今天我们来讨论一个比较实际的问题，即征信黑、征信不好和征信烂这三个概念中哪一个可以用来判断是否能借到钱？很多人都有这样的疑问，在自己的征信报告上没有那么好的朋友总是希望找到一条“捷径”来周转一下。但是实际上这件事情听上去很简单，但是里面涉及到很多复杂的因素，并不是随便打开一个应用程序就可以搞定的。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等多方面入手为大家详细解答。
首先我们要知道的是任何一家正规的金融机构或者是有执照的消费金融公司在给客户放贷的时候都会涉及到征信报告这一环节，并不是对某个人进行歧视而是在做风险评估工作。征信报告就好比一个人的经济身份证一样重要，上面记载着一个人过去的信用状况、偿还能力以及负债情况等信息。银行和其他金融机构会根据这些数据来判断借款人将来按时还款的概率有多高。如果征信报告显示的情况很糟糕的话，那么就意味着存在很大的风险，所以没有人敢随便向这样的借款人提供贷款。这就如同开车一样需要驾驶证一样，在违章次数多的情况下保险公司的保费也会增加或者不给投保人承保的道理是一样的。
那么市场上一些标榜自己不会查看个人信用报告或者芝麻信用分数的应用程序又是如何运作的呢？其实这里面有很多猫腻。首先要防范的是打着“不用查征信”旗号的各种非法放贷网站。这类网站大多处于灰色地带甚至是明目张胆地搞诈骗活动，在借款人急需资金周转而又害怕影响个人信用的情况下，他们会通过各种手段让借款人下载他们的应用程序，并以此为由向借款人收取大量的手续费，有的甚至还直接携款潜逃。因此，在遇到自称可以不用查征信、可以马上放款的应用程序时要提高警惕。
另外一些平台并不用传统的征信报告来判断风险，而是用其他的手段来进行风控，例如有的平台会考虑你的芝麻分、淘宝购物历史以及社交网络上的数据等。虽然这些信息也可以反映出一定的信用水平，但是和央行征信系统的数据不同，并不能完全替代它。芝麻分主要是针对你在支付宝生态系统中的表现做出评价的，而征信报告则包含了更多的金融机构和个人贷款的信息。因此即使你的芝麻分数很高，在其他平台上你也未必能轻易地获得借款的机会。相反地，如果征信报告显示你有不良记录的话，即便你的芝麻分数再高也没有什么用处。
那么为什么一些平台要采取这样一些非传统的风控措施呢？这就涉及到监管以及牌照的问题了，在中国只有获得了央行发放的金融许可证的企业才可以接入到央行征信系统中去查询并利用个人信用报告。但是大部分的小型互联网金融机构并没有这样的资格。因此它们要想继续经营下去就必须寻找其他的途径来进行风险管理。虽然它们对于风险的态度并不是漠视而是另有其法来控制风险并且侧重于不同的方面。
按照法律规定，非法获取、出售或者提供个人信用信息的行为都是违法的，在我国《征信业管理条例》中明确规定任何单位和个人都不能私自窃取、购买、出售或者非法使用个人信用信息。因此一些打着“不用查征信”的名义但是又要求用户提供很多敏感信息的服务机构很有可能存在违法行为。作为借款人的我们也要注意自己的个人信息安全，不能随便透露出去。
从道德的角度看，“诚实守信”是做人最基本的准则，在金融活动中也起着基础性的作用。如果明知自己的信用状况不佳而仍然隐瞒不报或者编造虚假信息的话，那么就不仅是在损害平台的利益，也在伤害自己。一旦被查出这样的行为，轻则会被拒绝贷款，重则会列入失信名单，从而给以后的信贷工作带来不利的影响。诚信无价，在任何情况下都不能失去。
从风险的角度看，没有经过征信审核的借贷平台一般都存在较高的风险。第一种情况是利率过高，远远超过了法律规定可以收取的最大限度；第二种情况则是催收方式较为野蛮，并且会使用一些违法的方式来追债。如果掉入这样的陷阱里的话，后果将会非常严重。因此，在挑选借贷平台的时候要小心谨慎，不能因为一时的利益诱惑而给自己带来更大的危害。
从心理学的角度看，征信不良的人容易出现焦虑、自卑等消极情绪，认为自己被社会排斥，在做任何事情上都会受到阻碍。这些情绪很容易被坏人利用。因此我们要正确的认识征信的问题，并且不能因为征信不好而自卑或者胡乱求医问药。虽然征信不好会对贷款造成影响，但是并不能说人生就此结束。只要我们积极改进自己的信用状况，总有一天会被金融机构所接受。
