今天我们来讨论一个比较实际的问题，“黑户”加上芝麻分696，在现在的网贷环境下可以做些什么。这个事情听起来很矛盾，“黑户”表示征信可能存在一些问题或者有过逾期记录，但是芝麻分696又表明在支付宝体系内信用表现还可以。这两种情况加在一起会怎么样呢？又能撬动哪些网贷资源呢？我们要把这个问题拆开来好好分析一下。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”。在信贷领域，“黑户”一般指的就是个人信用报告中存在较为严重不良记录的人群，例如连续逾期超过90天、被法院列为失信被执行人等情形。“黑户”的出现基本上会遭到银行以及持牌金融机构的一概拒绝。而芝麻分与之属于两个不同的评判标准，并不能因为芝麻分高就说明个人信用良好，反过来也一样。因此一个芝麻分只有696的“黑户”，其状况就显得很复杂了。
首先从法律法规及监管的角度来看，在中国的网络借贷信息中介(P2P)和消费金融领域存在非常严格的规定。例如，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其之后的相关文件，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等等都对P2P平台的经营范围、风险控制标准、信息披露规则、利率上限(比如按照贷款市场报价利率(LPR)四倍来限定)等方面做出了详细说明，并且监管部门一直推行着穿透式的监管方式，即保证资金来源和去向明确无误，不能非法收集个人资料，也不能采用暴力催债的方式。因此，“黑户”一般不会被大多数符合规定的平台所接受作为首次贷款对象的原因是平台要保证资金安全并且借款人有良好的还款能力和意愿。“黑户”标签的存在也加大了风险。所以从合规的角度出发，正规大军对于这样的客户可能会采取比较慎重的态度。
再说一下关于道德和责任的问题，在借贷这件事情上不能马虎大意，否则就会给资金提供者造成本金损失，并且会给借款人的未来带来信用危机。如果有“黑户”的人在过去的还款过程中出现过问题的话，那么芝麻分696所体现出来的良好行为也不能完全弥补掉传统征信系统中存在的缺陷。此时如果还有人或者机构轻率地给这样的用户提供贷款的话，那岂不是很不负责任吗？这样做的结果就是既没有为资金提供者的利益着想也没有考虑到借款人的利益。因为新的债务会加重已经存在的信用问题，使他们陷入更加严重的债务困境之中。因此，在这种情况下我们应当提倡的是帮助用户改善自己的信用状况而并非继续给他们提供更多的无法偿还的债务。
接着我们来谈一谈风险问题。对于平台来说，在给“黑户”放款的时候所遇到的第一个就是信用风险了，“黑户”的违约概率比较大。另外还存在操作上的风险，即怎样去判断这些用户的实际情况呢？又该如何防范欺诈行为的发生呢？这些都是需要耗费大量人力物力来进行调查的工作。而对于借款人而言，则面临着更大的风险。“利率风险”，因为这些用户的风险比较高，所以愿意提供贷款的平台一般都会要求收取较高的利率以及各种附加费用，这就使得借款人的实际融资成本变得非常昂贵。“过度负债风险”，当借款人急需资金周转的时候，高额的成本借贷很容易使他们陷入更深的困境之中，并且还会因此而产生一系列的问题，例如被起诉、财产被查封等严重后果。此外还有一些关于个人隐私泄露以及催收骚扰的风险也存在其中。一些不合规的平台可能会在收集个人信息的过程中缺乏应有的谨慎态度，并且还存在着暴力催收的情况。
从心理上讲，“黑户”的用户在急需资金的时候会感到焦虑和无助。当看到别人可以轻易地获得贷款而自己却被拒之门外时，内心中一定不会舒服。这时如果有个人或者广告声称可以给“黑户”放款、不需要查看征信报告、马上就可以到账的话，就会抓住用户的这个心理漏洞，诱使用户去尝试那些高风险、高成本的方法来获取资金。因此我们必须要提醒大家的是，在做出决定之前一定要保持冷静理智的态度。冲动的行为可能会造成长久的伤害。要知道自己的信用状况并不是固定不变的，通过合理规划和努力是可以得到改善的，并非依靠什么捷径来实现。
再具体一点就是关于知识图谱和评分机制的问题了。芝麻信用分为696，在整个蚂蚁金服内部的评分标准里处于中上水平。芝麻分主要是根据用户在蚂蚁金服生态系统中的各种行为数据来评定的，包括但不限于支付习惯、信用状况、人际关系、消费偏好以及个人属性等等。一个芝麻分值为696的人，在上述各个方面的表现都还可以接受，比如说按时还贷、合理使用花呗或者借呗、日常生活缴费正常等等。但是这套体系又跟央行征信系统不一样，后者更多地关注着金融机构的贷款历史，并且覆盖范围更大、公信力更强一些。所以在审核的时候，网贷平台一般都会参考这两者的信息来进行判断。有的平台可能会更加重视央行征信的结果，也有的平台由于用户在某些场景下（比如电商购物）表现出良好的行为而给其留有一定的余地。但是被标记为“黑户”的人，在大多数需要向央行报送个人信息的平台上都是无法通过审核的。
