今天我们来聊一聊一个比较敏感的问题，在黑户微信上有哪些贷款平台可以使用。虽然这个问题看上去很荒诞，但是实际上在当今社会中，谁没有过一段时间的资金周转不灵的情况呢？特别是对于一些征信上有小问题的人群来说，他们心中总是想着有没有什么“迂回的方法”来解决这个问题。但是话说回来，“黑户”这三个字并不是随便说说就可以的，它后面所涉及到的内容要比人们想象中的要复杂的多。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是个人信用不好，在银行或者其他正规金融机构被列入了“黑名单”，因此很难获得贷款或者办理信用卡等金融服务。虽然这不是一件光荣的事情，但是生活中总会有各种各样的突发事件发生，比如说不小心逾期了一次，或者是对金融知识了解不够深入等等原因都会使自己成为“倒霉”的人。
那么问题就出现了，在正规途径无法实现的情况下，“不查征信、秒到账”的广告是否可以成为救命稻草呢？我们不能马上做出判断，在对这些所谓的“黑户贷款平台”进行一番调查之后再做决定吧！从法律的角度来看，这是一个很大的问题。我国对于金融机构特别是放贷业务有着严格的准入标准。而那些在微信上打擦边球或者直接违法经营的平台又有什么资格呢？有没有得到银保监会等相关监管部门的认可和批准？很可能是没有的。因此可以说，它们的存在本身就处在法律法规边缘地带甚至是明目张胆地违法。当你把自己的钱借给一个人的时候，那个人跑掉了，你会去找谁诉说你的遭遇呢？法律规定只保护合法的借贷行为，在这样的情况下，恐怕很难找到可以倾诉的地方了。
监管部门近年来一直在努力整顿金融领域的各种乱象，特别是互联网金融方面的问题。之前出现的P2P爆雷潮之后，“套路贷”也被纳入了重点打击范围之内，监管力度越来越大并且也越来越准确。微信作为中国最大的社交软件，在平台上发布不法贷款信息或者传播违法借贷链接的行为也应当被禁止。尽管目前平台的技术防护以及审核机制可能存在一些问题，但是大方向已经非常清楚了：非法放贷、暴力催债等行为将会越来越少地存在。因此，在微信上公开宣传非法放贷、暴力催债的企业要么会被监管机构放过，要么就是想趁机捞一把就逃走的骗子。作为普通的消费者来说，不应该成为这些犯罪分子牟取暴利的工具。
从道德的角度来看，“黑户”贷款平台的行为是否可以接受呢？它们利用了借款人的急切与无助，并从中牟利。有的平台甚至会怂恿借款人编造虚假资料来获取资金，在给借款人造成第二次伤害的同时也损害了整个社会的信任基础。欠债容易还钱难，“黑户”贷款平台所收取的高额利息以及违约金使得借款人陷入困境之中。因此从道德的角度出发，远离这样的平台是对自己的负责也是对社会的一种责任担当。
从风险的角度来看，这是最重要的一个方面，所以我们要把这个问题分步骤地来讨论一下。首先就是利率风险正规金融机构放贷时所收取的利息是有限制的，并且会明明白白地告诉借款人。但是黑户贷款公司却常常使用诸如“零利率”、“无息”之类的说法来招揽客户，等到翻开合同的时候才发现各种名目的费用加在一起之后，年化利率竟然可以达到几百上千的样子，远远超过了法律规定所能保障的最大限度。这就是所谓的“明修栈道，暗渡陈仓”。催收风险正规的平台催收是有法律约束力的，并不会采取暴力的方式来进行催收工作。但是黑户贷款平台所采用的方法就比较多样了，比如打电话骚扰、发送恐吓短信、上门敲诈等手段来迫使借款人还款，甚至还会用到借款人的个人信息来进行连带式的催收行为，各种各样的方式都有。这样的精神上折磨要比物质上的损失更加令人难以承受。隐私风险为了拿到贷款，这样的平台要收集很多个人资料，比如身份证号、银行账户信息、通讯录里的联系人信息以及面部识别数据等。如果这些资料泄露出去的话，就会造成无法估量的危害，会被用来进行诈骗或者非法买卖。法律风险如果知道该平台是违法的仍然进行借贷，并且提交了虚假信息的话，除了要偿还债务之外还会因涉及非法金融行为受到法律处罚。
从心理上来说，“黑户”们也会受到很大的影响，在被贴上这样的标签之后就会出现自尊心受挫、自信丧失、自卑、焦虑、抑郁等一系列的心理问题。“黑户贷款平台”的广告正好戳中了他们的痛处，不断给他们带来希望的感觉——还有办法吗？因此，“黑户”们容易失去理智，在没有考虑清楚的情况下就做出了错误的选择。除了要防范这些平台的各种骗局之外，还要注意自己的心理健康状况，在遇到困难的时候要学会向家人或者朋友倾诉，并且寻找合法的方式来解决自己的问题，不能让一时的情绪控制了自己的行为。
