近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，小贷APP犹如雨后春笋般地出现，并且有部分平台打着“无视征信”、“秒批高额度”的口号来吸引没有信用记录或者被列入黑名单的人群。它们通常用较低的准入门槛以及快速放款的方式去诱惑那些急需资金但是又被正规银行拒绝的人群。但是这样的看上去是“及时雨”的服务之下所存在的巨大风险与法律隐患却是显而易见的。今天我们就要对这些所谓的“无视征信”的小贷APP进行一次全方位的分析，在法律、监管、道德、风险、心理等方面进行全面普及它背后的故事。
从法律的角度看，非法放贷和高利贷之间存在一个灰色地带
按照法律规定，“不遵守征信”的小贷APP大部分都处于非法放贷的灰色区域，在我国《合同法》以及《民间借贷规定》之下，民间借贷利率不能超过法定最高限额，但是很多这样的APP年化利率已经远远超出这个范围，并且达到了令人咋舌的地步。更为恶劣的是，它们没有合法的放款资格，属于非法经营活动。如果出现纠纷的话，借款人权利很难受到保护，并且还可能会被追究法律责任。
去年就有人投诉过一款标榜自己可以忽略征信记录的APP，在申请贷款的时候要签署阴阳合同，表面上利率很低，但是通过各种名目的费用来达到高利的目的。等到用户出现逾期的情况之后，除了要支付高额的违约金之外，还会受到暴力催收的压力。最后因为涉嫌非法放贷而被查处了，但是很多用户的损失已经造成了。
从监管的角度看，在强监管之下，“打擦边球”的行为
近几年来，我国对于互联网金融行业的监管越来越严格，尤其是对小贷公司进行了一系列严厉的规章制度。但是有些机构为了逃避监管而采用“打擦边球”的方法，比如改变公司的名字或者迁移到其他地方继续经营。它们常常利用监管部门反应慢的特点，在政策趋紧之前快速扩张，并且在出现问题之后马上转移阵地或者变换经营模式，给监管部门带来了很大的困难。
需要注意的是，监管部门已经明确规定所有的网络借贷信息中介都要接入征信系统，并且要共享借款人的信息。而那些不遵守这个规定、存在“无视征信”问题的应用程序显然是不符合要求的，它们的存在本身就对现有的监管制度构成了威胁。所以对于这样的平台，监管部门的态度是零容忍，在发现问题之后会立即进行取缔。
从道德的角度看，弱小的一方受到损害，就会出现道德败坏的情况
就道德而言，“不看征信”的小贷APP一般会把客户群定位于经济状况不好或者缺少金融知识的人群中去。它们抓住了借款人急需资金的心理，在其中设置了诸如“砍头息”、“隐形收费”之类的陷阱，实际上就是对借款人的掠夺。这样的做法既违反了商业伦理又破坏了社会公正平等的原则。
另外一些平台为了获取最大的利益而和不好的催收公司勾结起来，用侮辱、威胁、骚扰等方式来进行催收。这样的做法不但侵害了借款人的权益，还破坏了社会的安定团结。可以这么说，这样的平台就是金融界道德败坏的一个例子。
从风险的角度看，“陷阱”是由多种风险叠加而成的
借款人如果用上这样的“不看征信”的软件的话就会有各种各样的问题出现，第一种就是法律上的问题，在前面已经提到过，“不看征信”的平台大部分都有非法放贷、高利贷等违法行为，一旦产生纠纷，借款人会处于被动的局面。第二种就是信用风险了，“不看征信”并不等于可以随意乱来，很多平台都会从其他途径获得借款人的个人信息，并且还会把逾期的信息上传到征信系统中去，从而给借款人造成更严重的后果。
另外还存在操作风险、心理风险。操作风险主要是由于借款人的金融知识匮乏，在面对平台的各项收费时容易迷茫，从而造成实际还款额远远超出预期的情况。而心理风险则是指借款人长时间受到催收骚扰所造成的心理负担加重，甚至出现抑郁等问题。可以这么说，这样的平台就是一个“陷阱”，一旦掉进去就很难再走出来。
第五种就是从心理学的角度出发，利用人的弱点来进行引诱
小额贷款APP之所以能吸引大量的用户，并不是因为它本身有什么优点，而是由于人们自身的某些缺点造成的。第一种就是急用钱的心理，在遇到突发状况的时候，人们往往会失去理智而被低门槛、快放款所吸引；第二种则是侥幸心理，“反正我不逾期的话也不会出事”，但是实际上一旦掉入其中就很难摆脱了。
另外，这样的网站会运用到“从众心理”上，在平台上展示很多成功的借款人的例子来使用户相信自己也能够获得贷款，并且认为大家都使用它没有问题。其实这些例子都是被挑选出来的或者是假造出来的，并不具有任何参考意义。可以这么说，该网站在心理层面上做的工作很“聪明”，让用户在不知情的情况下掉入了陷阱。
六、知识图谱：征信系统的运作方式和功能
