提起“黑户”，就不仅仅是在信用报告里有一串数字那么简单了，“黑户”背后还有许多让人感慨的故事以及无形中的压力。一旦遇到突发状况需要一点小钱来应急的时候，“黑户”朋友们就会发现那看似很小的钱其实成了无法逾越的大山。因此，在网上出现了很多关于可以给“黑户”放款的信息，号称不用查征信、马上到账，并且好像在危难时刻给人送来救急粮草一样。但是我想用一个亲身经历者的身份或者作为一个关心这一群体、想要去了解其中奥秘的人来跟大家分享一下这里面的一些门道以及人们常常忽视的风险和法律上的界限。
所谓“黑户”，就是指个人信用状况较差的人群，例如逾期不还款、呆账或者被列入失信被执行人名单等情况，在正规金融机构（如银行、持牌消费金融公司等）中不能享受到贷款服务的人群。“黑户”的形成并不是一朝一夕的事情，背后的原因可能是突如其来的疾病、失业、创业失败或者是家庭变故等等复杂的因素造成的。因此，在谈论到“黑户”借款的时候，我们应当怀着一份理解与同情之心去看待它，并非简单地给其贴上一个标签。
那么问题就出现了，既然通过正规途径无法获得贷款的话，那么黑户又该如何获取200元的资金呢？网上有很多广告声称可以提供给黑户使用，“黑户专用”，急需资金的时候去找某某人，“200元当天就可以拿到手”。看来到处都有机会。但是在这里我们必须要有一个大大的问号那么这样的平台是否可以做到“不用看征信”的呢？又该如何运行呢？
按照法律法规以及监管部门的要求在中国境内进行金融借贷行为要受国家相关法律法规的严格限制，《民法典》、《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等都是重要的法律依据。正规金融机构如银行、有执照的网络小贷公司、消费金融公司等都会按照法律规定来开展经营活动，并且会获得借款人的个人信息及信用报告，在此过程中均得到了合法授权并且履行了必要的审批程序。对于存在较高风险的人群，“黑户”，这类机构一般不会发放贷款以降低自身风险。而那些号称可以不用查征信的网贷平台，则很可能是处在监管灰色地带或者是违法经营的企业。没有资格从事放贷业务、各种规章制度执行不到位、高额利息和暴力催收等问题都存在其中。参加此类借贷行为本身就会涉嫌违法犯罪或者掉入非法放贷陷阱中去。
就道德、伦理的角度来看为了满足“黑户”急切需要用钱的心理，在利率上做手脚、采取暴力催债等方式来牟利的做法是非常不道德的。这类公司常常利用信息不对称把借款人推入更加不利的局面中去。“小额”的200元借款看上去并不算多，但是如果加上高额利息以及各种不合理收费之后再遇到非法催债的话，给借款人的打击将会比实际借贷金额更大得多。除了造成经济损失之外还会给人带来巨大的心理压力，并且会破坏个人信誉和自尊心。
风险在黑户借贷当中无法避免。首先，是超高利率风险正规的贷款业务中，利率是有法律规定的最高限额的，但是很多不正规的平台会用各种理由来收取远远超过法律规定上限的利息，比如服务费、管理费、逾期费等等，日息可以达到几分到几十分甚至是更高的水平，并且还会不断累积下去，最后使得借款人陷入无法偿还的地步。个人隐私泄露的风险为了拿到贷款，借款人一般要提供身份证、电话号码、银行卡号以及面部识别等个人信息。如果把这些信息泄露出去的话，就有可能会被用来做违法的事情，例如电信诈骗或者冒用他人身份等等，后果非常严重。非法催收风险正规公司会按照规定来进行催收工作，但是不正规的平台为了要回欠下的债务，就会采用打电话轰炸、发信息骚扰、上门恐吓或者泄露借款人的个人信息等方式进行暴力或者软暴力催收行为，给借款人和他们的家人带来了很大的伤害，并且造成了严重的心理负担。法律风险如果借贷双方约定的利率超过了法律规定的上限，则超出的部分不受到法律保护；如果平台自身存在非法放贷的行为，那么借款合同有可能会被判定为无效；如果借款人被诱骗参与了“套路贷”，并且因此遭受了敲诈勒索等行为的话，那么他就可能会承担起刑事责任来。
那么这些平台又是如何辨别出并且把贷款提供给无信用记录的人呢？这就需要了解它们的工作原理了。风控原理以及动态评分机制正规机构用的是央行征信系统，但是它们也可以用其他的数据库来获取信息，例如：
知识图谱以及替代的数据它们可能会用到爬虫技术来获取借款人的个人信息，在公开的信息平台、社交媒体、电商购物记录、通讯录以及一些不正规的“黑征信”数据库里搜集相关信息，并以此为基础建立一个人人皆知的人格画像。该人格画像包含着借款人的消费模式、社会联系、位置信息和设备情况等等内容。通过对上述替代数据进行研究来判断借款人是否有偿还债务的能力与意愿，但是这样的做法存在很大的问题。
