征信黑、征信差、征信烂，在网上申请贷款的时候要进行手机验证吗？最近这个问题被提出来的频率很高，在经济不景气、信贷环境变差的情况下，由于存在不良信用记录的人很难获得传统的银行贷款服务，于是他们转向了网络借贷平台。但是网上借款是不是很容易呢？尤其是对于有不良信用记录的人来说，手机认证又代表什么呢？今天我们一起来探讨一下，在法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面等等各个角度上对它做一个详细的解释说明。
从法律的角度看，手机认证是否合法
首先我们要清楚的是，在线借贷平台要求借款人的手机认证是符合法律法规规定的。按照《中华人民共和国网络安全法》以及《个人信息保护法》的规定，网络运营商在收集、利用个人数据的时候应该遵守合法、正当、必要的原则，并且事先向用户说明了数据收集的目的、方法和范围，并且获得了用户的认可。因此，借贷平台想要获取你的手机号码并且完成认证的话就必须事先告知你为什么要这么做以及如何做，并且获得你的同意。
但是法律规定了个人隐私保护的底线，在此之前平台不得因你信用差而随便泄露你的电话号码，并且不能把你的手机认证信息卖给第三方。如果出现上述情况的话，你可以依照《个人信息保护法》要求平台承担责任或者报警。因此说手机认证本身是合乎法律规定的，但是它是如何被使用的以及由谁来进行操作，则都受到法律的限制。
第二部分是监管层面上的，即在严格的监管之下进行手机认证
近几年来，我国金融监管部门对于线上借贷平台的监管力度越来越大。银保监会、网信办和公安部等多个部门共同发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列文件，对网贷机构的服务内容、风险控制手段以及用户的个人信息安全等方面作出了明确规定，并且特别强调了要建立起一套完整的风控系统来保证借款人的真实身份信息的真实性。
手机认证属于身份验证的一部分，在此过程中，监管部门会利用各种技术手段来核实借款人的电话号码是否为真实的并且是由借款人本人所使用。这样既可以避免虚假的身份信息出现，又可以在一定范围内阻止借款人逃债的行为发生。因此从监管的角度来看，手机认证是必需的环节而非可有可无的存在。
从道德的角度看，手机认证背后所存在的信任问题
从道德的角度看，征信不好主要是由于过去的逾期、违约等不良信用记录造成的，在道德上可以认为是“失信”。但是信用问题并不等同于人品问题，很多人的信用污点是由于一时的经济困难造成的，并不能说明他们的本质就是不可靠。
手机认证其实也是在建立一种信任关系，在此过程中，平台用你的手机号来证明你是真实的个人，并且愿意接受监督。而你在给平台提供真实的手机号的同时也在告诉它：“我是可靠的，我可以被信任。”对于信用记录较差的人来说，这可以成为他们重新获得贷款资格的机会。
四、从风险的角度看，使用手机进行身份验证会带来哪些问题
但是任何事情都有它的两面性，手机认证虽然很重要，但是也会存在一定的安全隐患。第一种情况就是手机号码属于个人信息的一部分，在泄露之后会被不法分子用来进行诈骗或者骚扰等等行为；第二种情况就是在某些不良网站上会过度获取用户的手机数据，例如通话记录、短信内容等，这是违法的行为。
另外一些平台会用手机验证来引诱用户上当受骗，在此之前他们会要求用户提供手机验证，并且说由于你的信用记录不好所以要收取一定的费用或者是向你推荐其他的贷款渠道。这些都是常见的诈骗手段，请大家注意防范。
第五部分从心理角度来分析一下手机认证给借款人带来的变化
征信差的人一般会有较大的心理负担，由于之前存在信用上的问题而感到自卑、焦虑或者害怕贷款，手机认证的过程也会使他们更加紧张：是否因为手机认证不合格而被拒贷？是否因为征信不良而受到歧视？
其实大可不必太过紧张，正规平台的风险控制体系主要依靠大数据、人工智能等手段来判断借款人的信用状况，并非一概而论。手机验证只是一环而已，如果你的手机号码是真的的话，在征信不好的情况下也不会被拒之门外。另外，征信不良并不意味着你从此无法贷款了，很多平台都会为那些曾经有过不良记录的人群设立专门的产品线，只要你能够拿出其他的还款保障材料，仍然可以申请到贷款。
六、知识图谱：手机认证在风控系统里所处的位置
为了使人们对手机认证的作用有一个更清楚的认识，在网贷平台的风险控制体系里把借款人资料分成以下几类：身份资料、财产状况、信誉情况以及行为表现等等。其中手机认证就是对身份资料进行验证的一个方面，它同身份证核验、面部识别等一道组成了身份确认的“三足鼎立”。
