在当今社会中，“黑户”的存在就像一把达摩克里斯之剑悬在人们头上一样令人恐惧而又好奇。尤其是对于由于种种原因造成征信记录不良的人群而言，在传统的途径上申请到贷款几乎是不可能的事情了。因此出现了许多打着“黑户也可以借钱”的口号的应用程序，它们声称可以利用芝麻信用等替代性的信用评价系统来给这样的群体提供借贷服务。听上去是不是很有吸引力？但是这些应用程序所做出的漂亮承诺后面又有什么样的内幕呢？
从法律的角度来讲，在我国个人征信由中国人民银行征信中心负责管理，并且没有得到授权的情况下任何单位和个人都不能够私自查看或者利用个人信用报告。一些所谓的“黑户借款APP”大多属于违规操作，有的根本就不去查征信记录，有的则是用非法手段获得征信资料。如果被发现的话，除了借款人会受到法律上的制裁之外，该平台也会受到相应的惩罚。按照《征信业管理条例》的规定，对于非法获取、泄露个人信息的行为将会受到五十万元以下罚款甚至是刑事处罚。因此当遇到声称可以不用看征信就可以申请贷款的APP的时候要提高警惕。
从监管的角度来看，在过去的几年里，银保监会以及网信办等部门对于互联网金融行业的监管力度越来越大，尤其是对于现金贷和消费贷这类业务进行了严格的限制。今年年初出台的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中明确规定了银行不能和没有放贷资格的平台进行合作，并且不允许利用虚假宣传来吸引用户。一些打着“黑户借款APP”旗号的企业并没有取得相关的金融许可证，因此可以认为它们是非法放贷的行为。如果这些企业被监管部门发现并查处的话，那么借款人的资金安全就没有任何保障了。去年就已经出现过类似的情况，一款声称不需要查看个人信用报告的应用程序在短时间内就被下架了，造成许多用户的还款困难。
从道德的角度来看，这样的做法就更加让人无法接受。它准确地把握住了黑户急于求得资金的心理，并且通过虚假宣传来促使借款人签署含有高息条款的合同。许多黑户之所以会陷入目前的局面，正是因为之前在借贷过程中不小心造成的信用记录不良，在此之后又被这些平台所欺骗，无疑是在火上浇油。更为严重的是，一些平台还可能利用借款人的个人信息来进行二次抵押或者非法转让，使借款人陷入更加不利的情况之中。这样的行为既违反了商业伦理规范，也给整个社会带来了严重的信任危机。
谈到风险的话，那就无处不在了。首先是利率的风险，这些平台的年化利率可以达到36%以上，远远超过了法律规定所能保护的最大限度。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，如果借款人的年利率超过了36%，那么超出的部分就不受法律保护了。但是很多借款人由于不了解相关的法律法规，在没有意识到的情况下签订了合同，并且利息不断累积下去，到最后甚至连本金都无法收回。其次是暴力催收的风险，在借款人逾期不还款的时候，这些平台会使用各种非法手段来追讨债务，例如泄露个人隐私信息、上门滋扰或者威胁到借款人的家人安全等行为。去年就曾出现过一个因承受不了催债的压力而自杀身亡的例子。
从心理上讲，“黑户”群体本身就已经承受着很大的社会压力了。由于一次小小的错误就会被别人认为是“信用不好”，所以在找工作、租房子甚至是结婚的时候都会受到歧视。“黑户借款APP”所做的一些虚假宣传也加重了他们的这种心理负担。为了证明自己并不是一个“黑户”，借款人会不自觉地去借贷，从而背上越来越多的债务。更为严重的是，有些平台会利用借款人的这些心理上的弱点来设计一系列的“连环贷”，使借款人陷入无法摆脱的债务困境之中。例如，先给一个人发放一个小额贷款，再用各种借口促使这个人不断地续借和增加借款额度，直到债务规模呈几何级数增长。
从知识图谱的角度看，“黑户借款APP”的工作原理非常简单。一般情况下，“黑户借款APP”会使用芝麻信用等替代性的信用评价系统，并且宣称可以依据用户消费习惯和社交网络的数据来进行信用评分。但是实际上，“黑户借款APP”并没有专业化的风险控制小组，也没有完善的评价标准。而且它本身没有放款资格，所谓的“贷款”实际上是让用户购买平台上推荐的投资产品或者是缴纳大量的服务费、手续费来达到目的。这样的做法实质上就是一种非法集资的行为，在资金链条出现问题的时候会造成严重的后果。
