提到“黑户芝麻信用60多可以贷款”的事情，并不像是开玩笑那样简单。有人认为即使信用不好也可以获得贷款，这是在给人们送去及时雨。但是实际上，这样的贷款存在很大的隐患，还可能会使你陷入更加不利的局面之中。今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险和心理等方面进行全面解读。
从法律的角度看，黑户申请贷款所面临的风险
所谓“黑户”，就是指有严重的逾期还款记录或者是没有信用记录的人，在申请贷款的时候会被银行拒之门外。但是为了获取这笔钱，一些不正规的贷款公司就会瞄准这个群体。但是其中存在的法律风险很大。
按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的规定，借贷双方应当遵守自愿、平等、合法的原则。但是很多所谓的“黑户贷款”却存在高利贷、暴力催债等问题。“黑户贷款”的一些平台会诱使借款人签署阴阳合同，表面上利率很低，实际上利息非常高。另外还有一些平台用非法的方式进行催收，例如威胁或者恐吓等等都是违法的行为。
去年有一个年轻人因为芝麻信用分只有六十几分，就被一个贷款公司骗贷了五千块钱。拿到手之后只剩下三千块左右，其他的都是利息和各种费用。后来他还贷不起了，那家公司的人就开始天天堵在了他的家门口，并且扬言要起诉他的家人。这件事最后闹到了公安局那里，这家公司因此受到了处罚，而这个年轻人也付出了不少的钱财。
从监管的角度来看，为什么这样的贷款会不断地被禁止之后又重新出现
从监管的角度看，这样的贷款之所以屡禁不止，主要原因是监管难度大。很多不正规的平台都是“打一枪换个地方”，注册在国外，国内没有实体机构，因此很难进行有效的监督管理。另外一些地方的监管部门执法不严也是造成这种情况的原因之一。
在2020年的时候，银保监会就已经发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》来禁止发放或者撮合不符合法律规定利率标准的贷款。但是仍然有很多平台不听从命令，比如说一些表面上看利率并不高的平台，其实是以各种名义收取了很高的费用，并且实际的年化利率已经远远超过了36%这个上限。
另外，芝麻信用分数较低的人一般缺少金融知识，很容易受到虚假信息的影响。因此监管部门要加大宣传力度、提升全民金融素质，在源头上降低此类贷款的需求。
道德问题：为什么不可以去申请这种类型的贷款
从道德的角度看，这样的贷款就是一种“饮鸩止渴”的行为。很多借款人的初衷是想解决眼前的问题，但是却越陷越深。例如，有的人在芝麻信用分较低的情况下申请到了高利率的贷款之后，就开始不断地还款压力越来越大，最后只好拆东墙补西墙、走上违法的道路。
另外一些贷款产品还存在欺诈的情况，在此之前就有一个例子，一位年轻人因为办理了一笔贷款而使自己的个人信息被盗用，并且因此遭受了十几万元的经济损失。
因此不管从什么角度来看，这样的贷款都不应该去接触。它是非法的行为、不道德的事情，并且会把人推向更加困难的地步。
黑户贷款存在的问题
黑户贷款存在的问题主要有以下几点：
高利率的风险很多黑户贷款的年利率可以达到上百甚至上千%，也就是说如果你借了1000元钱，在一年之后就要归还款项超过2000元。如此高的利息成本对于普通老百姓来说是无法接受的。
2、隐性的费用风险除了利息之外还有许多隐形的成本，例如手续费、管理费和滞纳金等，把这些成本加在一起的话，可能会大于借款金额本身。
3、恶意催收的风险一旦你无法偿还债务，这些平台就会用各种方式来追债，比如打电话骚扰、上门逼债、甚至使用暴力威胁等。这样的做法是非法的，并且会对你的生活造成很大的影响。
第四种就是信息泄露的风险为了获得贷款而提供的各种个人资料，比如身份证号、银行账户和电话号码等都会存在一定的风险，如果这些信息泄露出去的话就会给犯罪分子留下可乘之机从而造成更大的损失。
心理上的危害：黑户贷款所造成的心理威胁
从心理学的角度来看，黑户贷款主要是利用了人们在急需要资金而又没有合法途径的时候产生的焦虑情绪。当人们处于这种状态之下时，就容易受到这些平台虚假宣传的影响，比如“不用查征信、马上就能拿到贷款、放款速度快”。虽然这些说法听上去很有吸引力，但是实际上却是诱人的骗局。
