首先我们要知道，“黑户”在信贷界是非常敏感的一个词，并没有法律上的定义，更多的是行业内对于信用状况差的人群的一种俗称。说实话，如果有征信问题的话，在网上申请小贷会很难一些。但是今天我们讨论这个问题，并不是要提倡大家去钻空子，而是希望从各个方面把其中的事情理一理清，特别是关于法律法规和监管红线的部分，我们首先要弄清楚。
从法律的角度来看，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都对征信工作进行了规范，在办理贷款的时候需要查看征信报告，并且这是符合规定的。如果存在未按时还款、严重的逾期情况或者被列为失信被执行人的记录的话，则属于“黑户”。这些信息都是真实的，并不会因为某个平台而被忽视掉。因此对于网上出现的一些没有审核征信、可以给“黑户”放款的说法要提高警惕，因为这已经触犯到了法律法规以及监管部门的规定。
再来说一下监管的问题吧，在现在的网贷行业中，监管部门已经越来越严格了。银保监会以及网信办等部门对于网络借贷信息中介（P2P）、消费金融公司的网络贷款业务都提出了明确的要求，并且其中一条很重要的内容就是要求这些机构要建立起完善的风控体系来评价借款人的还款能力，在这个体系里面征信报告起着重要的作用。如果存在所谓的“黑户贷”的话，那么它或者是不合法的或者是利用监管漏洞来进行违法犯罪活动的风险非常大。正规的平台是不会因为几个用户的存在而违反法律法规或者进行违法行为的。
从道德的角度看，征信记录所体现的就是一个人过去的行为是否诚实守信的问题。“黑户”的出现一般是因为曾经存在过违约的情况，在现代社会里，诚信是经济交往的基础之一。如果有人可以随便给“黑户”贷款的话，那么就等于在纵容、鼓励着不守规矩的人。这样的做法不仅不合乎道德规范，在长期内还会破坏整个社会的信任系统，使守信的人受到不公平对待而失信的人却占了便宜，这是不符合我们的期望的。
风险是我们必须要谈的一个问题，“黑户”如果要办理小额贷款的话，那么风险是非常大的。“黑户”很难获得小额贷款的机会，白白浪费时间；即使能够拿到贷款，但是利息也会很高，“黑户贷”的利率一般都比较高，并且还包含了各种各样的费用，在计算之后的实际成本可能会比预期高出很多，从而陷入更大的债务困境中。
另外一些平台也有可能是骗子团伙，在用户提出申请的时候就会要求用户支付各种各样的费用，比如工本费、保证金、解冻费等等，等到用户把钱付完之后，有的骗子会直接跑路，而有的则会找各种借口继续骗取用户的钱财。还存在个人信息泄露的风险，在申请贷款的过程中要填写许多敏感的信息，包括身份证号、银行卡号、手机号码以及面部识别信息等。如果该平台不够正规的话，那么这些信息就有可能会被泄露出去或者贩卖出去，并且会被不法分子用来进行其他的违法犯罪行为，例如打电话诈骗、上网诈骗或者是开立新的信用卡和贷款等等事情都会发生到你的头上来。
从心理上讲，“黑户”要想贷款一般是因为遇到了经济上的困难或者是急需用钱的情况，在此情况下人们往往会感到焦虑、慌张，并且会胡乱求医问药。看到那些号称可以贷款、秒批、低利率的广告时就会心动不已地认为找到了一线生机。但是我们要冷静下来想想，天上不可能掉馅饼。那些看上去很诱人的许诺后面通常都有很大的风险。越是急于求成的人就越应该保持理智的态度，多一份警觉心就可以避免更多的损失。
从知识图谱的角度看，在一个完整的信贷知识体系中应该包括征信、利率、合规平台以及风险识别等内容。如果没有这些基本的知识点作为基础的话，那么就很容易被各种各样的宣传所迷惑了。比如说你要搞清楚什么是年化利率（APR）、如何计算它；要知道哪些平台是有牌照并且受到监管的；要明白什么样的贷款条件是可以接受的而什么样的条件又是容易让人陷入陷阱的。这些都是很重要的东西，并不是可以忽略不计的存在。
对于动态评分以及风控原理也要有所认识，在线借贷平台除了查看用户的信用报告之外还会用到大数据、人工智能等手段给用户打分，这个打分会考虑到用户的消费习惯、社会关系、行为轨迹等多个方面的情况。按照理论来说，即使某人曾经出现过逾期记录但是后来改善了自己的行为并且有了稳定的收入来源或者良好的消费习惯的话，那么他的动态评分就会比较高一些。但是这样的系统一般只会在正规且具有较强的技术能力的持牌机构中存在。而那些没有资质的小额贷款公司所声称的“动态评分”其实都是胡说八道或者是用来骗取钱财的一种手段。
