黑户一词在网贷行业内经常被提及，带有一定的神秘感和焦虑情绪。由于种种原因导致个人信用记录出现不良记录的人群会被贴上“黑户”的标签，并且认为从此以后再也无法接触到正规金融机构的服务了。因此有人会去寻找那些号称可以不用上传征信报告、黑户也可以贷款的网贷平台，心中总是想着“万一找到了一条出路呢？”这样的想法是可以理解的，在当今社会中遇到资金周转困难的情况之下，又有谁不会感到焦急呢？但是今天我们还是要来聊聊关于所谓的“黑户高通过率、不上征信”的网贷究竟是什么情况以及我们应该怎样理性地对待它。
首先我们要理清的是法律法规及监管层面上的问题。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及中国人民银行发布的有关征信管理的规定，在网络借贷平台发放贷款之前必须要获得相关的金融许可证并且要依照法律规定来进行信息公示工作，其中就包含着对借款人的信用评价过程中的一个很重要的环节——查看借款人的征信报告。如果某个宣称可以做到“绝对不会上征信记录”或者“即使是黑户也可以顺利通过审核”的平台存在的话，那么它或者是打着擦边球的行为或者是明目张胆地违法经营。监管部门对于这样的行为是有明确禁止规定的，一旦被发现就会受到严厉惩罚，比如罚款、吊销执照甚至是追究个人刑事责任。因此从法律的角度来看，这样的平台本身就已经站不住脚了。
从道德的角度来看，这些平台利用借款人的急切需求以及由于征信问题而四处碰壁的心理，在广告中打出“不用查征信”、“黑户专属”的口号，并且收取远远超过法律规定上限的利息和其他各种名目的费用，使借款人陷入越欠越多的困境之中。这样的做法是对借款人权益的一种侵犯，也是对整个社会诚信体系的一次破坏。因此我们要明白，良好的个人信用就像一张无形的身份证明一样重要，在日常生活中要重视起自身的信用状况来。如果想要规避掉征信系统的话，则会给自己带来更大的损失。
接着再详细分析一下这几个平台的工作原理以及存在的问题，“不上征信”的说法又是怎么来的呢？第一种可能性是该平台并没有接入中国人民银行征信系统，这样的小公司通常都没有合法经营资格，风控能力很差。它的信息收集方式不一定合法合规，存在很大的安全隐患。第二种情况是在开始的时候它确实是不接入征信系统的，在借款人出现逾期后要追债时，为了达到目的它可以将不良记录上传到征信系统，并且可以把案子交给法院处理，使借款人的后续贷款受到限制。第三种情形则是它接入的是地方性或者非银征信机构的数据平台，虽然这些数据不能得到央行征信中心的认可，但是也会给借款人的未来贷款带来不利影响。
按照风控的基本原则，任何一个负责任的金融机构在决定给某人放贷之前都会对这个人的还款能力以及还款意愿进行考量，而征信报告就是其中的一个重要参考标准。那么如果有一个平台根本不考虑征信问题的话，它是如何判定一个没有征信记录的人的信用情况的呢？一般情况下，该平台可能会用到一些代替性数据来进行推测，例如电话号码使用时间长短、社交网络上的朋友数量、消费行为等等，但是这些数据维度比较单一，并不能很好地反映出一个人真实的信用状况。因此这样的风控系统就显得很粗糙了，从而使得风险逐渐累积起来。对于借款人而言又有什么样的影响呢？那就是较高的利息率（因为平台需要承担更大的风险成本）、更加严格的合同条件（包括很多隐含费用和暴力追债的内容）以及更大的违约概率。
再来谈谈一些比较专业但是又容易让人产生误解的概念，“动态评分”、“知识图谱”。正规的金融平台上，在审核贷款申请的时候会使用到大数据以及人工智能的技术手段，并且建立起了复杂的模型来进行对借款人的信用风险进行判断。该模型会把征信记录、银行流水单据、财产情况、消费习惯、社会关系网等各种各样的因素都纳入其中加以考量之后得出的结果就是一个持续更新中的信用分值。随着借款人自身的行为发生变化而随之改变着自己的分数值。而所谓的“黑户网贷”的所谓“动态评分”其实也就是一些简单粗暴的标准了，比如说有没有真实的手机号码、是不是符合年龄要求、有没有一张实名认证过的借记卡等等，在公共领域里这些都是很容易获得的信息，并不能起到很好的风险控制的作用。“知识图谱”技术可以帮金融机构去了解借款人与其它实体之间的联系并且发现隐藏的风险点但是没有合法合规的数据来源的情况下就很难发挥出它的作用了。
从实际操作的角度来看，如果由于征信原因无法在正规渠道获得贷款的话怎么办？首先要承认自己目前的信用状况，并且不能逃避。可以通过以下几个正规的方式来解决这个问题：第一种方式是和银行或者持牌消费金融公司进行沟通，说明自己的情况，看看是否有可能达成一个妥协方案，例如增加担保物或者抵押品；第二种方式是积极改善自身的信用记录，在所有的债务都得到妥善处理之后再开始恢复；第三种方式就是寻找专业的债务咨询机构来帮助自己了解自己的权利和责任。一定要对那些声称可以做到“百分之百通过”、“不管有没有征信”的贷款保持警觉。
