今天我们讨论一个让大家很烦恼的问题，即征信不好甚至是“黑名单”的情况下，在哪些网贷平台上可以借款。这个问题其实比较复杂，并不是简单的“可以”或“不可以”。要从多方面去分析。第一点就是所谓的“不上传征信记录的网贷平台”，这样的说法本身就存在问题，或者说很多情况下是为了吸引用户而进行的一种宣传手段，并不一定真实存在。
按照法律法规的要求，在我国境内从事信贷业务的各类金融机构都要接入中国人民银行征信系统，即所谓的“央行征信”。这已经得到了相关法律法规的支持，《征信业管理条例》等文件也对此作出了明确规定，即金融机构应当依法依规地收集、整理、保存和使用个人或企业的信用信息，并且向信息使用者提供相应的信用报告。因此如果一家机构明明是合法注册的企业并且声称自己不接入征信系统的话，那么就属于违法宣传或者欺诈行为了。消费者应该有一定的法律常识。
所有的P2P网贷平台都需要接入央行征信吗？这就牵涉到另外一个问题了。实际上市场上有一些所谓的“网络小贷公司”或者是“助贷机构”，它们有的本身并不直接放款，或者放款额度很小，并没有强制要求接入央行征信系统。但是这并不代表它们完全没有上征信的意思。很多这样的平台会选择接入“百行征信”（即信联），而后者是由央行牵头建立的一个由多家机构共同参与组成的组织，它的数据也会被越来越多的金融机构所使用。因此即使没有出现在央行征信报告中，你的借款行为也有可能会被记录在“信联”的数据库里。这就是一种无形中的网，在你认为自己已经避开了一张网之后，又会遇到另一张网。
从道德的角度来讲，征信系统的建立主要是为了维护金融秩序、保障借贷双方的利益，在此系统之下会留下个人的信用记录，成为金融机构评价借款人信用状况的重要参考之一。而一些声称自己不会查看征信报告或者不会上传征信信息的服务机构，则是利用借款人的急切需求以及由于征信问题无法求助的心理来进行宣传，并且这些服务中可能存在较高的利率、较为严格的条件甚至是违规操作的情况存在。这样的行为已经违背了最基本的道德准则，在长期的发展过程中也会给借款人带来更多的损失。
谈到风险的话就更复杂了。第一种就是法律上的风险，在前文已经提到过，如果平台违反规定的话，那么借款合同就会无效，你自己的合法权益也就得不到保护了。第二种就是利率的风险，很多这样的平台都会用很低的名义去吸引用户，但是实际上计算出来的综合年化利率往往会超过国家规定的上限（目前民间借贷利率的司法保护上限为LPR*4）。他们会利用各种各样的理由来逃避监管，比如所谓的“服务费”、“管理费”、“咨询费”，等等，并把这些费用加到借款的成本之中。第三种就是暴力催收的风险，因为借款人本身的信用状况本来就不好，或者是从一些不正规的地方借钱来的，在出现逾期之后就会遇到非常恶劣的催收方式，包括但不限于打电话骚扰、上门恐吓、伪造材料等等。这些都是正规持牌机构所不允许的行为。
从心理学的角度来看，征信不好者一般会有很大的心理负担。由于之前的一些错误行为造成的后果，如逾期未还、经济状况不佳等原因造成信用记录受损，在申请贷款、办理信用卡以及求职、租房子的时候都会受到阻碍。因此他们会把寻找可以不用看征信就可以借钱的方法当作一种逃避现实的方式，“不看征信也能借到钱”的广告对他们来说就像一根救命稻草一样，不管三七二十一地去尝试了。这是逃避现实的一种表现方式。正确的做法是面对自己的信用问题，并且知道如何正确地进行征信修复（即不能随便找人帮忙清除征信上的污点，而是要按照法律规定的程序来处理，一般是让不良记录自己消失或者是用良好的信用信息慢慢掩盖住之前的不良记录）。
在知识图谱中，“征信”与“网贷”之间又有什么样的联系呢？征信系统可以看作是一个庞大的数据库，在里面存储了每个人有关借贷、还款以及逾期等方面的信息。而网贷平台则起着信息输入端和输出端的作用。合法合规的网贷平台会把数据如实上报给相关部门，并将其纳入自身的风控体系之中，同时也履行了对社会的责任；不合规的网贷平台可能会选择性地上报或者根本不上报相关信息，以此来吸引那些存在信用问题的人群。但是由于监管部门越来越严格、信息越来越公开透明的原因，“不上征信”的生存空间正逐渐缩小。