要想弄清楚什么是“无视征信”的APP所造成的危害的话，就必须对征信系统的运作方式有所了解。征信系统是由专业的机构来创建并运行的一个用来搜集、整理、储存、加工以及发布有关个人或组织信用情况的信息系统的。它最主要的功能就是为金融机构评定借款人的信誉等级，并以此来减少贷款的风险，在中国境内，个人征信主要是由中国人民银行征信中心来进行管理并且所有的合法金融机构都需要加入到这个系统中去共同分享借款人的相关信息。
征信报告就是由征信系统产生的一个结果，里面包含了个人的信贷信息、公共信息以及查询信息等等内容，“无视征信”的软件可以做到这一点的原因就在于没有接入到征信系统中去，并且也没有遵守征信系统的相关规定，在本质上就是规避掉了现在的整个信用评价体系。
第七部分 动态评分：对传统的风险控制起到补充的作用，并且也给它带来了新的挑战
除了征信系统之外，现在的金融机构还会用到动态评分的技术来对借款人进行风险评估，在这个过程中会考虑借款人的最新行为数据，比如他们的消费模式和还款情况等等，并且会不断地更新借款人的信用分值以反映最新的信用状态。
但是，“无视征信”的APP一般不会考虑动态评分的问题，并且很少会去收集借款人行为数据。它们更多的是依靠“硬查询”来获得借款人的基本信息，在此基础上做出初步的风险判断。这样的方式既不够精确又容易造成风险累积。当市场条件发生改变的时候，这类公司就会遇到严重的流动性危机。
八、风控原理是什么？为什么正规的理财平台要重视个人信用记录
正规的小额贷款公司重视征信的原因就是征信是风险控制的重要依据之一，在征信报告中可以看到借款人过去的信用记录，比如是否有过贷款经历、有没有按时还贷的历史以及是否存在逾期的情况等等，这些都是判断借款人是否能够按时还款和愿意按时还款的重要参考标准。
另外征信系统还有“黑名单”功能可以有效地辨别出存在严重信用问题的借款者，在这样的情况下正规的平台会对他们进行更为严格地审查或者干脆不给贷款，“无视征信”的应用没有这样的机制所以很容易把高危借款人纳入其中从而造成坏账率很高。
第九部分 实操方案：怎样才能辨别出并防止被“无视征信”的应用程序所侵害
对于存在“不看征信”的小贷APP，借款人应该怎样辨别并加以防范呢？第一种情况就是不要轻信那些打着“无视征信”、“秒批大额贷款”旗号的机构，因为它们多半是骗局。第二种方式则是认真研读借款合同中的各项条款尤其是有关利息、手续费以及违约金等内容，在此过程中要注意防止被一些复杂的文字所误导。
另外，借款人可以采取如下几种方法来降低风险：第一种是选择正规的金融机构进行借贷，比如银行或者有执照的消费金融公司等等；第二种是在资金使用上要量入为出，不能过度负债；第三种就是保持良好的个人信用状况，以免因为信用问题而无法获得贷款。一定要注意那些打着“不管征信”的旗号来进行放贷的行为都是不靠谱的，千万不要相信。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：如果我在“无视征信”的APP上已经申请到了贷款的话，应该怎么办呢？
答：第一点就是尽量按时还贷，不要出现逾期的情况。如果实在不能按时还款的话，也可以和平台进行沟通，争取延期或者分期的方式来进行还款，并且要保存好所有的借款合同以及相关的聊天记录，在遇到问题的时候可以用法律手段来维护自己的权益。
问：这样的平台是否会被纳入到征信系统中去呢？
答：大部分这样的平台会以各种形式获得借款人的个人资料，并且还会把逾期的信息上传到征信系统中去。所以即便它们说要“不管征信”，也还是不能全信的。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者手机应用上申请查看自己的信用报告，每年可以免费查两次，超出部分要收费。
重要提醒：
1、所有的打着“无视征信”、“秒批高额度”旗号的小额贷款App都是不靠谱的，不要被表面的宣传所迷惑。
2、遇到催收骚扰的时候一定要保持冷静，并且要做好相关的证据保存工作，在第一时间向有关监管部门或者公安机关进行投诉。
3. 在借款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、费用以及逾期之后应该如何进行处理等等这些方面的问题上要特别注意不要被坑了。
4、要有一个好的信用记录，不能因为有不良的信用而被拒绝贷款。
如果遇到非法催收或者暴力催收的情况的话，可以拨打“12321”网络不良信息举报受理中心或者“12363”金融消费者权益保护服务中心进行投诉。