对于知识图谱而言，我们要有一个正确的心态去看待它。贷款其实就是一个金融工具，在一定的时间内用来满足一下的资金需求，并不是一条通往财富的道路。要把它放在一个健康的信用基础上上进行操作，并且要遵守国家的相关法律制度，在自己能够承受的能力范围内做出决定。一些黑户贷款平台所搭建的知识图谱也是歪曲和危险的，“捷径”、“不劳而获”的说法都是错误的，在这里人们会受到欺骗和误导，陷入更深的困境之中。我们应该建立起自己的知识系统来学习有关的基本金融知识，弄清楚哪些类型的借款是合乎规定的，哪些又是违法的行为；什么样的利息是可以接受的？什么样的催收行为又属于违法行为呢？
动态评分以及风控原理就是金融行业最重要的东西了。正规的金融机构有自己的很复杂的一个信用评价系统，在对借款人进行全方位考察之后给出一个分数，并且这个分数会随着借款人还款情况的变化而改变。如果借款人按时还款并且有良好的信用记录的话，那么他的分数就会越来越高，在申请新的贷款的时候也会更容易一些；相反地，如果借款人存在不良信用记录或者逾期未还的情况，则其分数就会降低，在申请新贷款时就会更加困难。而对于那些打着“不用查征信”的旗号的黑户贷款公司来说，“不用查征信”只是一句空话而已。这些公司一般没有专业化的风控部门也没有科学合理的评分模型，更多的是依靠一些简单的标准或者是人工审核的方式来决定是否给借款人发放贷款。这样的风控方式比较简单粗放而且存在很多问题，并不能够有效地识别出潜在的风险。它们所宣称的“秒批放款”实际上也只是利用了借款人的侥幸心理，在实际操作中一旦借款人真的获得了资金之后后面的风险就会很大。
在操作方案上，“黑户”的问题就比较棘手了。但是我们不能一无是处地去处理这个问题，在合法合规的前提下仍然有办法可以解决。例如，可以试着联系一些合法经营的持牌消费金融公司申请贷款虽然门槛可能会比银行高一点，但是相对来说还是比较正规的；可以试试抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，可以用来做抵押向银行借钱；另外也可以试试寻求担保找一个有良好信誉的人或组织给你做担保来提高自己的信用等级；另外还可以考虑向亲友借款尽管存在一些人情上的问题，但是利率较低、风险较小。不过各种方案还是要看个人实际情况来做决定，并不是可以随便使用的。不管怎样，一定要远离不符合规定的“黑户贷款平台”，否则只会让自己陷入更深的困境中去。
另外还有小王的例子，由于一次信用卡逾期就成为了“黑户”，急需用钱时在微信上看到了一条关于可以给“黑户”放款的信息，并且抱着试一试的态度去申请了，结果不但要支付很高的利息以及各种费用，还要遭受暴力催收，最终不但没有拿到借款反而背上更多债务、陷入困境。另一个例子是小李的情况，因为征信问题，在网上找到一个自称能帮人办理贷款的机构，并按照对方的要求提交了自己的大量个人信息和虚假收入证明后发现自己的贷款申请被拒了的同时个人信息也被泄露出去了，从而收到了许多诈骗信息。这些都是真实发生的并且留有深刻教训的故事。
那么遇到困难的时候没有别的办法了，只好去申请“黑户贷款”，又该怎么办呢？首先要明白的是，“黑户贷款”并不是解决根本问题的方法，而只是一种权宜之计。如果已经走到这一步了的话，请务必保持理智，在可能的情况下选择较小金额、较短期限的借贷，并妥善保管好所有相关的借款合同、聊天记录和转账凭据等资料。一旦发现对方有违法乱纪的行为，比如高利贷或者暴力追债等情况时，应及时搜集相关证据并向有关机关投诉。要知道法律是用来保护弱势群体的，在你有足够的证据之后就可以依法维权了。
“黑户微信贷款平台”的问题涉及面很广，包括了法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱以及风控原理等很多方面的问题，每一个方面都需要我们进行深入地思考和研究。不能因为一时的困难而放弃原则、放弃底线，在触及到危险边界的道路上越走越远。学习金融知识、提高风险意识、树立合规借贷的理念是我们每个人必须具备的基本素质之一。只有当我们自身变得坚强起来之后，在这个复杂的世界上才能够保护好自己的财产安全以及未来的幸福生活。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能拿到钱、没有限制”的旗号来宣传贷款业务，并且主要依靠微信等社交媒体进行推广的，基本上都可以确定是不符合规定的甚至是违法的行为了，请大家一定要小心谨慎，不要上当受骗。
遇到资金短缺的情况的时候，千万不要相信陌生人给你的“低利率贷款”的说法，并且也不要随便把身份证、银行卡以及人脸验证等重要的个人信息透露出去，以免造成个人隐私被窃取或者受到诈骗的风险。
3. 合法合规的贷款机构会把年利率写进合同里，并且这个利率不能超出国家所设定的最大值。如果你发现自己的年利率很高或者存在不明费用以及非法催收的行为时，请马上保留好相关证据并向公安机关报案或者向相关的金融监管机构投诉。
