今天我们讨论一个很敏感的问题，“黑户也可以申请到贷款”的信用贷款软件。一说出来就会让很多人心跳加速，特别是那些曾经有过不良信用记录或者是完全没有过任何信用记录的人。你会觉得这是及时雨啊！但是我们今天并不是在推销产品，在此之前我们要把这个问题拆开来分析一下，并且告诉大家一些关于号称可以给“黑户”提供贷款的服务渠道的信息，看看它们到底有没有什么用处。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”。在金融界，“黑户”一般指的就是个人信用记录不好或者是没有信用记录的情况。“黑户”的表现形式有很多种，比如逾期还款、拖欠债务、被列入失信被执行人名单等。而没有信用记录的原因也有很多种，比如说刚刚成年、刚搬到一个新的地方、一直用现金而不和金融机构打交道等等。因此，在一些平台声称可以给“黑户”贷款的时候，它们所说的又是哪种意义上的“黑户”呢？这个问题首先要搞清楚。
从法律和监管从这个角度来看，所有的正规金融机构以及持牌的消费金融公司在做贷款审核的时候都会去查申请人征信报告，这是最基本的合规要求。由中国人民银行征信中心出具的征信报告才是评判一个人信用情况最准确的标准。如果存在严重的负面信息，比如说连续三次以上逾期或者是累计六次以上的逾期等情况的话，那么想要通过银行或者其他正规持牌机构获得信用贷款就非常困难了，并且几乎是不可能实现的。监管部门对于这种情况有着明文规定禁止使用他人的身份信息、虚假宣传等等行为。而那些号称可以避开征信审查或者不管有没有严重的不良记录都可以拿到贷款的软件本身就已经存在问题并且很有可能会触犯到法律法规。
那么所谓的“黑户贷款软件”又是怎样工作的呢？它们一般不会直接说明白，但是往往会提到“不用查征信、不需要抵押、放款速度快、额度大”等字样。“不用查征信”的说法有两种情况：第一种是真的一律不管；第二种则是看你有没有不良记录，“有可能”给你贷款。第一种情况下，如果没有征信就可以贷款的话，那么它们又靠什么来判断风险呢？这就涉及到风控原理正规的贷款风控除了考虑征信之外，还会根据申请人收入情况、工作状况、教育背景、社会交往以及消费行为等因素来进行全方位评判。如果连征信都不用的话，那么就说明风控模型很简陋或者根本不想让你还款。
但是说不上是“不查征信”的公司其实也是在查征信的，他们可能是用的是非官方、非标准的数据源，或者是自己的黑、白名单系统。例如他们会接入一些民间借贷平台的数据、催收公司的数据甚至是灰色的数据渠道。这样的做法本身就在法律和伦理上存在问题，数据来源是否合法安全无法保证，在数据泄露的情况下会造成不可估量的危害。
再来看道德风险如果一个平台明知借款人信用不好、还款能力有问题还放款的话，那么它本身就有一定的道德风险。第一种情况是让借款人产生侥幸心理，从而继续透支未来的资金去偿还债务；第二种情况就是破坏了正常的金融市场的运行规则，在一些有正当理由需要借贷的人身上造成了不公。最严重的情况则是某些平台变成了“套路贷”，用借款人的急切需求作为诱饵，在砍头息、利息滚动计算以及暴力追债等方面进行欺诈。
举一个例子来解释一下风险小王由于经营生意资金周转困难，在征信上有逾期记录，所以无法从银行获得贷款。他在网上看到一款APP声称可以给“黑户”提供贷款，并且抱着试一试的态度下载并注册了该软件。在填写个人信息的同时还要授权读取手机上的通讯录、相册以及位置信息等隐私数据。很快他就得到了审批通过的消息，虽然额度不大但是年化利率很高，并且还有各种各样的管理费和服务费。拿到钱之后的小王暂时解决了燃眉之急。但是到了还款日期的时候却发现自己无力偿还高额利息和各项费用。于是他试着申请延期支付，对方答应了他的请求但是利息仍然会累积计算。不久之后就开始接到各种威胁性的催收电话打来家里人的电话也一样被打扰到了朋友那里也被骚扰到了。小王的生活因此而变得一团糟，并没有解决自己的经济问题反而陷入更大的焦虑之中并且背上了沉重的债务负担。
从心理从层面上看，“黑户”们更容易出现焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，在看到“黑户也可以贷款”的广告之后，内心的渴望与侥幸就会立刻被激发出来。“黑户也能贷”这样的说法会让人觉得自己的机会来了，因此很容易忽略掉其中存在的风险，并且放松警惕。
那么，“黑户”又是如何被这些平台所利用的呢？动态评分那么对于有授信的情况下的呢？正规的信用评分系统会根据大量的历史数据以及复杂的算法去估计未来的违约概率，“黑户”或者信用状况很差的人，在传统评分体系中可能会出现错误。一些不正规的机构可能会用更加简单的办法来进行判断，例如：
