今天我们讨论的问题可能会使很多人的内心产生一种紧张感，“黑户网贷黑户还可以申请什么呢？”这句话听上去很扎心，但是实际情况就是如此，在被标记为“黑户”之后，借钱的道路就变得狭窄了。但是这不是一条死胡同，我们要从各个角度梳理一下，“黑户”还有哪些可以尝试的选择？这些选择又有什么样的门道和风险呢？
所谓“黑户”，就是指个人征信上有不良记录的人，在网贷行业里一般被定义为逾期未还款、拖欠债务等行为造成的，在正规金融机构中无法获得贷款的人群。对于这样的群体来说，传统的商业银行以及持牌消费金融公司的大门基本上都是关闭状态的。但是这并不是说所有的金融机构都会拒绝你，而是因为有些机构会承担一定的风险或者是采用了特殊的风控措施才会给你提供服务。
按照法律法规以及监管部门的要求我国对于信贷业务有着非常严格的规定，所有的正规网贷平台都需要获得相关的资质证书，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等，在发放贷款之前会对借款人进行详细的尽职调查，其中包括验证借款人的身份信息、收入状况、负债情况以及最重要的——信用记录。对于那些被列入黑名单的人群，“黑户”的法律顾问和合规部门会告知你这样的风险太大，并不符合放款的要求。但是法律规定上也留有一定的空间给市场上的不同种类和形式的存在。有些地方的小额贷款公司或者是专门针对某一类人群设立的持牌机构可能会采用更加灵活的方式来对待“黑户”。但是这并不表示可以利用法律漏洞来进行非法放贷或者收取高额利息的行为是合法的。
说到监管近几年来监管机构对于互联网金融行业的整顿力度很大，尤其是对于非法集资和套路贷等问题进行了严厉打击。这就意味着，在灰色地带或者完全违法的P2P网络借贷平台上生存的空间已经被大大缩小了。因此，“黑户”们如果还想继续借到钱的话，就必须提高警惕，不能轻信任何平台。一种比较简单的方式就是去查询一下该平台是否有相关的金融许可证以及它的工商注册资料，在没有这些最基本的信息的情况下就更应该引起注意了。
从道德层面思考借钱要还是一种天经地义的事情，“黑户”一般是因为曾经有过失信的行为而产生的，在社会上会留下不良记录，并且会影响到以后的借贷、就业以及出行等各个方面。所以对“黑户”而言，在申请贷款的时候应该抱有知耻而后勇的态度，把它当成一次改正错误、重塑形象的机会来对待，并不是继续沉溺其中。有的平台为了抓住“黑户”急于求成的心态，会诱使他们签定一些不公平的合约或者是陷入过度负债的状态中去，这些都是不合法也不道德的做法，应当引起注意。
风险对于“黑户”来说，在申请贷款的时候是一个无法回避的问题对于平台而言，把钱借给没有信用记录的人本身就是一种高风险的行为。为了弥补这种风险，它会提高利率、增加手续费或者设定更加严格的还款要求。因此借款人的实际成本很高，还款的压力很大。而且有些不法平台还存在砍头息、虚假宣传和暴力催收等问题。例如有的平台声称可以提供无抵押贷款，但是拿到的实际贷款额度却远远低于预期；有的平台在合同里藏着很多违约条款，在逾期之后就会产生利滚利的情况，债务像滚雪球一样越来越大。这些都是真实的隐患，“黑户”们应当保持警惕。
心理层面没有户口的人会受到很大的心理压力，在经济上很困难的同时还会背上一个不好的名声而感到羞愧、焦虑。处于这样的状态之下的人很容易被一些虚假的“快速放款”、“高利贷”的宣传所蒙蔽，从而掉入陷阱中去。所以要保持冷静、理智地考虑自己的需要以及自己能接受的风险程度是很重要的，并不是在遇到困难的时候就放弃寻找合法、合乎规定并且合理的借款途径。
知识图谱、动态打分这两个概念对于了解“黑户”还可以申请哪些类型的贷款非常有用。目前的风险控制系统已经变得很智能了。传统的信用分主要是根据央行征信报告来评定的，“黑户”的征信报告可能不太好。但是风控系统不会只考虑这一点。它会建立一个巨大的知识图谱，并且把你的身份信息、社交情况、消费记录、交易流水、设备信息等各方面的情况结合起来进行分析，从而得出一个更加完整的你的人格画像。而且这个分数也是在不断变化中的，在你近期表现良好或者收入增加的情况下，动态评分系统就会重新对你的风险级别做出判断。“黑户”并不是一成不变的状态，在改善了自己的财务状况和生活习惯之后，未来也有可能得到更好的信用评级。
风控原理也就是说，平台是如何判断出你会不会把借的钱花光的？对于“黑户”而言，主流平台的风险控制模型很可能已经把你排除在外了。但是有一些平台，特别是专门为次级信贷市场提供服务的平台，则会更加重视其他的因素，例如你有没有稳定的收入来源（虽然不多），有没有小额可控的债务，有没有固定的工作地址和联系方式等等。他们会用更加严格的标准来设定你的信用额度，并且会进行更为频繁的贷后检查，并且还会对违约行为处以更高的罚款来降低风险。
