在现在的信用社会里，“征信”已经成为我们日常生活当中无法回避的一个话题了。如果一个人的征信良好的话，就好像是拿到了一张通行无阻的通行证一样，在哪里都能畅通无阻地走过去；而如果一个人的征信不好的话，则会受到贷款被拒、生活处处受限等种种限制。但是由于征信问题本身就是一个非常敏感的问题，在网上又流传着各种各样的夸张宣传语，比如“征信黑、征信不好、征信烂、上网好下款快、口子多”。虽然这些说法听起来很像救星的样子，但是实际上又是怎样的情况呢？今天我们就要一起来揭穿这些话后面的真相。
一、法律和监管方面的问题是什么原因使得这些广告语属于违法行为呢？
从法律的角度看，《中华人民共和国广告法》以及《征信业管理条例》都规定了任何广告都不可以包含虚假或者误导性的内容，并且不能对消费者征信情况作出不符合事实的许诺。而宣称“征信差也可以贷款”的广告，则属于触犯法律法规的行为。
比如某网贷平台在广告里说，“不管你有没有征信，我们都给你放款。”但是用户申请之后却发现有的利率很高，有的根本就没法通过审批。在这种情况下，除了浪费时间之外，还会因为多次查询征信而导致个人信用状况变差。按照《消费者权益保护法》的规定，这样的虚假宣传是被明令禁止的。
另外，在监管部门方面对于此类广告也有着严格的限制。中国人民银行以及中国银保监会曾多次发文禁止金融机构、网贷平台等机构做虚假宣传，并且不能怂恿消费者过度借贷。而所谓的“高炮口子”一般就是钻了监管空子之后所出现的一种现象，即用短期高利率的方式吸引资金从而谋取利益的行为，在法律层面上是不允许存在的。
二、道德和风险：为什么这样的广告语会存在安全隐患呢？
从道德的角度看，这样的广告词就是用人们的绝望来牟利。征信不好、经济上有困难的人，在急需资金的时候最容易被这些虚假的信息所迷惑，从而掉入更大的债务陷阱中去。
从风险的角度看，“秒批高炮”的背后其实存在很多隐患。“秒批高炮”一般是指短期的大额贷款，其利息之高令人咋舌。有的平台声称的日利率为0.05%，但是经过计算之后发现，它的年化利率可以达到300%以上。这就是所谓的“高炮”模式，一旦被卷入其中就会出现越借越多的情况。
另外一些平台会在合同里加入很多隐性的条款，例如逾期违约金可以达到本金的一半以上，在用户不能及时还款的时候，这些平台会用各种方式来追债，并且有可能会采用违法的方式，比如威胁、恐吓等等。此时用户的损失非常严重而且还有可能会触犯法律。
第三部分是心理学和知识图谱，为什么人会受骗呢？
从心理学的角度看，广告能够引起人们的注意主要是因为它准确地把握住了人们的需要以及他们的恐惧。对于征信不良的人来说，他们对自己信用状况的担忧与迫切需要一笔钱来解决某个问题的心理交织在一起的时候，“可以解决征信问题”的许诺就会使他们产生一种侥幸的感觉。
关于知识图谱的部分，人们对于征信以及贷款的认识都比较模糊。不知道征信报告是怎么来的，也不清楚自己为什么会出现信用不良的情况。因此很容易被那些看上去很专业、很有说服力的说法所蒙蔽。“网黑”这样的词没有一个固定的含义，但是听上去就感觉非常可怕，好像自己的上网行为都被记录下来了，不能更改似的。
征信系统主要是用来记载个人的信用状况的，例如是否有过贷款或者信用卡透支的情况等等。而网络上的各种行为一般不会对征信报告造成影响。但是很多人的认知存在误区，所以很容易受到错误的信息的影响。
第四部分 风控原理和动态评分为什么不能相信这些广告呢？
按照风控的基本原理，在对借款人进行贷款审批的时候，所有的正规金融机构都会仔细地查看借款人的征信情况。征信报告就是用来判断一个人是否具有良好的信用历史的一个重要工具，并且没有任何一个平台敢不重视它。而那些宣称可以不管征信好坏都放贷的广告，则是在违反最基本的风控规则了。
从动态评分的角度看，现在的金融市场已经有了比较完善的评分体系，在评判一个人是否可以得到贷款的时候，并不是只看他的过去有没有不良记录，还要看他现在的收入情况、负债程度以及偿还能力等等各种各样的因素来决定。所以即使有一次征信查询出现了问题，但是如果有充足的证据表明该人有良好的还款能力的话，也还是有可能拿到贷款的。但是这样的事情却被一些不法分子用作宣传手段来蒙蔽消费者。
比如一个用户的信用卡出现了一次逾期的情况，因此留下了信用记录上的污点，但是该用户的工作很稳定、负债也很少。在这样的情况下，一些正规的金融机构依然会给他提供贷款服务，只不过贷款的额度会被限制住。而那些虚假宣传的人根本就没有考虑到这个问题的存在，在给用户造成一种“征信不好就一点希望都没有”的印象的同时还赚取了用户的信任。
