今天我们讨论的是一个很多人都很在意的问题，“黑户”怎样才能够顺利地获得贷款？这不是一个小问题，在当今的社会中，如果个人信用记录不好就会给人们的生活带来很多不便。但是无论如何都要遵守一定的规则，在这里我们将会用专业的眼光来剖析这个问题，并且把每一个细节都解释清楚，使大家心中有数、避免走弯路、防止落入陷阱。
什么是“黑户”呢？在信贷领域，“黑户”一般指的就是个人征信系统中有严重的不良记录的人群，比如多次逾期、恶意欠款、被列为失信被执行人等。对于这些人的申请，在正规银行或者其他持牌金融机构那里基本上是不会通过审核的。因此那些号称可以办理“黑户快速放贷”的机构或者是利用人们的急切需求来牟利的骗子，或者是存在着巨大隐患甚至是违法的行为。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的金融机构在办理贷款业务的时候要严格按照《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国个人信息保护法》等相关的法律法规来进行操作，并且不能够忽略或者绕开征信报告这一重要的评判标准。如果有人宣称可以不管征信记录而给没有信用的人发放贷款，并且收取很高的利率、非法获取个人隐私信息并且采用暴力手段追债的话，那么这样的行为就构成了违法的金融犯罪行为。
从道德层面征信记录就是一个人的信用历史，在这个意义上说来就和人的道德有关了。由于以前有过失信的行为而使现在的贷款变得困难起来，这就是一个结果。如果随便用一些非法的方法去美化或者清洗掉自己的信用记录从而得到贷款的话，那么这就不仅是对金融机构的一种侮辱，也是对自己所制定出来的规章制度的一种蔑视，在长期内对于个人建立良好的信用体系也会造成不良的影响。诚实守信是做人最基本的准则，在金融行业里尤其重要。
风险、风险、还是风险！这是“黑户”在申请贷款的时候必须要小心的地方，“黑户快速通过”的途径一般都存在很大的隐患，其中最大的隐患就是超高利率各种渠道发放的贷款利率一般都远远高于国家规定的最高限额，有的甚至达到每天几厘或者更多，一年下来就是几百上千甚至更高的百分比，普通老百姓根本无法接受。这就是饮鸩止渴的做法，借来的钱还没有来得及使用就被高额利息压垮了。
其次是信息泄露、欺诈风险很大。为了给自己的信用进行“包装”，这些渠道会要求数量众多的个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码以及社交媒体账号和家庭地址等。如果把这些信息泄露出去的话，将会造成不可估量的危害，例如财产被窃取、身份被冒用等问题都会出现。更糟糕的是，“贷款中介”的存在本身就是一个骗局，在此情况下他们会抓住人们急于求成的心理，收取各种名目的费用，并且在拿到钱之后就销声匿迹了，这样一来不但没有得到贷款还白白浪费掉了钱财。
还有暴力催收风险很大。因为这些贷款一般都不合法，如果出现逾期的话，催收的方式就会很恶劣，比如打电话骚扰、发信息恐吓、上门敲诈等，甚至会做出更加严重的举动来破坏你的日常生活，并且对你的人身安全造成威胁。
心理层面急需用钱的“黑户”人群会变得很焦虑和无助，并且还会出现一些心理上的疾病。此时，“马上见效”、“百分之百通过”的广告词就会显得非常有吸引力了。但是，在这个时候更要保持冷静下来想想办法才是正确的选择。因为信用问题并不是短时间内可以解决好的事情，所以所有的号称可以很快搞定的服务都值得怀疑一下。给自己的心灵留出一段时间来考虑更加安全可靠的方法，并不急于求成而做出后悔的事情。
知识图谱以及风险控制原理现代信贷审批其实就是一个复杂的过程，在此过程中银行所使用的风控模型会从很多方面来对借款人进行考察，比如：
1. 征信报告这是最基本的也是最重要的一个依据，上面会记载你所有的信用历史、还款状况以及逾期的情况等等。
2. 收入与负债有稳定的工作、合理的债务负担水平也是偿还贷款的能力的表现之一。
3. 资产状况名下拥有的房产、汽车等都可以用来做为信用担保。
4. 工作与行业稳定的就业以及好的行业发展前景都会提高信用分数。
5. 大数据信息接入外部的数据源可以知道借款人的消费情况和行为轨迹。
6. 申请行为申请次数、方式以及所填信息的一致性都会被考虑在内。
