提到“黑户”三个字的时候，人们心中都会产生一种不好的预感，仿佛自己已经掉入了深渊之中。实际上，在信贷领域中，“黑户”一般指的就是那些信用状况不好、已经被银行或者金融机构列入到“黑名单”里的客户群体。他们想要办理贷款的话，往往会遇到很大的障碍，有的还会遭到直接拒贷的结果。那么，“黑户”是不是就没有出路了呢？接下来我们就一起来探讨一下“黑户”申请贷款的情况以及可以采取哪些措施来提高被批准的可能性。
首先我们要知道的是，如果信用记录不好，那么贷款审批就非常困难了。银行以及金融机构重视信用记录的原因就是用以判断借款人的还款能力。而信用记录就好比是个人的“经济身份证”，上面记载着你所有的借贷行为、还款状况以及一些违约信息。一旦在信用记录中出现污点，比如说逾期还款或者拖欠债务等情况发生的话，在申请贷款的时候就会被认为是高风险客户，并且被拒贷的可能性也就越大。
按照法律规定，《中华人民共和国民法典》以及《商业银行法》均规定了金融机构在发放贷款的时候要遵守公平、公正、诚信的原则，并不能对任何一个借款人都加以歧视。因此即使是“黑户”也享有申请贷款的权利。但是这并不表示银行或者其他金融机构一定要同意你的贷款请求。它们可以根据自己的风险管理标准来判断是否接受你的贷款请求。所以法律上并没有强制要求金融机构必须要给“黑户”放款，只保护了“黑户”的申请权而已。
从监管的角度看，银保监会等部门一直都在强调要防范金融风险、控制不良贷款率，在此背景下，银行在放贷的时候就比较慎重了，“黑户”这样的高危人群更是难以为之提供金融服务。监管部门也提倡银行推出适合“黑户”的信贷产品，并且要求这些产品的风控措施要到位，但是不能过于宽松以免触犯相关规定。因此即便有的银行推出了针对“黑户”的贷款业务，其审核标准也不会很低，否则就会被查处。
那么黑户是否可以比较容易地获得贷款呢？答案是：可以，但是很难。所谓“容易被批准”，并不是完全没有审查的过程，在某些特殊类型的贷款中对于信用状况的要求会稍微低一点。
有的互联网金融公司推出的是“无抵押信用贷款”，即不需要任何担保品就可以获得贷款，并且放款的速度很快。但是这种贷款的利息很高，并且还要考察借款人的收入情况和工作稳定性等因素。对于没有正式户籍的人群而言，在申请这样的贷款时可能会被要求提交更多的证明文件来证明自己的还款能力，例如最近几个月内的工资单以及工作单位出具的工作证明等等。
另外一些金融机构也推出了“担保贷款”，即需要有第三方进行担保。如果“黑户”能找到一个信誉好的担保人的话，那么申请贷款就容易很多了。但是担保贷款存在一定的风险，当借款人不能及时归还借款时，担保人就必须代为偿还。因此，担保人一般都不愿意给“黑户”做担保。
从道德的角度看，信用记录差一般是因为以前的借贷行为中有不诚实的地方。尽管每个人都可能会犯错误，但是一旦信用记录受损之后要想恢复就会很困难了。所以对有不良信用记录的人而言，最重要的就是承认自己的错误并且积极地去改善自己的信用状况。例如及时偿还所有的债务、不再出现逾期的情况、保持良好的还款习惯等等。只有这样，在将来的时候才能得到金融机构的信任。
从风险的角度看，“黑户”放贷会给金融机构带来很大的风险。“黑户”的信用记录已经显示了他们过去在借贷过程中出现过违约的情况，因此如果金融机构不加甄别地向“黑户”发放贷款的话，那么就会导致不良贷款率提高，并且会对金融机构自身的经营安全产生不利的影响。
但是风险并不等同于没有风险，“黑户”也不一定会不能够还贷。有的“黑户”信用记录差的原因可能是由于一时的经济困难或者是缺乏金融知识造成的逾期行为。“黑户”如果能拿出足够的证据来说明自己的经济状况已经好转并且具备了良好的还款能力的话，在经过金融机构全面考量之后仍然有可能获得贷款。
从心理学的角度看，不良的信用记录会给人们带来很大的心理压力，比如使人产生自卑感、焦虑情绪以及丧失生活的勇气等。但是这些负面的情绪是没有道理存在的。不良的信用记录只意味着你在过去的一些借贷活动中出现了问题，并不等于说你就是一个不合格的人。只要积极地去面对它并且努力改善自己的信用状况的话，就可以重新赢得社会的认可了。
那么对于信用记录较差的人而言，又该如何去做呢？第一点就是正视自己的信用问题，并且不能逃避、也不能放弃；第二步是积极地去改善自己的信用状况，例如及时偿还所有的债务、不再出现逾期的情况、养成良好的还款习惯等等；第三步则是要掌握一定的金融知识，在此过程中也要懂得保护好自身的合法权益。