从知识图谱的角度看，征信和借贷的关系就更加清楚了。征信系统可以被视作一个庞大的知识图谱，在其中每个人的行为都被记录下来，比如贷款、信用卡使用情况以及是否有过逾期等。该系统的管理者是央行征信中心，并且所有的银行都会把客户的信息上传到里面去。当我们要申请贷款的时候，银行就会去查这张图谱以判断我们是否有较高的违约概率。因此要有一个好的信用状况就是不断丰富和完善自己的“信用图谱”。
再说一下“动态评分”。传统意义上的征信报告主要是用来体现过去一段时间内的个人信用记录的，而动态评分则是对未来的还款能力进行预测的一种方式。一些比较先进的贷款机构会利用机器学习等手段，在分析用户的行为数据的基础上（如手机使用频率、地理位置、社交活动程度等），不断更新用户的信用分值。因此，“动态评分”可以更好地反映出一个人目前的实际信用水平。也就是说，即便你的征信报告存在一些问题，但是如果你的动态评分很好，仍然有可能获得贷款。
关于风控原理其实非常简单，即对风险与收益进行判断。金融机构在发放贷款的时候会根据借款人的信用情况、还款能力、贷款用途、贷款额度以及贷款期限等多方面因素去衡量这笔贷款存在的风险程度如何。如果认为该笔贷款的风险过大而又没有足够的收益可以弥补的话，则不会批准此笔贷款。因此我们要明白金融机构的风险控制逻辑，并不能把它们当成是冷冰冰的存在而感到不公平。
那么如果征信不好而又急需用钱的话怎么办呢？首先要保持冷静，并不是说急急忙忙就去贷款了。其次要对自己的征信报告做一个详细的了解，找出其中的问题所在是由于逾期过多、负债过高还是查询次数过多等。找到问题之后再进行针对性地解决。接下来就是积极改善自己的信用状况了，比如按时还款、降低负债、减少征信查询频率等等。这个过程可能会比较长，但是只要坚持下去就会有所收获。最后还可以考虑其他的解决方案，例如向亲朋好友求助或者申请一些门槛较低的信用贷款等方式来进行缓解。不管怎样，在选择借款平台的时候一定要小心谨慎，以免掉入陷阱中去。
比如小张由于以前信用卡逾期造成征信记录不良，现在做生意急需一笔资金周转但是各大银行以及各种贷款平台都不愿意给他提供服务。于是他在网上看到一款声称可以不用查征信、当天就能放款的应用程序，并且抱着试一试的态度下载了该软件，在填写完一系列的信息之后还要缴纳一定的费用才能拿到贷款的钱，最后不但没有贷到款而且还受骗了。这就是一个典型的例子，表明对于那些宣称不要求查看个人信用状况的贷款机构要保持警惕。
例如小李的征信报告上有许多查询记录，这是因为在近期内他多次申请信用卡和贷款所造成的，并且他还按时还款。但是由于查询次数太多，所以他在申请贷款的时候受到了阻碍。后来他向专业人士请教后得知，查询次数过多也会对信用评分产生影响。于是他就不再继续办理新的信贷业务了，在此期间查询记录会逐渐减少。经过一段时间之后，他的贷款申请才最终获得批准。该例子说明了征信维护并不是一件可以一蹴而就的事，而是要我们在日常生活中不断改善自己的信用状况。
所以关于征信黑、征信不好、征信烂这三个问题中哪一个软件可以不用看芝麻分来借到钱，并没有一个简单明了的答案。我们要用理性的态度去对待征信的问题，正确的认识借贷的风险，在选择贷款的时候要慎重一些。一定要明白天上不可能掉馅饼，凡是打着“不需要看征信记录”、“不需要看芝麻信用评分”的旗号来进行放贷的行为都值得我们保持高度警觉的态度。同时也要注意保护好自己的个人信息不受侵害，并且远离非法的借贷行为才是我们应该采取的做法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不查信用报告、不用芝麻分、没有门槛、马上到账、利率很低”的这些过分夸大或者不符合实际情况的宣传语，都是非法放贷机构设下的圈套，请大家一定要小心。
防骗提示：不随便相信陌生人提供的借款信息，不随便安装来历不明的应用程序，不随便透露自己的个人资料，不随便支付各种名目的费用、押金等等。如果发现可疑的情况，请立即报警或者向有关的金融机构报告。
3. 风险提示：所有的借款都有一定的风险，特别是不正规的贷款机构会以高额利息和暴力追债等方式来获取利益，请大家根据自己的经济状况进行合理的借贷，并且要防止自己掉入债务危机中去。
合规借贷：选择有合法经营资格的金融机构办理借款手续，在签订合同时要认真查看其中有关利息、手续费以及还款方式等内容，以保护好自身的合法权益不受侵害。
5、征信维护：要有一个好的信用状况就必须做到按时还贷、不逾期，并且尽量少地去查询自己的征信报告，这样才能保护好自己的信用。
