最近总有人问起市场上打着“黑户也可以贷款、秒到账”旗号的小额网贷软件是否可靠的问题，每当遇到这样的问题时，我内心都会感到一阵紧张不安，因为这些广告后面通常都有很大的隐患。今天我们一起来看看这些看上去很吸引人的网贷软件究竟有什么样的秘密。
从法律的角度来看，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定任何网贷平台都不可以给没有偿还能力的人提供贷款，并且不能用“黑户也可以贷款”的名义来引诱借款人。实际上很多平台为了吸引用户而故意隐瞒借款人的信用情况，这样的行为本身就是违法的。去年就有个平台因为宣传语中包含有“无需抵押、不用查征信”的内容而被罚款五百万，这个例子应该让大家警醒。
从监管的角度来看，目前我国对于网络借贷行业实行了更加严格的管理措施。根据银保监会的规定，所有的P2P平台都必须接入征信系统，并且要将借款人的逾期记录及时上传到系统中去。而那些宣称自己不会被纳入征信系统的平台，则要么属于非法经营的企业，要么就是自行建立了自己的风控体系，在这样的情况下所搭建起来的风控系统很难让人信服，最后受损失的人还是用户自己。
从道德的角度看更为重要的是，在审核贷款的时候正规金融机构要考虑借款人的实际偿还能力，这体现了对借款人的负责任的态度。但是打着“黑户也可以贷款”的旗号的公司实际上就是用借款人的将来来做押品，这样的行为是不道德且不可持续的。我有一个朋友就是因为贪图便利而在一个叫做“黑户贷”的平台上借了五千块钱，之后就被各种各样的手续费和逾期费用压得喘不过气来，最后只好向家里人求救。
从风险的角度看，这类平台一般使用的是“套路贷”的方式来操作。例如设置很高的“砍头息”，即借到一千块钱实际上只给八百块；或者是诱使借款人同意查看自己的通讯录、地理位置等个人隐私信息；最恶劣的情况是有的平台故意造成逾期，并以此作为威胁迫使借款人继续借贷。去年爆出的“714高炮”事件里，受害者平均每天需要支付一分利息，也就是一年三百六十多元人民币的利息费用，这样的剥削行为让人感到毛骨悚然。
从心理角度讲，这样的广告正好戳中了借款人的痛点。由于征信原因无法贷款的人群本身就很敏感，在看到“即使你是黑户也可以贷款”的宣传之后很容易失去理智。心理学上的一个概念叫做“认知偏差”，即人在急需资金的时候会忽略掉所有的风险因素，只考虑能够解决问题的办法。因此这些广告总是能精准地吸引到自己的目标客户群体。
知识图谱中正规的网贷审核过程包括很多步骤：身份核实、收入证明提交、信用报告查询以及反欺诈测试等等。但是有些所谓的“秒批”公司却省去了这些步骤，直接给出贷款额度，这样的操作风险很大。据数据表明，“秒批”的坏账率一般都在30%以上，远远超过整个行业的平均值。
动态评分系统也非常重要，在正规平台上，借款人的还款情况会直接影响到他们的信用分值，并且还会被及时更新；但是，“黑户贷”的平台并没有这样的功能，它更像是一种赌博的方式——即假设借款人不会出现违约的情况。当经济形势变差的时候，就会产生大量的坏账问题。
从风控的角度看，“黑户贷”的平台只考虑了一个人是否能按时还债的问题，并没有去管这个人为什么要借钱以及他是否有偿还债务的能力。“黑户贷”所用的风控方式非常不靠谱。
在操作方案上，如果真的要办理小额度贷款的话，最好选择正规途径来进行：比如向银行申请信用贷款、向有资质的消费金融公司借款或者是通过正规网络借贷平台去申请。在提出申请之前一定要弄清楚以下几个问题：年化利率是不是低于法律规定的上限（目前为24%），有没有接入征信系统，有没有一个具体的还款计划。对于那些宣称“不用查征信”、“马上就能到账”的机构要保持警觉。
一个典型例子就是小张由于征信问题在一家叫做“黑户贷”的平台上贷款3000元，实际到账金额为2500元，并且还要支付给该平台500元的手续费。之后由于利率过高导致债务迅速增长至6000元，无奈之下只好向其他平台借款去偿还前者的债务，最后总负债额达到三万多元。这就是所谓的“以贷养贷”骗局。
问答时间：
问：我的信用记录不好，那么我就不能贷款了吗？
答：并不是所有的银行都会给所有的人群办理“信用修复”的贷款业务，有的银行会根据不同的客户群体来推出相应的信贷产品，比如为一些特殊的客户提供专门的金融服务。但是一定要注意不要相信那些打着“黑户贷”旗号的各种非法机构和人员。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：看有没有银保监会发放的许可证、是否接入了中国人民银行征信系统、利率是不是合法合规的（年化利率不超过24%）。
问：如果已经被网贷套路了该怎么办呢？
答：马上停止用贷款来偿还贷款的行为，并且要和自己的家人进行沟通，如果情况严重的话可以去当地的金融监管机构投诉。
最后要强调的是，金融的目的应该是为实体经济服务，并不是为了制造更多的债务危机而存在的，“黑户也可以贷款”的宣传语其实就是在误导消费者去陷入更深的财务困境中。希望各位能够保持清醒的认识，在急需资金的时候不要被眼前的利益所迷惑，从而给自己带来一辈子都无法弥补的经济损失。
重要提示：第一种情况是没有任何人会告诉你不用查你的信用报告就可以马上拿到贷款了，而且黑户也可以申请到贷款了，这样的说法都是不符合规定的，请大家不要相信。第二种情况就是正规的网贷公司是不会在放款之前收取任何费用的，在收到要求提前付款的通知之后一定要立刻报警。第三种情况就是年利率高于24%的就是高利贷了，超出的部分是没有法律效力的。第四种情况就是要注意保护自己的个人信息安全，不能随便给陌生人授权访问通讯录或者定位等功能。第五种情况就是在遇到暴力催收的时候可以拨打12321进行举报。