风控的基本原则就是风险和收益之间的平衡，在放贷的过程中，贷款公司希望获得利润的同时又不能承受坏账带来的损失。“黑户”这样的高危人群，正规的金融机构一般不会接受他们的申请或者要收取很高的利息以抵消可能存在的风险。而那些标榜自己可以提供低利率、快速审批服务给“黑户”的平台，则可能是骗子或者是隐瞒了很多其他费用的欺诈行为，使消费者受到伤害。风控并不是一个简单的是或否的问题，它是对风险进行定价以及评价的过程。
那么，在操作层面上，假如有一个“黑户”真的遇到资金周转的问题的话，又该如何是好呢？第一点就是不能抱有任何侥幸心理，不能触犯法律底线；第二点则是可以从以下几种合法合规的方式中选择一种来进行求助：
正规持牌的消费金融公司或者银行的小额贷款业务：有的银行或者消费金融公司会推出一些针对特定群体（如公务员、教师、国企员工等）的信用贷款产品，即使你是“白户”，也可能无法获得贷款资格，但是也可以去咨询一下。这类机构审核比较严苛，但是相对来说还是比较安全的。
2、申请信用卡进行现金分期：如果有信用卡的话，即使是额度小一点的也可以试着去办理现金分期业务。尽管利息比较高，但是相比于一些不正规的网络贷款来说，一般都会更加合法合规，并且利率也比较公开透明。一定要注意看清楚分期费率以及各种费用。
3、向亲朋好友求救：这是对个人信用影响最小、花费最少的一种方式。如果实在没有办法的话，可以向自己的亲朋好友开口求助，把目前的情况说清楚，看看能不能借点钱应急。尽管可能会有些难为情，但是比起欠下高额债务来还是要好一些。
4、向正规的非盈利机构求助：有的地方会有政府扶持的小额担保贷款、公益组织设立的临时援助等项目，可以去了解下自己是不是符合申请条件。
5、积极提高自己的信用状况：最好的办法就是及时还清所有的债务，哪怕是一些小额度的信用卡欠款或者电话费欠款也不要忽视了。要防止再出现逾期的情况，并且通过良好的行为来逐渐改善自己的信用状况。这是一个漫长的过程但是结果是最真实的。
所谓“包装”、“代办征信修复”的服务基本上就是一种骗局，在征信报告上做手脚是不可能的，任何声称可以帮你把征信弄好的人都是骗子，并且还会给你提供虚假证明文件，一旦被查出就会受到更严厉的处罚。
那么接下来就来解答一下大家比较关注的一些问题吧：
问：如果没有好的信用记录的话，在急需资金的时候又该怎么办呢？
答：但是合法合规的安全渠道却很少。上面提到的一些正规途径可以试试看，但是成功率不会很高。最重要的是，在急需资金的时候不能违反原则，而要避开那些高危、非法的“黑户贷”，否则会给自己带来更多的问题。
问：所谓的“不用查征信、只用身份证就可以贷款”的平台可靠吗？
答：基本不可信。正规放贷公司是不会根据个人信用报告来决定是否发放贷款的。只用身份证就可以申请到贷款的情况很少见，一般只有诈骗或者利率很高并且有很多陷阱的小额贷款公司才会出现这样的情况。不要轻信。
问：有的平台存在暴力催收的情况，这是真的吗？
答：有的不正规的网络贷款公司，在借款人出现逾期的时候会采取一些比较恶劣的方式来进行催收，例如泄露借款人的联系方式、进行威胁恐吓或者上门骚扰等等，这些行为都是违法的。因此在选择网络贷款公司的过程中，并不是只看它的利息高低就可以的了，还需要考察它有没有合法合规的催收措施。
所以对“黑户”而言，在网上找可以快速放款的小额贷款平台本身就是一种错误的做法。与其花费时间去寻找这些不可靠的地方，倒不如把精力放在学习合法的金融知识上、尝试正规途径或者是改善自身的信用情况上面来。要知道保护好个人的信息以及财产才是最重要的事情。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、黑户也能快速拿到贷款、利率很低没有条件限制的广告都是不符合规定的甚至是违法的行为，是欺诈或者是高利贷陷阱，一定要拒绝接受。
在申请贷款之前一定要核实该平台是否具有合法经营资格，并且要确定它是持牌金融机构或者是符合规定的网络借贷信息中介机构。对于任何提前收取“手续费”、“保证金”、“解冻费”的行为都要提高警惕，因为这种情况下有九十九点九的概率会遇到诈骗。
3、注意高利贷以及暴力追债的风险，在知道并且算出实际年化利率之后再决定是否接受，并且如果遇到不法催收的话一定要保存好相关的证据，并且要及时地向公安机关或者金融监管机构进行投诉。