有人会问到，为什么还有这样的平台可以存活呢？第一种情况是由于互联网金融的监管越来越严，但是仍然有一些监管空白或者灰色地带的存在使得一些不合法的平台得以继续运营。第二种原因就是信息不对称的问题了，在借贷的过程中，借款人的金融知识以及风险识别能力都比较薄弱，很容易受到各种虚假宣传的影响而做出错误的选择。
从心理学的角度看，“黑户”一词会给人们带来焦虑、自卑等负面情绪，并且会让人产生“破罐子破摔”的念头。而这些不良平台正是利用了人们的这种心理来吸引客户，在他们面前打出“帮黑户”、“不用看历史”的旗号来满足借款人的心理需求，使借款人觉得自己终于找到了一个可以求助的地方，于是放松了警惕，忽略了存在的风险。所以我们要明白真正意义上的帮助就是带领我们脱离困境，并不会把我们推入更深的困境中去。
有一个真实的故事来说明这个问题。小王因为在之前的创业中出现了资金链断裂的情况，在征信系统里留有不良记录而成为了一个“黑户”。急需用钱的小王在网上看到一则声称可以不用查征信就可以快速放款的信息，并且还能马上到账的网贷广告。出于好奇的心理，他就按照上面的要求填好了自己的信息并且提交了申请。没过多久就收到了贷款审批通过的通知书，并且还有不少金额可以使用。兴奋不已的小王立即去取了这笔钱。但是到了还款的日子时才发现除了要支付约定好的利息之外还有很多其他的费用被收取了进去，而且这些费用比利息还要多很多倍。最令他意想不到的是这家公司的催收人员非常凶悍地打来了电话给他的家人以及朋友们进行骚扰。最后才知道这家公司其实并不是正规的企业，而是打着网贷旗号从事非法活动的一个组织，“无征信”只是一种宣传手段而已，并没有真正实现。直到这时小王才意识到自己已经陷入了圈套之中。这个例子告诫人们那些看上去很吸引人的东西往往都是陷阱。
那么这些平台又是如何工作的呢？一般会用到的技术手段有APP或者小程序来获取用户的信息，如身份证号、手机号码、银行卡信息以及人脸认证等等，在审核的时候也会采用自动化的流程很快得出是否通过的结果，并且给人以快捷方便的感觉。但是背后的风险控制方式却非常简单粗暴，并没有真正意义上的风险控制。当借款人出现逾期的情况时，他们会采取各种各样的催收措施，例如发送大量的短信、打电话骚扰、上门恐吓甚至是制造虚假文件来进行逼迫。这样的做法严重侵害了借款人的权益同时也破坏了金融市场的正常运行。
对于借款人的而言，除了要承受高利贷以及暴力催债的压力之外，还存在个人信息被盗用的风险。这些平台所搜集到的信息的安全性很难得到保障，在信息泄露之后就会收到各种各样的骚扰电话，并且会被不法分子用来从事其他的违法犯罪行为。所以使用这样的平台就是把钱、个人隐私以及生命安全都放在了危险之中。
征信记录并不是固定不变的，是可以被修复的。但是要想改变现状就必须付出努力，在合法合规的前提下进行改进，并且不能用非法手段来达到目的。
最后要提醒大家的是，在遇到各种网贷广告的时候一定要保持清醒的认识，“没有不良信用记录也可以贷款”、“百分之百能贷到款”、“专门针对黑户使用”的这些说法都是不可信的，因为这样的机构很可能就是不合法甚至是违法的。不能被眼前的小利益所迷惑而忽略了后面存在的巨大风险，保护好自己的个人信息、远离非法放贷行为才是对自己负责的表现。如果有资金需求的话，请一定要去正规金融机构办理或者是找一个合法的债务解决途径来处理。安全第一。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告词进行界定：“如果出现‘不看征信’、‘黑户也可以贷款’、‘百分之百通过’、‘零利率’、‘马上到账’等等带有承诺性质或者绝对化的语言，并且不能给出具体的金融机构资质证明的话，那么这样的网贷广告就是不合法的宣传内容，要坚决抵制。”第二种情况是对防范诈骗做出警示：不要相信任何需要预先缴纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”之类的网贷平台，因为这属于常见的诈骗手法之一，在正规贷款过程中是不会收取这些费用的。第三种情况是对风险作出预警：选择所谓的“不上征信”的网贷平台会遇到很高的利率、暴力催债以及个人隐私泄露等一系列问题，在发生纠纷之后想要维权也十分艰难，并且有可能要承担相应的法律责任，请大家一定要避开这样高危的投资方式。