第五部分 实操方案：怎样才能解决好征信的问题呢？
对于征信的问题，应该采取积极的态度去解决，并不是盲目的听信一些虚假的信息。第一种方式就是查看自己的信用报告，在中国央行征信中心官网上可以查询到个人的信用报告，从而知道是什么原因造成了信用不良。
另外对于存在的问题要加以改正，比如信用卡逾期的话就要及时把欠款还上并且还要养成好的还款习惯；如果贷款出现了逾期的情况也要尽快和贷款方联系协商出一个合理的还款方案来。要知道征信报告是能够被修复的，只要花时间去努力就行。
第三、要做好合理的财务安排。征信的问题大多是因为管理不当造成的，在此我提出以下几点建议：一是要制定出一份详尽的预算方案，并且要严格地去遵守它；二是要减少一些不必要的开销；三是不要让自己陷入过重的债务之中；四是可以想办法增加自己的收入来源来提升自身的偿还能力。
另外还要注意一些非法放贷的行为，正规的金融机构以及网络借贷平台都会有一套比较完善的审核制度，并不是随便就可以拿到钱的。如果某一个平台说可以不用查征信、马上就能批下来并且利率还特别低的话，那么这个平台就存在问题了。要知道天上掉馅饼的事情是不存在的，凡是太好的东西背后都存在很大的风险。
六、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问：如果我的信用报告中有一条逾期记录的话，那么它会对我申请按揭贷款造成影响吗？
答：有逾期记录的话会对房贷申请造成一定的影响，但是具体的程度还要看逾期的情况而定。一次小额度的逾期并且已经结清一般不会有问题；如果是多笔逾期或者大额逾期就有可能会被拒绝贷款了。最好提前和银行进行沟通说明情况，并且准备好相关的证明材料。
问：征信查询次数过多会对个人信用造成影响，这个说法是正确的。
答：征信查询次数过多会对个人信用评分产生不利影响，在一定时间内频繁地查询征信记录会让人觉得你有贷款的需求但是没有被批准，从而使得金融机构对你产生较高的信用风险。因此要尽量减少短时间内多次查询征信的行为。
问：什么是“高炮口子”呢？
答：“高炮口子”就是指一些短期、高利、高息的借贷方式，这类借款一般会要求借款人很快归还本金和利息，如果不能按时偿还的话就会被收取大量的滞纳金。该种借贷方式存在很大的风险，并且不推荐大家去尝试。
第七部分 案例分析：真实的例子给人们带来的警醒
由于小张有一次信用卡逾期未还，所以他的征信报告就变得不好看了。他急需一笔钱来周转，于是看到了一则广告说可以不管征信怎么样都可以拿到贷款，并且没有要求提供任何担保。于是他就去办理了贷款手续。但是这个贷款的利率非常高，并且因为不能及时还款而受到了催收人员的骚扰和威胁。最后小张不但花光了自己的钱，而且由于经常查询自己的征信报告而导致自己的信用状况更加恶化。
该事例告诫人们要以理性的态度去面对征信的问题，并且不可以因为一时急需而轻信一些虚假的信息。正确的途径应该是首先弄清楚自己目前的征信情况，在此基础上有针对性地解决存在的问题，而不应该想方设法逃避这个问题。
八、总结与提醒
征信问题虽然很棘手，但是并不是不能解决的。那些打着“征信黑、征信不好、征信烂、网上有负面信息可以快速放款、利率低”的旗号来进行诈骗的行为人，就是利用了人们对于征信问题的恐惧心理来牟利。正确的做法是弄清楚自己的征信情况之后再做相应的处理，在此基础上养成良好的个人财务习惯。
任何过分美好、诱惑力大的贷款都会存在很大的风险，在急需用钱的时候千万不要被表面的吸引力所迷惑，以免掉入债务陷阱之中，也不要因为一时贪念而破坏自己的信用记录。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是宣称可以不用查征信、秒批高利贷、不管征信有多差都可以贷款的广告都是不符合规定的，有的还存在违规违法行为。其中很多广告含有高利率以及各种隐性收费的内容，在此提醒大家要提高警惕。
2. 防骗提醒：不能轻信一些号称可以轻松获得贷款的地方，正规的银行或者网络借贷公司都会对借款人进行详细的审核，在没有通过之前是不会放款的。如果一个平台说不需要查信用报告就可以马上批准并且给你很高的额度，那么这个平台就存在问题了。
3. 风险提示：高炮贷款的利率非常高，并且还存在非法催收的情况，在此情况下很容易形成恶性循环，造成债务危机并且会带来一定的法律风险。所以一定要拒绝高炮贷款，科学地管理自己的财务状况，防止过度负债。
