近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，P2P网络借贷行业犹如雨后春笋般地出现。其中，“黑户”群体利用芝麻分等征信替代工具申请网贷的情况时有发生。“黑户”一般指那些在传统金融机构中存在严重的不良信用记录而不能得到贷款或者信用卡的人群。他们想获取资金帮助，但是却被传统的信贷系统拒之门外。因此一些P2P平台就动起了歪脑筋，宣称只要芝麻分数达标的话，即使是没有任何银行征信记录的人也可以很容易地拿到贷款。
但是表面上看很“方便”的贷款方式之下存在着很多法律、监管、道德以及风险方面的问题。按照我国《中华人民共和国合同法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法规的规定，在开展业务的时候网贷平台要对借款人的身份信息、信用状况、还款能力等情况做必要的核实工作。如果仅仅依靠芝麻分来决定是否放款而不去了解借款人的实际情况的话，在出现违约的情况下网贷平台将会被追究相应的责任。另外一些平台为了招揽顾客会用虚假的信息来诱惑没有征信记录的人群去申请贷款的行为已经违反了《反不正当竞争法》的相关规定。
从监管的角度看，在过去的几年里，我国金融监管部门已经对P2P网络借贷行业进行了严厉整顿，《关于进一步规范网络借贷信息中介业务活动的通知》也于去年出台，并且规定了P2P平台要履行好借款人的风险甄别义务，不能给没有偿还能力的人发放贷款。“黑户”因为缺乏信用历史的原因，在传统的金融机构中很难获得贷款机会，但是网贷平台如果只根据芝麻信用评分来决定是否放款的话，则会触犯到监管红线，存在很大的法律风险。
从道德的角度看，一些网贷平台利用“黑户”群体的绝望心理来促使他们借贷的行为是不符合商业伦理的，并且还会加重借款人的经济负担。芝麻分作为一项信用评价系统，在设计之初主要是为了给缺少传统信用记录的人群创建一个信用档案，并不是用来让“黑户”群体获得贷款的一把“万能钥匙”。过分地依靠芝麻分或者把它当作唯一的评判标准都是对芝麻分的一种误用，也是对“黑户”群体的一种不负责的态度。
那么，“黑户”人群是不是就不能申请到贷款了呢？并不是这样。尽管传统的金融机构对于“黑户”群体的贷款申请比较慎重，但是也有一些互联网金融平台提供了其他的解决办法。比如有的平台会根据用户的芝麻信用分、学历、工作情况以及收入等因素来进行全方位的考量之后再做决定要不要发放贷款。虽然这种方法不能完全代替传统的征信系统，但是要比仅仅依靠芝麻信用分来判断要好很多。
另外一些平台也推出了小额贷、消费贷等产品来满足“黑户”的特殊需求。这类产品的特点就是金额小、周期短，主要是为了帮助借款人在短期内获得资金使用。尽管利率比较高，但是和非法高利贷相比已经算是比较合理的了。
但是即使是那些比较符合规定的网络贷款产品，也有一定的风险。风险主要有以下几点：
高利率的风险：因为“黑户”人群的信用风险大，所以网贷平台为了规避风险一般会收取较高的利率。如果借款人不能及时还贷的话，那么利率就会像滚雪球一样越来越大，并且最后会导致债务危机的发生。
平台跑路的风险：有些网贷平台没有得到有效的监管，存在着跑路的可能性。如果该平台倒闭的话，借款人所借的钱就很难要回来了。
3、信息泄露的风险：网贷平台在获取用户资料的时候如果没有做好相应的防护工作的话，那么用户的个人隐私就有可能会泄露出去，进而被一些不良之人所用。
催收暴力的风险：有些网络贷款平台催收的时候会使用暴力或者威胁的方式去骚扰借款人和他们的家属。
为了让读者更清楚地知道什么是“黑户”，以及他们用芝麻分去贷款所存在的风险，这里有一个例子：
小王是刚刚毕业的学生，因为没有稳定的工作以及良好的信用记录而不能够从银行获得贷款，在得知可以通过芝麻分来申请网络借贷之后，在一个网络借贷平台上借了五千元用来交房租。但是由于利率过高并且自己没有稳定的收入来源，所以很快就陷入了还贷困难的情况之中。为了偿还贷款，小王只好向其他的平台借钱来周转，最后使得自己的债务越来越大，并且被多个平台催收，生活变得十分艰难。
由此可知“黑户”用芝麻信用分来贷款虽然方便，但是也存在很大的风险。所以对“黑户”人群来说，在使用网贷产品的时候要慎重考虑，仔细阅读产品的利率、期限和还款方式等内容，对自己的还款能力做出判断之后再做决定，不要冲动借贷。
那么，怎样才能使自己不成为“黑户”，并且能够很好地管理好自己的钱财、防止出现债务危机呢？