1. 轻信表面的信息：对申请人的收入、工作单位等情况过于相信而没有进行核实。
2. 依靠非标准的数据：接入一些不公开或者不是官方的数据来源，例如社交活跃程度、某个应用程序的使用频次等等，但是这些数据和还款能力之间的关系存在疑问。
3、设置很高的利息率以弥补可能发生的坏账损失，也就是把风险的成本转移到别人身上。
4、小额试探性贷款：首先提供一个小额额度来观察借款人的还款能力，在借款人能够按时还款之后才逐渐增加额度。但是这更多地属于一种风险测试，并不是对借款人信用状况的真实评价。
所谓的评分、授信等做法存在很大的问题，缺乏科学性与可信度，在没有对借款人的实际还款能力以及还款意愿进行核实的情况下，只根据表面信息或者虚假信息来决定是否发放贷款。
咱们再来谈谈知识图谱知识图谱技术能够把来自不同来源的数据进行整合，并且建立更加完整的用户画像。从理论上讲，这样可以提高风险判断的准确性。但是如果没有有效的监管和规定的话，一些不正规的服务提供商就有可能利用该技术来非法收集用户的个人信息，比如购物历史、社交网络上的联系人以及位置信息等等，并以此为基础绘制出一个看上去很详细的但是实际上存在很多错误甚至是违法的信息组成的用户画像来进行风险分析。这样的结果既不能保证正确也不公平，并且还会造成对于某些群体的不公平对待。
说到实操方案对于有资金需求但是信用状况较差的朋友来说，应该如何处理呢？第一点就是保持冷静，不能盲目求医问药；第二点可以尝试一下正规渠道来解决这个问题：
1、可以去正规机构做信用修复，在弄清楚自己的征信报告中存在哪些问题之后，对于一些错误的信息可以向相关的部门提出异议并进行修改。
2、向朋友借钱：尽管很难启齿，但是找一个信誉好的朋友借点钱并签一份正规的借据会比较保险一些。
3. 考虑到抵押贷款的因素，在拥有房产或者汽车等财产的情况下，可以通过办理抵押贷款来解决资金问题，并且一般不会被征信所影响。
4、申请小额度信用贷款或者信用卡，在保证能够按时还款的基础上，可以试着去办理一些要求不高的小额度信用贷款或者是信用卡，并且要不断改善自己的信用状况。
5. 如果债务情况比较严重的话，那么就应该去请一位专业的财务顾问或者律师来帮助自己解决债务重组、申请破产保护等问题。
要牢记，“不用查征信、黑户专享、100%放款”的贷款宣传语都是不可信的。高度警惕其中存在很大的风险，真正的信用应该建立在良好的还款记录以及实际的偿还能力的基础上，并不是通过钻空子或者走捷径来获得的。
没有信用记录的人会被认为是“黑户”吗？
答：从严格的定义上讲，并不是没有信用记录就是所谓的“黑户”。所谓“黑户”，一般是指存在不良信用记录的人群。而没有信用记录只说明银行和金融机构还没有办法获取到有关你的信用情况的信息。对于这种情况，部分银行或者消费金融公司会给你发放一些小额度、短周期的信贷产品来让你去试一试；另外你也可以通过提交额外的身份证明文件的方式来获得相关信息，例如工作证明、收入证明等等。最重要的是要建立起自己的信用记录，在此过程中可以从小额信用卡申请并且按时还款做起。
问：有的网站上写着可以用身份证来贷款，是真的这样吗？
答案是这样的表述太过简单化并且容易造成误解，在正规的贷款申请过程中除了需要提供身份证之外还要有其他的资料来证明自己的还款能力，比如收入证明、工作情况以及银行流水等等其中一项或者几项都可以用来说明问题，并不是只有身份证就可以进行贷款了而且额度很小或者是违法乱纪的行为或者是诈骗行为所以不要轻易相信。
对于“黑户更容易获得信用贷款”的说法要保持警觉的态度，并且不能抱有侥幸心理。学习金融知识、提高风险意识才是最重要的事情，天上不会掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是带有“不查征信、不管黑白户、100%放款、零利率或者无利息、立等可取、黑户专享”的字样，并且声称可以做到以上这些内容的贷款信息都是不符合规定的违规宣传，其中的风险很大，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒正规的贷款公司是不会在放款之前收取各种名目的费用，比如手续费、保证金、解冻费等等，在放款之前要你先交钱的就是诈骗行为，请立刻停止一切与之有关的操作，并向公安机关报案。
3. 风险提示通过不正当途径获得贷款会遇到高利贷、暴力追债、个人信息被盗用以及法律诉讼等一系列问题，在此情况下不但会造成严重的经济损害而且还会对个人信誉造成负面影响从而阻碍以后正常的借贷行为。所以一定要到有资质并且合法经营的机构去办理贷款业务。