对于“黑户”而言，征信就成了一个致命弱点。即便其他的条件都很好，但是很多严格的风控模型也会因为征信的问题而直接拒绝他们的申请。这就是为什么正规途径无法使用的原因。“黑户贷款”的操作一般是绕过整个风控系统进行的，并不需要或者不完全依靠征信来进行判断和放款，而是用另外一种方法（通常是高风险的方法）去评价和发放贷款。
动态评分这是现在的风控的特点之一，即根据借款人当前的行为来做出相应的改变。例如，如果你经常被拒绝贷款的话，或者是短时间内有几笔小贷的话，那么你的动态评分就会降低，在以后申请贷款的时候也会更加困难。而如果你用非法手段获取了贷款，并且出现了逾期的情况的话，那么除了会对自己的信用造成影响之外，在其他的平台上（比如一些小贷平台）也会降低你的动态评分，使你处于一个更为不利的位置上。
实操层面如果真的因为征信原因而不能够拿到贷款的话，那么应该怎么办呢？第一种情况是不能相信所谓的“黑户快速放贷”广告。其次，承认自己存在信用问题也可以到中国人民银行征信中心查询个人完整的信用报告来弄清楚为什么会出现“黑户”的情况。
然后，着手修复信用要花时间去解决这个问题，在此之前所有的欠款都要及时归还，并且不能再出现新的逾期情况了。如果条件允许的话，也可以先处理掉一些小额度的不良信用记录，在较小和较简单的部分入手改善自己的信用状况。继续维持良好的还款行为，在一段时间之后就会有越来越多的好信用代替之前的坏信用。
在信用还没有完全恢复的时候，如果真的需要借钱的话，可以考虑一下风险比较小、金额不大的替代方式，例如：
1. 向亲友借款一般情况下会涉及到人情的因素，但是利率比较低，并且不需要进行信用报告查询。
2. 申请信用卡临时信用额度如果信用卡使用记录良好，有时候也可以申请到临时信用额度来周转一下资金，但是一定要记得及时归还。
3. 一些互联网平台的备用金有的网站会推出小金额、无利息或者低利息的备用金业务，但是它的数额不大，并且只适用于短时间内的紧急情况。
4. 向正规金融机构求教有的银行或者持牌消费金融公司对于某些特殊情况可能会推出一些比较灵活的产品，在此情况下可以去询问一下，但是要事先做好被拒绝的心理准备。
案例分析小张由于之前的几张信用卡逾期记录使自己成为了一个“黑户”，现在他的生意周转出现了问题，急需一笔资金。于是他在网上看到了一则广告，上面写着可以给“黑户”办理贷款，并且当天就可以放款。出于好奇的心理，他就和对方取得了联系，对方让他先付给他五千块钱作为“保证金”。小张按照对方的要求把钱转过去了之后，对方又以征信要改善、账户要解冻为由让其继续转账几千上万不等的钱。当小张发现这是个骗局并报警的时候已经很难追回自己的损失了。该事件告诫人们，在没有明确说明的情况下要求提前缴纳费用的基本上都是诈骗行为。
问答环节：
问如何使自己的信用报告得到改善呢？
答正规的征信修复只有唯一的方法，就是等待时间。不良记录从结清之日开始计算五年，在五年的期限过后会自动消除掉。所有的宣称可以利用特殊的关系或者技术手段来立刻消除不良记录的说法都是虚假的，并且有可能触犯法律。所以不要轻信这些说法。
问小额贷款公司是否还会考虑个人信用情况呢？
答很多小贷公司对于征信的要求比较低，它们更看重大数据以及多头借贷的情况，并不是没有征信的人就无法申请到贷款了。虽然这些公司的准入条件较低，但是利率却很高，并且受到监管并且存在风险。如果继续使用的话就会出现更大的债务危机。
所以，“黑户”要想贷款，并没有所谓的“快速通道”。凡是号称能办到的，都属于冒险甚至是设下的圈套。最保险的做法就是踏踏实实地去提高自身的信用等级，从根本上解决这个问题，在金融领域中，规则与诚信才是最重要的，急于求成往往会适得其反。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是带有“黑户”、“无抵押”、“当天放款”、“百分百通过”、“低息”、“免审”等等词语，并且没有明确的来源和可信度不高的贷款信息，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒记住，“先付款再放贷”的说法百分之百都是骗人的，在没有得到贷款之前，正规的贷款公司是不会向你收取任何费用的。如果有人让你先付钱再去办理贷款的话，请立刻停止与对方的一切联系，并且马上报警。
3. 风险提示从不正当途径获取的资金不但利息很高而且存在个人信息被盗用、暴力追债以及法律诉讼等诸多隐患，请大家一定要重视起自己的信用问题来，并且要拒绝一切非法放贷的行为，在办理借款的时候一定要找上正规和合乎法律规定的金融机构。
