今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户不查工作”的贷款软件到底怎么样？这个东西听上去很诱人，特别是对于征信不好或者没有固定工作的朋友来说，简直是雪中送炭。但是问题在于，它是否可靠呢？我们要对它进行一番分析和探讨，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面都去了解清楚。
首先从法律的角度来说一下。在我国，金融活动是有很严苛的法律法规来进行规范的。正规的金融机构，在发放贷款前必须要做信用审查，并不是走过场而已，而是根据你的信用历史、还款能力等因素来决定你是否有资格申请贷款。“黑户”一般是指在央行征信系统中有严重的不良记录或者是从来没有过任何信贷记录的人。对于第一种情况，银行等机构会因为存在很大的风险而不会轻易放款；而对于第二种情况，则是因为缺乏历史数据的缘故，在审核上也会比较困难。因此打着“不用查黑户”的软件其实早就处在了法律以及监管部门所划定的灰色地带甚至是红线边缘上了。
再来说一说监管的问题，在涉及借贷的金融行业中，特别是网络借贷和消费金融方面，监管力度越来越大。银保监会（现在的名称为国家金融监督管理总局）对于这两块业务的监管规定也越来越具体、严格。合规是最基本的要求之一，所有的金融机构都要在监管部门所设定的范围内开展经营活动。“黑户不查工作”类别的软件大多数都没有得到相关的金融许可或者存在一些违规操作的行为来逃避监管。它们的存在本身就对现有的金融市场秩序构成了威胁和破坏。如果被监管部门发现并查处的话，将会受到不同程度上的处罚甚至被关闭。因此，“黑户不查工作”的软件很有可能成为下一批被淘汰的对象。
从道德的角度看，借贷还贷是天经地义的事情。而打着“黑户不查”旗号的软件一般会针对那些在正规途径下很难拿到贷款的人群。它们抓住了这些人急于求成的心理，在表面上许以高额回报的同时，实际上却暗藏高利贷、暴力催债等一系列隐患。这不是单纯的商业行为，而是对社会负责以及坚守道德底线的表现。用非法手段来解决一部分人短期内的需求，并且不管他们的长期经济状况和精神健康问题的存在与否，这样的做法本身就属于不道德的行为。我们不能因为某个人遇到了困难就为他制造一个新的困境。
风险是我们必须要提到的一个问题，“黑户不查工作”贷款软件的风险很大，并且很多种。
首先就是利率以及各种费用的风险问题。这些软件为了降低风险，往往会收取远远高于法律规定标准的利息和其他各种名义上的费用，比如手续费、管理费、服务费、逾期费等，加在一起甚至会超过借款人所借到的钱。刚开始时人们可能会没有察觉到或者因为一些低利率的虚假宣传而上当受骗，在实际要还钱的时候才会发现已经被紧紧地束缚住了，并且高额的利息让人感到害怕。所以任何低于银行同期贷款利率太多的地方都值得怀疑一下。
其次就是暴力催收的风险了，在这些不正规的平台上最容易出现这种情况。如果你出现了逾期的情况，那么就会被各种各样的电话和短信轰炸，而且内容通常都非常恶劣，甚至会影响到你的家人或者朋友，并且会给人们带来很大的心理负担。更严重的是，有些平台还会使用非法催收的方式来进行催债，例如上门骚扰、威胁恐吓等行为。遇到暴力催收的时候要立刻保存好相关的证据并且向相关部门进行投诉。
第三种情况就是个人信息泄露的风险了。为了拿到贷款，这样的软件会要求你填上很多个人资料，比如身份证号码、银行卡号、电话号码、地址等，并且还会涉及到你的社交媒体账号以及工作单位的信息等等。如果这些信息泄露出去的话，那么造成的损失就无法估量了，会被用来进行诈骗或者网络攻击，甚至是更加严重的事情发生。在这些平台上看来，你的个人信息只是一堆可以用作盈利的数据而已。
第四就是法律风险，在这种情况下如果借款人被迫归还部分欠款的话，在法律上超过法定限额的部分是可以不用偿还的。但是整个过程中会遇到很多麻烦以及很高的成本，并且由于追债的原因做出一些违法行为或者是因借贷纠纷与人发生争执也有可能触犯法律。所以和法律保持距离才是最好的选择。
从心理的角度来看，使用这些贷款软件所造成的影响也是不能忽略的。刚开始的时候，借款人的目的是为了缓解一下资金短缺的问题，并没有打算要借太多的钱，在短时间内就归还了。但是当他们陷入到高利贷中之后，心里的压力就会越来越大。每天都要提心吊胆地躲开催债的人打来的电话，怕自己的家人或者朋友知道自己有这样一笔债务而感到难为情。生活在一个充满恐惧和焦虑的状态下。长时间的心理压力会对人产生很大的危害，因此不能把金钱的压力当作一种可以忽略不计的因素来对待。
