得自己的信用状况更加糟糕，并且还会掉入更大的债务泥潭中去。
比如小张由于信用卡逾期造成信用记录不良，急需一笔资金周转。他在网上查找了一家声称可以不要求查看个人信用报告的贷款公司，并成功申请到了贷款，但是利率非常高，达到了每天千分之一左右。之后不久，小张就发现自己被该公司的催收方式所困扰，并且自己的个人信息也被泄露给了其他机构。最后的结果是虽然解决了短期的资金需求问题，但却陷入了一个更加复杂的境地之中。这个案例说明了盲目信任没有资质、无监管的借贷平台所带来的风险是非常大的。
第四部分 风险分析：黑户贷款存在的问题是什么？
黑户贷款存在的风险主要有以下几点：
高额利息和隐性费用
很多所谓的“黑户”的名义上利息并不高，但是它们会以各种各样的方式来收取高额的服务费和管理费，因此其真实的年化利率往往会超过法律规定允许的最大值。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求，民间借贷的年利率不能超过同期贷款市场报价利率的四倍。如果借款人在没有认真阅读合同的情况下就被迫签订了这样的合同，那么他就很有可能会无意识地承担起一个很高的利率。
2、信息泄露和隐私问题
一些不法网站拿到借款人的资料之后会把它卖给其他公司，这样就会让借款人经常收到骚扰电话，并且还存在被诈骗的风险。按照《个人信息保护法》的规定，个人信息处理者要对个人的信息进行有效的保护，但是“黑户口子”的经营者却没有这样的安全防护措施。
催收暴力和法律纠纷
因为“黑户口子”的存在使得监管缺失，催收方式非常恶劣，有的还会用到威胁、恐吓等方式来逼迫借款人还钱。如果借款人不能及时归还欠款的话，就会遭到暴力催收，并且有可能会因此而陷入法律纠纷当中。按照我国《刑法》第二百七十六条之一的规定，在非法追债的情况下情节严重的话可以被判为拒不执行判决、裁定罪。
征信状况继续变差
尽管“黑户口子”表示不会查询征信记录，但是它们依然可以通过其他途径获得借款人的个人信息，在借款人出现逾期之后再把借款人的不良信息上报给征信机构。因此，借款人的信用状况不但没有好转，反而变得更糟了。
第五部分 心理博弈：为什么借款人的“黑户口子”会这么容易被套出来呢？
从心理学的角度看，借款人的“黑户口子”被选中的原因主要有以下几点：
紧急的需求和焦虑的情绪
在借款人急需资金的时候，由于情绪上的急躁，往往忽视了其中存在的风险问题，因此会去寻找可以迅速出借的资金来源，并且不去考虑该平台是否合法。
2、信息不透明和认知偏差
很多借款人的金融知识比较匮乏，“黑户”带来的危害也未引起他们的重视，在他们看来只要有资金就可以不管其他的道理了，因此很容易被蒙蔽。
社会的压力和面子的问题
一些借款人由于信用记录不好，所以不太愿意向亲朋好友借钱，转而使用网络借贷平台来获取资金。此时，“黑户”的说法很容易打动他们的心灵，但是却没有考虑到其中存在的风险。
六、知识图谱：怎样才能找到合法的放贷途径呢？
为了防止掉入“黑户口子”这个坑里去，借款人的做法是这样的：
查询该单位是否具有合法经营资格
正规的金融机构以及网贷平台都需要经过金融监管机构的审批，并且可以在中国企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官方网站上查看到该平台是否具有合法经营资格。
核实合同内容
在签订合同时要认真阅读合同的内容，尤其是有关利息、费用以及还款的方式等事项，在不确定的情况下最好向律师寻求帮助。
3、不要泄露个人隐私
正规的贷款平台在出借之前会对用户的身份信息做一定的核实工作，并不会让用户提交太过私人化的资料，比如密码、手机验证码等等。如果遇到这样的情况的话，那么用户就要提高警惕了。
4、购买合法的产品
借款人可以申请一些合法的信用贷款项目，比如银行信用卡分期付款或者有资质的消费金融公司发放的贷款等等。尽管这类产品的征信门槛较高，但是利息公开且风险较小。
第七部分，动态评分和风控原理是什么意思？为什么正规平台要查询用户的信用报告呢？
很多借款人会疑惑，为什么正规平台也要查询征信呢？其实征信查询是金融机构对客户进行风险评价的一个重要工具，在征信报告中可以了解到客户的信用记录、还款能力和负债状况等情况，以此来判定出客户是否有偿还债务的能力以及愿意不愿意去偿还债务。
另外，现在的金融科技也用上了动态评分以及大数据风控的技术来评判借款人的情况，在此过程中会根据借款人的各种行为数据来进行判断，并且还会利用到借款人的交易历史等等信息来进行综合考量。尽管这样做的确能起到一定的补充作用，但是它依然要以法律为依据来进行操作。
八、具体的实施方案是怎么样来提高个人信用状况的呢？
对于信用状况较差的借款人的问题，提高自己的信用状况才是最重要的事情，在此提供一些有用的建议：
1. 按时还款
不管是信用卡、贷款还是其他的债务，只要能按期还清就会对信用报告产生积极的影响。借款人要培养起良好的还款习惯来防止出现逾期的情况。
2. 合理负债
借款人要合理地管理自己的债务情况，不能让自己的债务负担过重。按照征信报告中对负债率进行计算的方式来看，如果负债率太高的话就会对个人的信用分造成不利影响。
定期查看自己的信用报告
借款人可以定期查看自己的征信报告，知道自己的信用情况。一旦发现有误的信息就要及时向征信机构提出异议。
4、增加积极的信息
借款人可以采取办信用卡、买理财产品等方法来改善自身的信用状况，从而提高信用分值。
九、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问：没有进行信用查询的贷款公司是存在的吗？
答：尽管有的平台宣称自己不查征信，但是它们可能会用其他的手段来获得借款人的个人信息，在借款人出现逾期之后再把借款人的不良记录上报给征信机构。所以这样的平台依然存在很大的风险。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法的呢？
答：借款人可以查看平台资质、核对合同内容、不透露个人隐私等方法来判断平台是否合法。另外，借款人也可以向金融监管机构或者律师寻求帮助。
问：遇到“黑户口子”的时候该怎么办呢？
答：借款人要留存好相关的证据材料，比如合同、转账凭证等等，并且要及时向公安机关报警；另外还可以向金融监管机构进行投诉来保护自身的权益不受侵害。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的宣称可以不用看征信、保证百分之百放款、零利息放贷等等内容的网站都是违法的，借款人都要提高警惕。
防骗提示：借款人要谨慎选择贷款途径，最好是通过正规的金融机构或者有资质的网络借贷平台来进行融资，不要被网上的一些虚假信息所迷惑。
风险提示：黑户贷款除了会收取很高的利息、受到暴力追债之外，还会使借款人的信用状况恶化，并且有可能引发法律上的纷争。因此借款人要慎重考虑是否使用该种方式来获取资金。
