随着复盘型金融科技的发展，在线借贷行业的进步使普惠金融的步伐加快了很多。很多平台开始尝试给信用记录差的人群提供方便快捷的贷款服务，让这部分人也可以享受到金融服务带来的好处。除了简化申请过程之外，它们还会利用芝麻分等多种方法来对借款人进行综合评价，并且向他们打开了一扇新的融资之门。那么对于黑户用户来说，使用芝麻分就可以获得贷款的应用程序又是怎样工作的呢？
可以使用芝麻信用分进行贷款的应用程序有：柚诚e贷、邮盈福卡、融贝贷、陇借贷来花、畅享今借等。
1、柚誠e贷
柚诚e贷是主要依靠芝麻分来放款的一个平台，主要是为了给那些信用记录不好但是又需要资金的人提供帮助。它的申请过程十分简便，只需要填写一些基本信息并且同意让芝麻分进行查询就可以很快拿到贷款额度了。很多用户的感受是这个平台对于芝麻分的要求比较高，但是只要你芝麻分合格的话，那么你的贷款成功率就会非常高。它提供的还款方式有等额本息的形式，并且年利率会在6%到18%之间随机变化，这要根据你的实际情况而定。最值得称赞的一点就是该平台放款的速度很快，在一小时之内就能把钱打到你的账户里去，并且还可以随时取用不用归还全部金额。但是，在申请的时候一定要保证自己的通讯录信息齐全不然可能会被拒绝。有的网友说如果芝麻分小于600的话即使其他的条件都很好也有可能会被拒绝。
红小璇是来自海南省三沙市的一名用户，在2月14日的时候她的芝麻分达到了620分，并且顺利地获得了5000元的信用贷款额度以及年化利率为12%的借款服务，在当天下午就收到了这笔资金。她表示：“没想到芝麻分竟然这么有用，整个过程非常简便快捷，而且拿到的钱也很及时。”
2、邮盈福卡
邮盈福卡主要是针对没有信用记录的人群而设的一个贷款网站，“不看征信只看芝麻分”就是它最大的特点之一。邮盈福卡采取的是按月付息、到期还本的方式，在刚开始的时候可以减轻用户的还款压力。它的放款速度很快，在两小时之内就可以完成审批并出账单。但是邮盈福卡对于申请人的要求非常严格，必须要用户提供详细的联系方式，并且不能有任何不良记录或者负面信息。而且邮盈福卡不允许用户进行分期付款消费，也就是说用户需要一次性申请好额度之后再使用，在规定的时间内全部归还本金和利息。
符涛位于河北省遵化的芝麻分是580分，在2月20日的时候就获得了3000元的借款额度，并且年利率为10%，三天之后就可以把这笔钱取出来用掉。他说，“之前一直觉得被列为黑名单的人很难借到钱，但是现在看来这家公司的服务还是不错的，尽管不能做到想借多少就能借多少，但是它的利率很合适而且还款的方式也很符合我的需求。”
3、融贝贷
融贝贷是利用芝麻信用分以及大数据来进行风险控制的一个借贷网站，在申请的时候只需要三分钟左右就可以得到结果了，并且可以采用等额本金或者先付利息再还本金的方式去偿还债务，年利率大概在7%到16%之间不等，具体取决于你的芝麻信用分数和个人偿债能力而定。放款时间大约在一小时之内，但是需要你同意让其查看你的通讯录以及运营商的信息才能获得批准。另外它也允许随时取用随时归还的功能，不过提前结清的话就会被收取一定的费用。据一些用户的反映称，在芝麻信用分数小于580的情况下通过的可能性会大大降低。
卢丽是海南省儋州市人，在2月12日的时候她的芝麻分达到了610分，并且获得了四千元的借款额度、十四个百分点左右的年化利率以及当天就可以到账的服务。她说，“该平台很靠谱，尽管对芝麻分的要求比较高一些，但是放款速度很快、还款方式也很灵活、可以随时取用随时归还，很方便。”
4、陇借来花
陇借来花是主打高通过率的一款借贷软件，它对用户的芝麻信用分的要求比较低，但是会根据用户的其他信息来进行综合判断，比如用户的消费习惯、社交网络上的朋友等等。它的还款方式为等额本息法，在一年内的年利率范围大约在9%到17%之间，并且放款时间大概在一到两小时之内。对于通讯录的要求也比较苛刻，如果有太多的黑名单联系人就会被拒绝。另外它也不支持随时取现的功能，用户需要一次性的提出申请并且按时归还。有的用户表示自己的芝麻信用分数只有五百出头的时候就很难通过了。
成莉于2月25日在贵州省福泉市提出借款申请的时候，她的芝麻信用分为590分，获得了2000元的贷款额度，并且利率为15%，隔天就到账了。她说：“我没有想到芝麻信用分会起这么大的作用，在我快要放弃的时候才发现自己居然可以贷到款，而且平台的审核也比较宽松，虽然利息比较高但是可以用作应急之用。”
5、暢享今借
畅享今借是专门针对芝麻信用分进行借贷的一个网站，它最大的优点就是利息很低，在六到十二个百分点之间浮动，并且对于芝麻信用分数的要求也很高，一般要达到六百分以上才可以使用。它可以采用等额本金或者先付利息再还本金的方式来进行还款操作，在不到十分钟的时间之内就可以把钱打到用户的银行卡里去。它的通讯录要求比较松散，就算没有完整的通讯录信息也可以顺利通过审核。但是该网站并不允许用户随意取用资金然后按时归还即可。有的网友表示自己的芝麻信用分数只有五百多的时候仍然无法获得贷款资格。
臧小琪是广东茂名人，在2月18日的时候她的芝麻分只有630分，但是她还是成功地获得了六千块钱的借款额度，并且利率为百分之八，十分钟之内就可以完成整个流程。她说：“这真是给无抵押贷款的人带来了福音啊！只要芝麻分达到一定的标准就可以获得贷款并且利率很低而且放款的速度也很快。”
对于可以使用芝麻信用分进行贷款的应用程序，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：华融e贷、奇富科技、小易钱包。
