最近有很多朋友来找我，说自己是“黑户”，想找一个可以贷款并且可以用上身份证的地方。这个问题看上去很简单，但是其中却大有文章，我们要好好分析一下。所谓“黑户”，其实就是指征信记录不好、银行或者其他正规金融机构不愿意给其放贷的人。“黑户”再去考虑用身份证去借款的话，那就更难了。
从法律的角度来讲，在中国借用身份证是违法的行为，《居民身份证法》中明确规定了出租、出借、转让居民身份证要受到相应的处罚，轻则被警告并罚款200-1000元之间，重则会被拘留10天以内。因此如果真的因为借用别人的身份证而借贷的话，则不仅仅涉及到借贷的问题了，还会涉及法律责任。
另外就是关于监管的问题了，在我国对于金融借贷方面的法律法规非常严格，特别是针对一些披着“借钱”外衣的非法机构。比如一些宣称可以给无抵押物的人提供贷款的服务公司，其实大多数都处在灰色地带。一旦被查处就会受到严厉处罚，轻则停业整顿，重则法人代表人要坐牢。因此，“黑户也可以借款”的软件一定要谨慎对待，不要随便相信它所说的。
从道义上来说，借用别人的身份证也是不对的。想想看，身份证是个人重要的身份证明文件，如果被别人用来做违法的事情的话，那么责任就会很大。另外，拿着别人的身份证去贷款也属于一种欺骗行为，在这种情况下给有需求的人提供帮助就是不公平的了。因此我们要坚守自己的原则底线，不能因为一时的利益而丧失掉。
谈到风险的话，那是很多的。第一种情况就是用身份证来贷款的人不知道对方要用这个身份证干什么。万一对方拿了这笔钱还不回来的话，那么你的整个信用记录就会被列入黑名单之中，在之后想要办理贷款或者申请信用卡的时候都会遇到很大的困难。第二种情况是那些非法的借贷公司所收取的利率和手续费都非常高，一旦借款之后你就很难翻身了。第三种情况就是这些公司的安全防护措施做得不好，你的个人信息很容易被盗取，并且会被一些不法分子用来进行诈骗活动。因此可以说存在很大的风险。
从心理学的角度看，“黑户也可以借钱”的广告主要是利用了人们的绝望心理，在征信不好的情况下找不到出路的人很容易被蒙蔽。此时最好的做法是保持冷静，并且想一想是否还有其他途径来解决问题，例如改善自己的信用状况、向家人或朋友求助等，而不能盲目地去相信这些骗局。
我们再来说一下知识图谱的问题吧。征信系统的工作原理是什么样的呢？其实非常简单，就是把所有的借贷行为都记录下来了，比如信用卡和贷款等等。如果出现逾期不还或者是其他的不良记录的话，那么你的征信就会变得不好。因此要想改善自己的征信状况的话，就必须从头做起，按时还款、避免逾期、不要随便借钱。这就是正确的做法。
动态评分以及风控原理也很重要，在正规的平台上申请贷款的时候，平台会用大数据来判断借款人的信用情况、还款能力等等；但是不法分子所经营的平台则没有进行任何审查或者审查很松懈。因此就会出现很多的问题，例如借款人实际上并没有偿还能力，但是仍然会被发放贷款，从而形成一个恶性循环。所以从风控的角度来看，借贷并不是一件简单的事情，“给钱”之后还要对风险进行评估，并且保证借款人可以按时归还。
在实际操作方案上，如果确实要借到钱，并且由于征信问题而被拒绝的话怎么办呢？第一种方法是使用一些小贷公司的服务，这类公司的征信要求比较低。第二种方式就是找一个或多个担保人或者是用抵押品来增加贷款成功的几率。第三种选择则是向正规的非银金融机构申请借款，例如消费金融公司等机构对于征信的要求并不高。
再举一个例子来说明这个问题。小李由于之前的信用卡逾期导致信用记录不好，在这个时候他又急需一笔资金周转，于是就想起了借用一下自己的身份证去贷款。但是没想到的是，他把身份证借给了一位素未谋面的人，而那个人拿着这张身份证去办理了贷款手续之后便销声匿迹了。因此小李不但没有拿到钱还因此被纳入了“黑名单”。这个例子告诫我们，使用他人身份信息进行借贷是非常不明智的行为。
例如小王由于征信不良而被银行拒贷，并没有马上去找一些非法的网贷公司，而是积极地去改善自己的征信状况。首先他还清了所有的逾期欠款之后就开始按时还款，在几个月的努力下，他的征信情况逐渐好转起来。于是他又重新申请了一次贷款并且获得了批准。这个例子说明了要想改善自己的征信状况就必须采取正确的途径来实现。
问答时间：
问：用别人的身份证去贷款的话，可以贷到款吗？
可以借到钱的机会存在，但是风险很大。另外借用身份证也是违法的行为，在被查处之后会受到严厉惩罚。
征信不好的话，是不是就再也借不到钱了呢？
答：并不是不可以，可以去一些小贷公司申请贷款，也可以找一个担保人或者是有抵押品来解决这个问题。最要紧的就是要先把自己的信用状况搞好。
问：“黑户也可以借钱”的广告是真的吗？
答案是不靠谱的，因为这类广告常常利用人们的急切心理来吸引顾客，而实际上它们的风险很大，并且有可能涉及到违法的事情。
最后我们要提醒大家的是，借款不能简单地等同于给钱，而应该对风险进行分析，并保证借款人能按时归还。很多非法平台忽略了这一点，在这种情况下就会出现借款人无法偿还债务、平台也无法收回资金的情况，从而造成双方都受损的结果。因此我们一定要保持警惕，不要轻信那些可以向没有信用记录的人提供贷款的宣传。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以向没有户口的人提供贷款、不需要抵押就可以获得贷款的服务机构都是违法的，要引起注意。
防骗提示：不随便把身份证借给别人，“高利贷”的平台也是不可信的，一旦上了这个当就很难摆脱了。
风险提示：用本人的身份证明向别人贷款是违法的行为，并且会带来信用记录被破坏、产生法律纠纷等后果，千万不要去做这样的事情。