在知识图谱里，手机认证的作用就是验证借款人的电话号码是否正确、有效并且是由借款人本人持有的。这很重要，因为如果借款人不能够被正常地联系到的话，在出现逾期的时候，平台就很难去追讨了。另外，手机认证也可以起到一定的防“养卡”的作用，“养卡”指的是用假的身份信息来申请贷款之后再把这张卡转借给别人使用的行为。
第七部分 动态评分：手机认证会对用户的信用分造成怎样的影响
目前很多网贷平台使用的是一个动态评分系统，即通过分析借款人当前的行为数据来不断更新其信用分值。即使只是简单地用手机进行了一次身份验证，在之后的动态评分中也会起到一定的作用。
如果手机处于实名制的状态下并且长时间不换号的话，在系统看来就是一种加分的行为。因为稳定的电话号码代表了稳定的个人生活状态，违约的可能性较小。但是如果你的手机经常更换或者不能够进行实名认证的话，则会成为系统的负面信息而降低你的信用分值。
另外，手机认证也会对你的“授信额度”产生影响，在一些平台上，他们会根据你手机使用的频率以及是否有收到过银行的推销信息、有没有用过某个金融软件等因素来判断你的活跃程度，并据此给出相应的信用额度。
八、风控原理：手机认证背后的科技原理
从技术的角度来看一下，什么是手机认证呢？一般情况下，网贷平台会用两种方法来进行身份验证：一是发送短信验证码；二是利用运营商接口进行查询。
短信验证码很普遍，在你填写完手机号之后，网站就会向你的手机发送一条包含验证码的信息，然后按照提示输入正确的验证码就可以完成身份验证了。此方法主要用来检验是否可以接收到来自该号码的短信以及能否正常使用该设备。
运营商接口查询更加专业一些，就是说可以通过接入运营商数据接口来查看你所拥有的电话号码有没有进行过实名制登记、是否存在欠费问题以及是否被纳入了黑名单等等相关信息。这样就可以对你的电话号码的情况有一个比较完整的了解了，但是前提条件是该平台必须具备接入运营商接口的权利才行，在现阶段只有少数的大平台能够做到这一点。
不管是用什么方法来验证手机的身份信息，其主要目的都是要证明你是一个真实的个人并且可以被有效地联系到。对信用记录较差的人而言尤其重要。
第九部分 实操方案：怎样处理手机认证的问题
说了那么多理论之后，我们再来谈谈实际操作中征信不好者应该如何处理手机认证的问题。
第一点就是你的手机要有实名认证，现在的运营商对于实名制的要求很严苛，如果没有的话就赶快去办理一下吧！除了可以用来贷款之外还可以避免自己的电话号码被人冒用。
另外要保证手机通讯录信息准确无误，在更换电话号码的时候要及时告知相关平台并说明情况，有的平台会要求用户提供新的和老的电话号码之间的关系证明文件，例如运营商过户单据等。
另外要注意保护自己的个人信息安全，不能随便把电话号码借给别人用，在不正规的地方做手机验证也是不可以的。如果发现了平台过度获取个人隐私或者是违法乱纪的行为的话就要及时向有关部门反映情况了。
另外，由于征信原因被拒了也不要沮丧，可以试着拿出其他的还款能力证明来，比如说稳定的工资单、房产证等等。有的平台对于征信的要求并不是那么严格的，在你能证明自己有能力偿还的情况下也是有可能通过审核的。
案例：
小王由于之前的一次信用卡逾期造成征信记录不理想，在最近需要资金周转的时候去了一些网贷平台申请贷款，但是都遭到了拒绝。之后他就找了一家专门为有不良信用记录的人提供服务的公司，在那里提交了自己的工资单以及房产证，并且完成了手机验证后获得了一笔五千块钱的贷款来解决眼前的问题。
问答：
问：征信不好会使得手机认证通过的概率降低吗？
答：不一定。手机认证主要是验证电话号码的真实性、有效性，并不和信用状况有关联。如果你的电话号码已经进行了实名制登记的话，那么通常都可以顺利通过。
问：用手机进行身份验证会不会把我的个人隐私信息泄露出去呢？
答：正规的网站会很好地保护用户的隐私不被泄露出去，但是有一些不法网站却会无端地去搜集用户的信息，所以我们要小心谨慎。
问：如果没有进行实名认证的话，那么应该怎么办呢？
答：马上到电信营业厅进行实名登记，因为现在的实名制已经成了强制要求了，没有完成的话会影响到你正常的通讯业务。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是那些声称可以不用看征信、马上审批通过、没有门槛要求，并且不能证明有合法放贷资格的地方。
防骗提示：不要相信用手机验证的方式让你交钱或者把银行卡密码告诉别人的行为，这是套路贷惯用的手法之一。
3. 风险提示：征信不良的人群在借贷时的风险较大，一定要根据自己的实际情况来决定是否借款，并且不能过度负债。另外，在选择贷款机构的时候要注意甄别真假信息，防止被一些非法放贷公司所骗而导致更大的损失。