再谈谈知识图谱以及风控原理的问题。正规金融机构的风险控制系统是非常复杂的一个系统，在这个系统中运用了大数据、人工智能等技术来建立一个巨大的知识图谱，并且把个人的信息、信用历史、消费习惯、社会关系等各种维度的数据都联系在一起做全面评价，“动态评分”也属于其中的一部分内容，它是依据你当前的还款情况和资金流动状况等因素的变化来进行风险判断的。有了上述的技术之后，风险管理就变得更加准确并且很难逃避了。“黑户不查”的软件并没有用到上面提到的各种先进技术和大数据库的支持之下所宣称的“不查”其实也就是真的没有检查也没有做任何全面性的分析从而不能够真实的反映出你的风险程度。它的风控更多的是依靠一些简单的规则或者是放任不管的态度把风险转移给借款人的做法。
在实际操作方案上，如果真的存在资金问题的话，那么最好的办法就是去正规的地方求助。
第一、整理好自己的财务情况。诚实面对自己所欠下的债务以及收入的情况，找出问题所在是暂时性的困境还是长久性的问题。
第二、和家人朋友交流。在可以的情况下，向身边的亲人或者朋友求助，有时候亲情、友情的力量很大。
第三种情况就是知道正规金融机构推出的普惠金融服务了，在现在的各种银行以及有资质的消费金融公司所推出的小额贷款服务中，尽管它们的要求可能会比之前更高一些，但是相比于那些没有合法依据的服务来说，仍然更加可靠一些。
第四，寻找专业化的债务咨询公司来帮助自己解决债务危机。
第五、不要盲目地去寻求治疗。所有的声称可以做到“百分之百放款”、“不管有没有征信记录”、“不管有没有工作经历”的贷款宣传都应当引起我们的注意。要知道世界上没有白来的饭吃，看上去很美的东西后面通常都有更深一层的隐患。
为了使问题更加突出，我用了一个简单的问题和答案的形式来进行说明。
问：由于我的信用记录不佳并且没有稳定的工作，所以贷款是不可能成功的吗？
答：征信不好、没有稳定的工作都会使贷款变得困难，但是并不一定不能贷款。你可以试着去申请一些对资质要求比较低的小额信用贷款或者消费金融的产品，但是要做好被拒绝的心理准备。同时也可以积极地改善自身的信用状况，比如按时归还已经产生的小额债务，并且保持良好的还款记录。还可以用其他的担保方式或者抵押品来提高获得贷款的机会。但是一定要注意，在此过程中千万不要再去使用非法的借贷渠道了。
问：这样的软件真的没有查询征信和工作经历的功能吗？
答：大多数时候，并没有这么简单。正规的贷款程序中最重要的就是个人信用记录以及还款能力（一般用工作状况来衡量），而这些软件所宣称的“不查”其实只是一种营销手段或者根本没有按照规定去操作，有的甚至是违法的行为，在此过程中他们会用各种借口来造假，比如伪造你的工作经历或者信用报告等行为都是非法的。
问：我之前已经向该软件公司借款了，那么接下来应该怎么办呢？
答：如果已经陷入上述情况之中的话，请务必保持镇定，并且不能被催收人员所恐吓到。接下来要做的是认真研读借款合同的内容，弄清其中有关利息以及各种费用的规定，在发现有超出合理范围的情况时要及时提出异议并要求予以纠正。另外还可以试着同平台方进行沟通交流以期减轻一些不符合规定的利息及费用负担。此时最好能获得家人的支持或者是专业人士的帮助来进行相关事宜的处理。最后一点就是自己要努力工作来提高自己的经济状况，并且根据实际情况制定出一个切实可行的还款方案从而逐渐走出负债泥潭。
对于那些宣称“黑户可以不用查工作”的贷款软件要提高警惕，虽然它可以短期内帮助你解决问题，但是长期看所造成的危害会更大一些。所以一定要选择正规、合法的金融机构来办理业务，并且要注意个人的人身安全以及财产安全，在保证自身良好信誉的同时也要对自己的行为负责。
重要提示：第一种情况是不要相信不符合规定的广告语：“黑户也可以贷款”，“不需要工作就可以申请”，“不用看信用报告就可以获得贷款”，“百分之百放款”，“零利息或者零手续费”，“马上就能拿到钱”的这些绝对化的、有诱惑力的语言，在贷款广告中出现的概率很大，并且很有可能是非法的行为或者是诈骗行为，请大家一定要注意防范。第二种情况就是在办理贷款的过程中遇到有人以各种借口让你先交纳一定的费用，比如验资费、保证金、刷流水费、解冻费等等，或者索取你的银行卡密码、动态验证码等敏感信息的时候，都属于诈骗行为，请立刻停止一切操作并向警方报案。第三种情况就是使用了不正规途径来借钱的人会遇到高利贷、暴力追债以及个人信息被盗用的风险，并且有可能因为签订了不公平或者违法的借款协议而造成财产损失和法律纠纷，严重的还会损害到个人信用记录和个人生活，请大家一定要小心行事。