第一种方式就是树立正确的消费观，量入为出，并且不能过度消费；第二种方法是积极地去建立个人的信用档案，在此过程中可以申请一张信用卡或者办理一笔小贷来慢慢累积起自己的信用分值；第三种方式则是通过学习一些有关于金融的知识来增强自身的防骗能力，在遇到不法分子所设下的圈套时能够及时发现并远离它。
从知识图谱的角度出发，“黑户”用芝麻分去申请网络贷款的现象可以被视作一个复杂的系统，在该系统里有借款者、网贷平台、芝麻信用、监管部门以及法律法规等因素起着关键的作用，并且彼此之间存在着密切的关系。通过对上述因素之间的关系进行建模之后就可以更加清楚地认识该系统的运作方式了，进而对可能出现的风险做出预警并采取相应的措施来加以防范。
动态评分是网贷平台常用的一种风险控制方法之一，不同于传统的静态评分方式，在此情况下会根据借款人的还款情况以及消费习惯等因素来对借款人的信用等级进行实时更新。对于“黑户”的人来说，动态评分的作用就更加明显了。当借款人按时还清贷款，并且一直保持着良好的信用记录时，那么他的芝麻分以及动态评分就会相应地提高，从而可以获得更优惠的贷款条件；而一旦借款人出现了逾期不还的情况，则会导致自己的分数降低，并且有可能会被列入黑名单之中。
风控原理是网贷平台的重要优势之一，在一个完整的风控系统之下可以有效地发现并规避各种风险的同时也提高了平台的工作效率。而对于没有传统征信记录的人群来说，风控原理的应用就显得更为困难了。因为缺少了以往的信用依据之后，网贷平台就需要用其他的手段去判断出借款人的信誉状况了——比如根据借款人所处的社会网络、消费习惯以及工作情况等方面的信息来进行综合评价，并且还可以利用大数据技术对借款人的还款能力做出预判以减少放贷的风险。
对于“黑户”人群来说，在有需求的情况下应该首先考虑信誉良好、依法经营的网络借贷平台。在挑选平台的时候可以参照以下几个方面：第一要核实该平台是否具备合法的经营资格；第二要知道该平台收取的服务费以及利息不能过高以免掉入高利贷中去；第三要仔细阅读平台发布的用户协议来明确自己所拥有的权利与义务；第四要保存好所有的借款合同及相关证明材料以备将来出现争议时用作维权依据。
但是即使是选择了一个合法的平台进行借贷的人，在借贷之前也要对自己的还款能力做一个全面的分析和判断，并且不能因为一时冲动而造成过度负债的情况发生；而在拿到贷款之后，则需要按照约定的时间及时归还本金及利息，并且要一直保持良好的信用状况。否则的话就无法很好地使用网络借贷这种形式来满足个人的资金需求了，反而会让自己陷入到债务危机当中去。
那么接下来就来解答一下大家比较关心的一些问题吧：
问：芝麻分高了之后，贷款审批通过的可能性也就越大了吗？
答：芝麻分是网贷平台用来衡量用户信用情况的一个重要依据之一，并不是唯一的标准，在此基础上还会考虑用户的其他相关信息来做出最终判断，比如收入水平、工作性质以及消费习惯等等。
问：“黑户”用芝麻信用分去贷款的话，利率会不会比一般用户更高一些呢？
答：一般而言，“黑户”人群因为信用风险大，所以网贷平台要收取较高的利率来弥补可能存在的风险。
问：逾期不还的话会怎样呢？会影响到我的芝麻信用分吗？
答：不能按期还款的话，除了会降低芝麻信用分之外，还会把逾期信息上传到征信系统中去，在以后办理信用卡或者房贷的时候都会受到限制。
问：怎样查看自己的芝麻信用分呢？
答：在支付宝app里打开“我的”选项，在里面找到“芝麻信用”的地方就可以看到芝麻分了。
问：除了芝麻信用之外，还有其他的征信替代品可以用来自贷吗？
答：除了芝麻分之外，还有腾讯信用、考拉征信等等一些征信替代品，但是这些产品的知名度以及被接受的程度都比不上芝麻分。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无抵押、无担保、百分之百通过”，“无视黑户、征信”，“低息或者免息”的等等类似的表述都属于违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：不要相信用“刷流水、解冻费、保证金”等各种理由来要求你先交钱的骗局，在正规的网络借贷平台上是不会在出借之前向借款人收取任何费用的。
3、网贷存在一定的风险，在借贷之前要量力而行，并且不能因为短期的资金短缺而去借高利贷来偿还之前的债务，以免陷入越陷越深的困境中。