关于风控原理的问题，在正规金融机构中所采用的风险控制体系是由一系列严格反欺诈、信用评价以及压力测试等方式构成的。但是，“黑户借款APP”所使用的风控方式只是一种虚妄的存在，并没有真正的风险控制措施。它可能会用到一些简单的机器学习方法来对用户进行初步判断，从而得出一个所谓的“信用分”，但是这个分数并不准确也不可靠，不能反映出借款人的实际还款能力。而且该类平台还要求用户提供很多个人资料，例如面部识别、银行卡绑定等等，这其实是为了之后不法行为做铺垫。
再来谈谈具体的实施方案，在遇到黑户群体急需资金周转的情况下又该如何处理呢？第一种方式就是按照正常的程序来改善自己的信用状况，即按时还款并且养成良好的消费习惯等等；第二种方法则是找正规的金融机构来进行“信用修复”，尽管这个过程比较复杂但是相对来说也比较安全可靠；第三种办法就是向亲朋好友借钱，虽然涉及到人情的问题但是总比被高利贷缠身要好得多；第四种选择就是在一些正规的P2P平台上申请贷款，但是一定要认真阅读合同内容以保证利率处在合法范围之内。另外所有的承诺没有查看征信就可以快速获得大额贷款的地方都是不可信的。
下面举一个例子来说明一下所谓的“黑户借款APP”到底有多大的危害性。问题一：我的征信不太好但是又急需用钱的话，可以用这样的APP吗？答案：不可以。因为这类APP有的是非法放贷的行为，有的则是通过诱导用户购买理财产品的方式来达到目的，其实质上都属于诈骗行为。问题二：他们所说的可以通过芝麻信用来进行贷款的说法正确吗？答案：芝麻信用只起着参考的作用，并不是决定性的因素，在实际操作中他们会过分强调芝麻信用的价值来麻痹消费者的心理。问题三：我现在已经申请到了贷款之后该怎么办呢？答案：第一要保存好所有的合同和聊天记录等资料；第二要及时向公安机关报案；第三要积极地同该平台进行沟通以达成一个合理的还款计划；第四不要等到逾期之后再去处理这个问题以免造成更大的损失。
另外一些平台会用各种各样的“合规”的外衣来欺骗借款人的信任，例如获得金融科技认证、与知名企业的战略合作伙伴关系等，并且宣称自己得到了监管部门的认可和支持。但是实际上，“认证”、“合作”都是虚晃一招，在法律上没有任何约束力。更糟糕的是有些不法分子甚至伪造了监管部门颁发的相关证明文件给借款人造成误导。因此借款人要提高警惕不能相信平台口头上的保证而应该去官方渠道查询相关证件的真实性。
从动态评分的角度来看，“黑户借款APP”评分机制非常不稳定，今天因为你手机上留下的痕迹而被拒贷，明天又因为你芝麻信用分数降低而被拒贷。这样的评分系统主要是为了给平台留下一定的操作余地，在此情况下，平台可以根据自己的需要随时改变评分规则，把那些有能力按时还款的人排除在外，并且专门针对急需资金而又不知道如何维权的人群下手。
从操作的角度来看，这样的平台往往会设置很多“看不见”的陷阱。例如，在借款合同里可能会出现“逾期自动续借”、“手续费就是利息”等等内容，如果借款人不小心就会掉入债务陷阱之中。另外还有一些平台会用“砍头息”的方法来间接地提高利率，在放款的时候先扣掉一部分利息或者服务费，使得借款人拿到的实际资金比申请时少得多，但是还款额却没有变化。我国对于这种行为是有明令禁止的，如果遇到这种情况的话，借款人应该马上拒绝接受这笔贷款。
就社会影响而言，“黑户借款APP”除了侵害借款人权益之外还破坏了社会信用系统，在人们得知可以利用虚假宣传或者非法途径获取贷款之后就会质疑正规金融机构的安全性从而动摇人们对整个金融市场稳定的信心。长期下去还会使合法经营的企业受到冲击使得它们的发展空间越来越小最后给所有使用者造成损失。所以我们要增强自我保护意识不能参与到这样的违法行为中去也不能为它提供便利条件。
对于已经被“黑户借款APP”骗入坑的人们来说，并不是没有出路。第一种方法就是冷静下来分析一下自己目前所面临的债务问题，把所有的借款合同以及还款记录都列出来；第二种方式是向专业律师求助，在专业人士的帮助下弄清楚自己的权利和义务；第三步则是同平台进行沟通，看看能不能够达成分期付款或者降低利率的协议；第四步就是积极地去修复自己的信用报告，在合法合规的前提下慢慢改善自己的信用状况。不管遇到什么样的困境都不能轻信骗子的话。
重要提醒：
1、“不用查征信就可以借钱”或者“黑户也可以贷款”的说法都是不符合规定的，并且很有可能存在非法放贷的行为，大家不要轻易相信。
防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行核实，可以通过国家金融监管总局官网来查看放款机构是否有合法的资格证书，不能只听从了它的宣传而盲目地去借钱。
风险提示：年利率高于36%的借款合同不受到法律保护，在遇到高利贷或者暴力催债的情况时要马上搜集好证据然后向公安机关报案。