动态评分以及风控原理在其中起着重要的作用。即使有不查央行征信的说法的平台，在风控方面也不会是空穴来风。它们有自己的风控模型，通过对借款人其他的信息如手机使用情况、社交网络上的好友关系、消费习惯、所用设备等等来进行分析从而得出一个内部信用分值。该分数也会随着用户的还款频率和活跃程度的变化而改变。因此即便是没有央行征信的情况下，你的每一次借贷行为和还款表现都会被这些平台所记录并且会影响到你以后获得贷款时所能得到的额度以及利率高低。这就如同有一只看不见的手在对你进行评判一样，你以为自己已经避开了公开的审核环节，但是实际上又进入了一个更为复杂细致的评价系统之中。
从实际操作的角度来看，在正规渠道无法获得贷款的情况下应该如何处理呢？首先要保持冷静，并且不能惊慌失措。然后要弄清自己征信报告中出现的问题是什么样的逾期记录、查询次数过多还是被人冒用了身份信息而产生了债务等等原因造成的，并针对这些问题进行解决。接下来就是积极地和之前借钱的人家进行沟通了，在没有严重的经济困难的情况下产生的逾期行为可以通过解释来缓解一下压力，争取得到延期还款或者分期还款的机会从而把影响降到最低的程度上。另外还要努力改善自己的状况，在今后的日子里要重视每一个信用记录并且按时归还每一分钱以此来建立一个良好的信用体系。一般来说不良记录会在五年之后自行消失掉。除此之外还可以开拓其他的融资途径来解决临时的资金短缺问题，例如向亲朋好友借贷（但是要注意到人情的压力）、使用合法的租赁方式购买商品等方法来达到目的。不管怎样都要提高警惕不要轻信那些说可以不用看征信就可以百分之百放贷的说法。
以小王为例，在他之前有过多次信用卡逾期的情况之后，征信报告中就留下了不良记录。最近家中急需用钱的时候，他向银行申请贷款却被拒绝了。于是他在网上看到了一则关于某网贷公司的广告，“不用查征信、快速放款”，出于好奇的心理，他就按照上面的要求填好了自己的个人信息，并且成功地贷到了一笔五千元的款项。但是这家公司的收费标准非常高，“砍头息”的名义下收取的服务费也十分可观，并且在计算出的实际年化利率之后竟然达到了五十个百分点以上。最糟糕的是，在还款之后没多久的时间里，他就接到了很多陌生人的打来电话，这些人称如果不继续使用他们的产品就可以把小王的债务信息公布出去给他家人的朋友听。直到这时小王才明白自己已经落入了一个圈套之中，但是想要挽回损失的道路却非常困难。
再举个例子来回答问题：有人提到有的平台只用芝麻信用分而不考虑央行征信的情况是否可行？答案是不可以的。芝麻信用分是由蚂蚁集团所创建的一个信用评价系统，在部分平台上会被用作参考依据之一。但是仅仅依靠芝麻分并不能说明用户的信用状况良好或者差劲，同样地，只有央行征信的数据也一样无法全面反映一个人的整体信用情况。一般情况下，各个平台都会结合使用芝麻分、央行征信以及其他的多种信息来源来进行全方位的判断和分析，并且还会根据用户的实际情况，在用户没有察觉到或者没有事先告知的情况下偷偷地获取央行征信的信息（这是违法的行为）。因此，“只看芝麻分”的做法并不安全。
总的来说，征信不好会给人贷款造成很大的麻烦，并不是所有的网贷平台都不上征信。消费者要学会识别信息，在了解一些基础的金融和法律知识的基础上做出判断。不能被网贷平台的各种花言巧语所蒙蔽，要知道任何借款都会存在一定的风险和责任。最好的办法就是保持良好的个人信用记录。遇到问题的时候应该通过正当合理的渠道来处理，而不能盲目地求助于各种非法手段，否则可能会适得其反。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果存在“不用查征信”、“不用上征信”、“征信黑名单也可以借款”、“百分之百放款”、“零利率没有条件”的绝对化、夸张性的描述以及对无风险、高成功率做出承诺或者引导消费者绕过正规审核程序的话，那么这些网贷广告就应当引起人们的注意，并且很有可能会涉及到违规甚至是诈骗的行为。
防骗提示：对于需要提前缴纳各种名义上的“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网站要提高警惕，因为这是常见的诈骗手段之一，在正规贷款过程中，在放款之前不应该出现任何形式的费用。另外要注意保护自己的个人信息不被泄露出去，不要随便把身份证号、银行卡密码以及手机验证码告诉不认识的人或者机构。
3. 风险提示：高利贷的风险很大，远远超过法律规定最高利率上限的借款，在没有法律保障的情况下还存在被非法拘禁的风险，并且会陷入越欠越多的困境中去。一定要认真阅读合同内容，尤其是有关利息、费用、还款方法以及逾期责任的规定部分。如果遇到不法网络贷款公司，请保持镇定，在搜集好相关证据之后再向当地的金融监管机构或者公安机关寻求帮助。
