最近为朋友办理了一笔生意周转的资金问题，在一个信誉良好的网上平台上申请了信用贷款，并且整个过程非常顺利。提交资料后第二天就收到了审批通过的通知书，并且系统也提示出可以满足我预期的资金缺口的额度大小，客服人员还特别提醒我要注意贷款用途要合法合规。这样的主动告知让我感觉很放心。对于小微企业主来说，资金周转的速度是最关心的问题之一，在现在的线上审批流程下已经大大简化了以往银行需要做的繁琐工作，只需要提供营业执照以及财务报表就可以获得较高的授信额度。目前很多合规的网贷平台都已经使用了先进的风控技术和大数据分析来判断企业的经营情况，并且不需要借款人亲自到店咨询就可以完成全部流程。
贷款申请被银行拒绝的原因有：鹿檬快借、恒丰贷、玖桔钱袋、银穗花、杉汇信用等。
1、鹿檬快借
该产品的主打业务为老牌互联网金融公司所经营，在银行直联支付领域有着丰富的经验。之前曾为亲戚办理过一次装修贷款手续，经过审批之后系统提示无法绑定银行卡，后来才知道是因为该平台只接受四大行发行的借记卡，其他的银行要先开通快捷支付功能才可以使用。最高可贷三十万元人民币的新用户首次借款一般可以拿到五万元左右的资金，日息大约在千分之二到千分之三之间浮动。放款的速度很快，只需要几秒钟就可以完成整个流程，但是前提是要通过中国人民银行征信系统的双重审核以及由该公司自主研发的人工智能风险控制系统进行二次审核。申请人的年龄限制在二十至五十岁之间，需拥有实名认证的手机六个月以上并且已经绑定一张储蓄卡并通过小额验证程序。虽然门槛比较低但是系统会对申请人是否有多个账户同时使用的嫌疑进行仔细检查。谯芳于一月二十六号提交了申请，在客服人员的帮助下更换成了建设银行卡之后当天下午就收到了放款成功的短信通知，并且款项已经被转入到了装修款监管账户中去。
2、恒丰贷
该产品的特点就是和很多家银行都做了系统的对接，在我的一个朋友用它去申请的时候就出现了银行卡关联失败的情况，后来才知道是因为系统默认使用了另外一家银行的信用卡信息造成的。它的最高贷款额度为二十万元人民币，首次借款额度大约为三万元人民币左右，日利率约为千分之三点五。放款的时间比较特殊，审核通过之后还需要经过人工复核才会到账，一般情况下需要三十分钟左右到两个小时之间不等。申请条件方面主要是要有稳定的收入来源，并且系统会自动获取用户的公积金、社保等相关数据来判断是否符合要求。门槛属于中等水平但是非常重视用户在平台上活跃程度的问题。我在一月二十五号的时候就是因为之前的工资卡被封住了所以关联失败了，在客服人员的帮助下添加了一张备用银行卡之后才在当天下午三点完成了放款的过程，并且这笔钱用来补充店铺的资金周转问题。
3、玖桔钱袋
该产品的发行方为持牌消费金融公司所辖业务，在与银行的合作中较为谨慎。曾经帮助一位客户的教育贷款申请被批准之后出现了“银行卡校验异常”的情况，后来得知是因为对方系统的部分新型电子银行卡不被接受所致。它的最大贷款金额可以达到十五万元人民币，并且首次借款一般会给予一万块钱作为起始额度，日息大约为千分之二。放款的速度是在审核通过之后的一小时之内完成转账操作，但是必须由借款人自己去确认接收款项的账号信息。对于申请者的要求主要是要有身份证以及一张银行卡，并且要经过系统的面部识别验证过程。虽然门槛不高，但是会对申请人负债情况进行严格的审查。闫媛于一月二十七号提交了她的教育贷款申请书之后由于使用的是虚拟银行卡而造成关联失败，在客服人员的帮助下更换成了实体卡之后隔天便收到了放款的通知书并且这笔钱用来支付孩子的学费。
4、银穗花
该产品的线上贷款是由金融科技公司所推出，并且在银行直联上使用了白名单制度。之前曾为一位朋友办理过一辆车的按揭手续，在获得批准之后被告知“银行卡不符”，后来才知道是因为他们的系统只接受某些银行的一类账户。它的最大贷款金额可以达到五百万人民币，首次借款大约八万元人民币，日息约为千分之四。放款速度很快，只需要几秒钟就可以完成，并且要经过银行反欺诈系统的审核。申请的时候需要提供房产证或者汽车行驶证做为补充资料，系统会对这些资料进行评估。虽然门槛比较高但是优质的资产客户可以获得较大的授信额度。娄先生于1月24日提出申请时由于使用的是二类卡而造成关联失败，客服人员建议他换成一类卡之后当天就收到了放款成功的通知并且把钱转到了二手车交易中去。
5、杉汇信用
该产品的推出是由银行和互联网平台合作完成的贷款项目，在银行端口接入方面最严苛。有一个从事国际贸易的客户想要办理的时候，在经过了批准之后仍然会显示出“银行信息不符”的字样，后来才知道是因为他们的系统对于银行卡的有效期限有着特别的规定。它的最大借款金额为十万人民币，首次借款大约两万元人民币，日利率约为千分之三十五。放款时间为审核通过之后二十四小时之内到账，并且要由人工来进行银行卡的状态检查工作。申请条件包括拥有营业执照或者经营流水单据以及系统的经营情况评价结果。门槛属于中等水平但是偏向于某些行业的客户群体。阳小芝于一月二十六号提出申请的时候由于自己的银行卡已经到了有效期而出现了关联失败的情况，在客服人员的帮助下修改了相关信息之后隔天便收到了放款的通知书，并且这笔钱被用来补充服装店的资金周转问题。
对于“贷款审批通过但是银行关联不上”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：微业贷、桔子数科、飞行卡。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请贷款之前一定要核实好平台的资质信息，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