动态评分模型根据所搜集到的数据，该类网站会用算法模型给借款人的信用等级进行评分，并且这个分数是不断变化的，在借款人提供更多的有效信息或者是小额试借并且按时还款的情况下都会有所提升，进而得到更大的授信额度以及更低的实际利率。但是这样的一个评分系统所使用的训练数据和算法规则到底是不是合理合法呢？这就成了一个不确定的问题了。
实际操作方案以及案例警戒以一个小张为例来说明一下实际的操作过程以及存在的问题。小张因为征信不良急需用200块钱去买药，在网上找到了一家不需要查征信的小额贷款公司，并且下载了他们的APP并进行了注册、填写个人信息之后就被要求去验证自己的通讯录并且绑定了银行卡还要做了一次人脸识别。由于着急所以按照指示做了全部的事情，在很短的时间内就拿到了200块钱但是也签下了厚厚的一沓合同和服务协议上面有很多看不懂的地方比如利息超过了法律规定的上限而且还有很多不明用途的服务费等。到了还款的日子的时候小张因为资金周转不开没有及时归还因此就开始了一场噩梦般的经历。所有的通讯录上的人都会收到一些匿名的信息或者打电话过来威胁说如果不把钱还给小张的话就会找他麻烦而这些信息的内容非常恶劣。就连小张自己也被打搅得不得安宁每天都接到来自各个地方的电话还有人直接上门来找他讨债。本来是为了解燃眉之急的结果却使自己陷入更大的困境当中并且产生了更多的不安与恐慌情绪。这就是一个典型的例子它向人们展示了非正规借贷所带来的一些严重后果。
对于急需小额度贷款来解决燃眉之急的情况，特别是针对那些没有信用记录的人群来说，这的确是一个难题。但是不正当的借贷方式往往会导致欲速则不达还有没有更加合法合规、更加安全可靠的方式呢？
问答环节：
问如果我的信用记录不好，那么我就不能借钱了吗？
答并不是所有的银行或者其他正规金融机构都不会受理这类申请，但是有一些有执照并且合法经营的消费金融公司或者小额贷款公司，在某些情况下会为符合条件的人群发放金额较小、利率较高的贷款。但是前提条件是这些机构都必须是有资格的金融机构，并且受到监管。重点是要分清真假，不要被“不用查征信”的说法所蒙蔽。
问哪些只用身份证就可以申请贷款的地方是安全可靠的呢？
答非常不可靠。正规的贷款公司为了降低风险一般不会仅仅凭借一张身份证就给借款人放款，在审核过程中会进行多方面的核实比如身份核实、银行卡核实以及信用报告查询等等。如果只有身份证就可以借款的话那么这个平台或者是骗局或者是违法放贷行为存在很大的安全隐患。
问如果已经向这些平台借款的话怎么办？
答第一点就是不能被催收人员吓到，在催收的时候一定要保持冷静；第二点是认真看借款合同以及所有的协议内容，弄清楚其中的利息、费用、还款方式等等；第三点就是在发现利率过高或者是有违法乱纪的地方的话就可以跟平台进行沟通来降低利率或者制定一个合理的还款计划；第四点就是在遇到暴力催收的情况下要保存好相关的证据（录音、截图等），然后向当地的金融监管机构、公安部门或者银保监会投诉举报，并且积极地去寻求家人的帮助或者是找专业的法律顾问来进行求助。
对于“黑户”而言，即使是小额借贷也存在很多隐患。法律红线不能触碰，监管底线必须坚守住，良好的道德观念也不能丢弃。表面上看这些小额度贷款很诱人，但是实际上它们后面藏着很大的风险。与其在灰色地带里东躲西藏相比起来，在正规渠道上解决自己的问题会更加安全可靠一些。可以向亲朋好友求救、找社区或者公益组织帮助或者是去专业机构寻求债务咨询等方法来摆脱目前所处的情况。要知道暂时的资金周转困难并不是什么大不了的事情，而是一些不正确的做法才使得自己陷入了更为糟糕的局面之中无法自拔。希望每一个处在困境中的人能够保持理智，并且作出最合适的选择。
重要提示：第一种情况就是各种借贷广告里所说的“不用查征信就可以办理贷款”，“可以马上审批通过”，“利息很低”的说法，在针对没有信用记录的人群时尤其严重，很有可能存在非法放贷或者诈骗的风险，请大家一定要保持高度警觉，不要上当受骗。第二种情形就是接到催收电话、收到催收信息或者有人上门来敲诈勒索的时候，尤其是涉及到威胁、恐吓、侮辱以及泄露个人信息的行为时，请立刻停止还款，并且保存好相关的证据，在第一时间报警并且向有关监管部门投诉。第三种情况就是在借款之前一定要认真地阅读所有的合同内容，特别是对于利率、费用、还款方式和逾期后的处理办法等等这些细节部分要弄清楚再做决定，不能被口头上的承诺所迷惑。第四种情况就是遇到任何以手续费、工本费、保证金等形式提前收取大额费用的情况都要小心谨慎。