谈到动态评分以及风控原理的话，在现在的风控中，并不是只看一个固定的分数了。平台用大数据和人工智能来对用户的申请行为、所使用的设备的信息、上网环境、过去的借贷记录等等进行实时地分析判断，“黑户”的用户即使芝麻信用分达到了696分，在提交申请的时候出现了反常的行为（例如经常更换电话号码、IP地址变化大、短时间内向多个平台提出贷款请求）或者是系统发现他有多头借贷的情况（即在同一段时间里从多个平台上获得贷款），那么他的风险评分就会迅速提高。风控模型主要是用来预估违约的可能性，而任何使不确定性增加的因素都会使得该模型给出更加谨慎的结果。所以即便芝麻信用分很高，但是动态的风险画像不好，也有可能会被拒绝。
在实际操作中，“黑户”的芝麻分只有696的情况下可以做的网贷有哪些？老实说，可选范围很小，并且存在很大的风险。大概率能够接触到的产品可能是没有牌照或者处在灰色地带的网络借贷平台。这类产品的特征如下：第一种是没有接入央行征信系统，有的甚至连芝麻信用都不接入；第二种是利率非常高，远远超过法律规定允许的最大值，在各种名义下收取高额利息；第三种是审核很松，只需要提供身份证号、电话号码以及人脸认证等基本信息就可以申请贷款了，甚至会诱使用户填写虚假信息；第四种是催收方式十分恶劣，可能会打电话到用户的通讯录里去威胁恐吓用户。请各位注意一下，上述渠道大部分都是不符合规定的，在里面混水摸鱼就如同玩火一样危险。
例如一个用户看到一则广告称“不用查征信、黑户也能快速放款”，于是就去办理了一笔金额较小的贷款（比如几千元），拿到手的钱只有一半左右，但是利息和各种费用加起来的日利率已经达到了千分之几甚至是更高的水平。如果出现逾期的话，催收人员还会打电话、发信息或者直接上门来追债。这就是所谓的“套路贷”或者是高利贷的一种变体，在没有真正解决问题的情况下反而给用户带来了更大的经济负担以及更加严重的信用记录损害。
但是并不是没有出路了，在此之前要做的就是积极地去查询自己的征信报告，弄清楚是什么原因造成了“黑户”的标签。如果是因为误会或者错误的信息的话，就可以提出异议申诉；而如果是真的存在逾期的情况，则应该马上归还欠款并且继续保持良好的信用习惯。时间对于治疗伤口来说是非常重要的，在一段时间之后以及良好的记录累积起来之后，个人信用状况是可以得到改善的。
另外还可以考虑使用一些门槛低、额度小的替代品来解决资金短缺的问题，例如支付宝备用金、工薪贷、教育贷等等，在符合条件的情况下可以作为临时性的解决方案之一。
接下来我们来一个小问题来加深印象：
问：芝麻分是696分，这样的分数怎么样呢？它又代表着什么呢？
答：在支付宝系统里，696分处于中等偏上的水平，表示用户的支付宝使用情况良好，并不意味着可以代替央行征信或者保证可以在所有的网络借贷平台上申请到贷款。它主要是用来体现用户在某个场景下的信用状况。
问：“黑户”的记录会不会一直存在呢？
答：中国人民银行征信系统中的逾期记录一般保存五年，在此之后就会被自动清除掉。但是如果没有及时归还欠款的话，那么该笔逾期记录将会一直保留下去。因此积极地去偿还债务才是修复个人信用状况的第一步。
问：网上所说的“债务重组”和“债务优化”是否可信呢？
答：这样的服务良莠不齐，有的是有资质的专业财务顾问给出合理的债务解决方案，而大部分则是以各种名义收取费用、行骗之实的服务商。因此要十分小心，对于声称可以消除黑户或者降低债务数额的服务公司要提高警惕，因为这些都属于诈骗行为。没有任何合法渠道能够轻易地改变已经形成的信用记录。
所以一个“黑户”的用户即使芝麻分达到696，在网贷市场上的选择范围也非常狭窄，并且存在很大的风险。正规的金融机构一般会敬而远之这类用户，如果有的话也会提供较高的利率、较大的风险以及可能存在的违法行为。遇到这种情况的时候应该保持冷静的态度，寻找合法合规的方式来改善自己的情况，而不应贸然接触那些表面上看上去不错但实际上有很多隐患的网贷产品。要知道信用就是一种宝贵的价值观，我们要用一颗谨慎的心来保护它，不能随便把它当作一块试金石去冒险。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于以下几种：“不用查征信、黑户也可以用、保证百分之百通过、零利率没有条件限制”，或者打着“手续费”、“服务费”的名义来掩饰高额利息的网络贷款广告等等，都存在一定的违规嫌疑，大家要提高警惕。
防骗提示：不要轻信可以“清洗征信、清偿债务”的公司或者个人，因为这是骗局。合法途径不能修改已经上传到系统中的个人信息。如果有人让你先交纳所谓的“解冻费”、“保证金”，那么就可以确定这是一个骗局了。
3. 风险提示：高利率、无牌照网络借贷容易造成债务螺旋，从而引起严重的财务危机，请勿参与利率高于国家规定上限四倍以上的借款活动，在签订合同时要认真查看其中的各项费用以及可能存在的风险。