实操方案层面对于“黑户”而言，在寻找贷款途径的时候会比较困难一些。这里有一些较为合法且风险较小的方向可以考虑一下，但是请记得所有的借贷行为都有一定的风险性，请一定要慎重行事：
小额现金贷平台市场上有一些专门针对信用记录差的人群的小额现金贷平台，在这里贷款金额不大、时间不长，但是利率和手续费可能会比较高一些。在选择这样的平台的时候一定要核实它的合法资质（有没有相关许可证），认真查看合同内容尤其是有关利息、滞纳金以及违约金的规定。可以比较几个不同平台的情况来挑选出最公开透明并且收费合理的一个。比如有的持牌消费金融公司或者地方性的小额贷款公司虽然也有一定的准入门槛，但是比没有任何资质认证的机构要好很多。
2. 亲友借款这是最传统的也是最保险的一种方式，即向可以信赖的人借债，在这种情况下即使存在人情的因素，但是利息一般都很低或者根本没有，因此债务负担也比较轻。但是必须是在相互了解的基础上进行，并且最好能够签订一份书面合同来规定还款计划以防止将来出现分歧。
担保或者抵押贷款如果有财产的话，“黑户”也可以尝试用房产、汽车等作为担保进行贷款。虽然个人信用不好，但是如果有足够的抵押品或者是信誉好的保证人的话，部分银行或者持牌金融机构仍然会提供贷款服务。不过这样的贷款一般会对抵押物的价值有一定要求，并且贷款金额不能超出抵押物的价值，在办理过程中也会比较繁琐，所以最好请专业人士来进行估价以及法律上的咨询。
4、信用修复和等待对于一些由于疏忽而产生的逾期记录，并不是恶意造成的，可以试着和相关的机构沟通一下，看看能不能把该记录给删掉或者修改一下。另外要继续保持良好的信用习惯，按时还清所有的欠款，不管是信用卡还是其他的贷款。时间长了之后就会有好的新记录来取代之前的不良记录，在此过程中个人信用状况也会得到改善。这是一个比较漫长的过程但是对以后的发展非常重要。
问答环节：
问我是“黑户”，还敢去借高利贷吗？
答根据个人实际情况来决定是否使用这种方式解决资金问题，在急需用钱而又无其他办法的情况下可以尝试一下，但是要做好最坏情况下的准备，例如高额利息以及非常苛刻的还款条件等，并且应该积极地去改善自己的信用状况而不能依靠高利率的方式来获得资金。
问所谓的“无抵押、无担保、快速放款”的网贷平台是否可信呢？
答：这样的宣传很容易夸大事实，要引起注意。没有征信记录并不等于没有风险，平台仍然可以通过其他的途径来判断你的信用状况。“秒到账”的说法背后可能存在高利贷或者违规操作等问题。对于这样的宣传内容，在接受之前最好多方面地去了解该平台是否具备合法经营资格以及它的信誉如何，并且不能轻信。
问我目前的信用状况很不好，但是又想做生意缺钱用怎么办呢？
答：这的确是一个很棘手的问题。第一种方法就是对这个生意是否能做起来、有没有赚钱的可能性做一个判断，并且保证自己有偿还债务的能力；第二种方式是找一个愿意为你的生意担保的人或者投资人的；第三种方式是向那些对信用审查不那么严格的金融机构申请创业贷款，但是这些贷款一般都比较小；第四种也是最重要的一种方式就是正视自己的信用情况，不能有任何隐瞒和造假的行为。
所以，“黑户”网贷用户还能不能申请其他的贷款了呢？可以，但是选项很少，并且风险很大。“黑户”用户应该吸取教训，在未来的生活中要重视个人信用、理智消费。不要去寻求那些高风险的贷款来解决自己的问题，而应该踏实工作、用合法的方式提高自己的信用等级以及经济条件。健康的财务管理是从每一笔负责任的借款开始的。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语带有“无抵押”、“低利率”、“马上放款”、“不用查征信”的绝对性或者过分吸引人的宣传语要谨慎对待，很有可能是违规甚至是违法的企业所设下的圈套。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中，如果有任何需要提前缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种形式的前期费用的要求时，都属于诈骗行为，请立刻停止，并向公安机关报案。
3. 风险提示对于“黑户”来说，可以申请到的贷款一般成本高、风险大。一定要衡量自己的还款能力，慎重借款，不要陷入“借债还债”的恶性循环之中，否则就会出现债务危机。
4. 合规第一一定要从有资质、有执照的金融机构或者平台上获得贷款，并且要保存所有的合同以及所有的交流记录，在法律允许的情况下保护自己的合法权益。
5. 信用修复才是长远的办法与其去寻找那些高风险的短期解决办法，倒不如从自身做起，提高自己的信用等级、养成好的消费习惯才是正经的做法。