那么知识图谱以及动态评分又如何应用于黑户贷款审批呢？知识图谱就是一种用来表示实体间的关系的数据结构，可以用它来研究借款人的信用风险。通过对借款人建立的知识图谱进行分析，银行可以更全面地掌握借款人的信用情况，比如其过去的借贷行为、还款记录、社会网络等等。因此银行可以根据这些信息对借款人的信用风险作出更为准确的判断，并据此作出合理的放贷决定。
动态评分是根据借款人当前的数据来进行风险评价的一种方式，和传统上用借款人过去的记录来判断不同的是，动态评分会随时更新借款人最新的信息，例如收入水平、消费模式以及还款表现等等。因此金融机构可以根据这些最新的信息对借款人的信用状况作出更迅速的判断，并据此做出更为精准的放贷决定。“黑户”如果有能力提供一些最新的数据来说明自己的经济状况有所好转的话，那么动态评分也有可能使他们的贷款申请更容易被批准。
风控原理在黑户贷款申请的过程中同样起着重要的作用，在审核贷款的时候，银行一般会用到很多种风控的方法来判断借款人的资质情况，例如信用评分、反欺诈检测以及大数据分析等等。对于“黑户”而言要想获得批准的话就需要在风控阶段表现良好，“黑户”要做的就是如实填写自己的信息，并且不能够存在任何欺诈行为；要有足够的还款能力证明自己不会成为高危客户；还要有良好的还款记录以降低自身的信用风险。
在实际操作方案上，对于信用记录较差的人群而言，可以采取如下几种方式以提升贷款被批准的可能性：
增加一些证明文件，例如最近几个月的工资单、工作证明和财产证明等等来说明自己的还款能力。
2、寻找保证人：如果有信誉好的保证人的话，那么申请贷款就容易多了。
3、选择高利率的贷款产品：尽管利率比较高，但是被批准的可能性会大一些。
4、逐步改善自己的信用状况：按时归还所有的债务，并且不再出现逾期的情况，继续保持良好的还款行为，在以后的时候可以得到金融机构的认可。
以小明为例，在一次医疗事故之后产生了多次信用卡逾期的情况，从而使得他的信用状况变差。后来小明找到一份稳定的工职，并且收入不错。但是当他在申请贷款的时候由于之前的不良信用记录而遭到多家银行的拒绝。最终小明向一家互联网金融公司申请了一笔无担保的信用贷款，尽管利率稍高一些，但是办理的速度很快，并且小明按时归还了所有的款项，慢慢地改善了自己的信用状况。
根据上面的例子可以知道，即使信用记录不好，仍然有可能获得贷款。重要的是要选择合适的贷款产品并且积极改善自己的信用状况。
那么我们再来看一些经常被问到的问题吧：
黑户去银行办理贷款的话，会被高利贷公司发现吗？
答：确实有可能出现这种情况，一些高利贷公司为了吸引没有信用记录的人群，会推出一些利率很高的贷款产品来招揽客户。所以在办理贷款的时候要小心谨慎，不能被不法分子所利用，应该到正规、合法的金融机构去申请贷款。
黑户想要获得贷款的话，有什么办法能提高被批准的可能性呢？
除了上述的方法之外，还可以向银行提交其他的证明文件来证明自己的经济实力，例如房产证、汽车行驶证等等。同时也要积极地和银行进行交流，并且配合好银行的工作，在一定程度上可以提高被批准的可能性。
黑户申请贷款被拒之后怎么办？
答案是：当遭到拒绝的时候，并不意味着就此放弃或者沮丧失落。要找出被拒的原因是什么？是因为信用状况不佳呢？还是因为偿还能力不够强？找到原因之后再做相应的改善工作。例如由于信用记录差而被拒的话，则需要积极地去修复自己的信用记录；如果是由于偿还能力不足的话，则应该努力增加自己的收入来源。如此一来，在下次申请贷款的时候就有可能得到通过了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以做到“黑户也可以百分之百地获得贷款批准”，或者忽视了个人信用状况，“马上就可以拿到贷款”的这些说法都属于违规行为。正规银行机构在审核贷款申请的时候会仔细检查申请人是否有不良信用历史，并不会存在所谓的“百分之百通过”的说法。
防骗提示：在办理贷款的过程中要防止被一些需要先交纳手续费、保证金等费用的单位所欺骗，在没有收到贷款之前不能向对方缴纳任何费用。
3、风险提示：黑户申请贷款本身就有一定的风险，如果借款人不能按时还款的话，除了会损害自身的信用状况之外，还会受到法律上的追究。所以在提出贷款请求之前要对自身偿还能力做出正确的判断，不要冲动地去借款消费。