心理学中有一个叫做“沉没成本”的概念，即指人们一旦花费了时间和精力或者投入了金钱之后，就很难再收回去了。比如有的人本来只想借点钱应付一下，但是越借越多，最后陷入其中不能自拔。这就是心理陷阱起的作用。
有的人在多次遭到银行拒绝之后，自尊心受到了伤害，认为既然银行都不肯贷款给自己，那么就去尝试一下这些平台吧。这就是这些平台所利用的心理弱点。
知识图谱：黑户贷款的工作原理
再把黑户贷款的操作流程分解开来，一般黑户贷款公司会采用如下几种操作方法：
1. 高额利率用较高的利率来弥补风险，例如表面上的年利率为20%，但是加上所有的费用之后的实际年利率可以达到50%以上。
2. 短期贷款一般只借几天或者一个月的时间，所以即使你会期不还，他们也可以很快地把你的本金以及利息全部拿回来。
3. 复杂合同合同上的文字非常繁杂，大部分借款人都不明白其中的意思，在不能按时还款的时候才意识到自己签了一份“卖身契约”。
4、信息不透明利用借款人的无知来设下种种圈套，例如只说要你的身份证就可以借钱了，但是等你拿到钱之后才知道还要填写很多其他的资料。
动态评分：芝麻信用分是怎么来的
芝麻信用分并不是人人都知道它是如何计算出来的。它会根据个人的信用记录、消费习惯、履约能力以及社会网络等因素进行打分。例如，如果一个人能够及时偿还贷款，并且经常使用支付宝并且有一份稳定的收入来源的话，那么他的信用分数就会比较高。
如果芝麻信用分数只有六十几的话，那么就说明你在这几个地方做得不好，比如说经常出现逾期的情况、没有稳定的收入来源或者过度使用信用卡等等。因此当你发现自己芝麻信用分数只有六十出头的时候，就应该好好反省一下自己在信用方面的表现了。
但是芝麻信用分只起一个参考的作用，并没有决定权，在一些正规的放贷公司里还会根据你的收入和财产来判断是否给你贷款，并不会单单看你的芝麻信用分。
风控原理：正规贷款是怎么进行风险控制的
正规的贷款公司风控的基本原则就是用大数据以及人工智能去判断一个人是否具备偿还债务的能力，在此过程中会参考个人信用报告、收入状况、负债程度、工作稳定性等因素，例如银行会要求客户提供工资单、房产证等相关文件以对借款人的还款能力进行考核。
但是黑户贷款平台不一样，它们并不在乎你是否有还款能力，只要求能迅速回收本金及利息即可。因此它的风控措施一般都很简单粗暴，并且可以认为是没有风控的。这就是为什么这种贷款的风险很大的原因。
实际操作方案：怎样去抵制黑户贷款的引诱
那么对于黑户贷款的吸引，我们应该怎样去处理呢？以下是一些具体的措施：
提高金融素质多学一些有关金融的知识，知道什么是贷款以及它的基本运作方式之后就不会轻易上当受骗了。
2、寻找合法途径如果一定要贷款的话，最好选择银行或者正规的金融机构来办理，尽管手续可能会比较繁琐，但是安全性会更高一些。
3、制定还款方案如果有贷款的话要有一个详细的还款计划来防止出现逾期的情况发生，在无法偿还的时候也可以和贷款公司进行沟通看看是否能申请延期还款。
4、保护个人隐私不能随便给身份证、银行卡之类的资料，在不正规的地方就更不能了。
5、寻求法律帮助遇到暴力催收或者其他违法的行为的时候，要找律师来帮助自己维权。
常见的问题和答案
黑户可以不用还款。
答：当然不可以。尽管这样的贷款本身存在违法行为，但是你已经借款了，就必须承担起还款的责任来。如果不履行还款义务的话，将会面临被起诉的风险，并且还会对你的个人信用造成不良的影响。
怎样才能辨别出黑户贷款中的骗局呢？
答案是：主要看利率是不是太高、合同是不是太复杂、有没有隐性收费、催收方式是不是合乎法律规定。如果存在疑问的话，就不应该去贷款了。
芝麻信用分可以被提升吗？
答：当然可以了，按时还款、维持良好的信用状况以及增加收入稳定性等等都可以提升你的信用分数。
被黑户贷款追债的时候该怎么办呢？
答案是：首先要冷静下来，尽可能地归还一些欠款，并同平台进行沟通，看看是否能采用分期付款的方式。如果平台使用了非法手段来追债的话，就可以去公安局报警。
重要提醒：
不符合规定的广告语一般有“不用查征信”、“马上批准”、“利率很低”、“很快就能拿到钱”，这些都是陷阱，要小心。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及面部识别等隐私资料，在没有资质的网站上操作时尤其要注意。
风险提示：黑户贷款的真实年化利率很可能超过36%，并且存在暴力催收的情况，一定要避免。
