在网络贷款平台层出不穷的时代背景下，“黑户网花大额贷款必下款”的虚假宣传也应运而生了。它们抓住了人们急切需要资金的心理，在低门槛、高额度和迅速放款等方面做文章来吸引用户。但是这些看上去很诱人的好处之下却存在着很大的法律风险、监管风险、道德风险和个人信用风险。今天我们就从各个角度对这一现象进行深入分析，并且提醒大家要擦亮眼睛，防止上当受骗。
从法律的角度看，非法放贷的界限是什么？
第一点就是所有的放贷行为都要在法律允许的范围内进行，在我国的相关法律法规之下，没有得到许可就私自成立金融机构或者非法经营金融业务的行为都会被依法查处。而一些号称可以办理大额贷款并且一定会成功下款的网站大多存在非法放贷的问题，它们通常会利用监管部门留下的空白或者是直接违反法律规定来获取高额利润，比如使用高利率、暴力追债等方式。
最近在某地就有一个叫做“XX金融”的平台被查处了，“XX金融”打着“黑户也可以贷款”的旗号来招揽客户，并且吸引了大量的信用不好的人去借它的钱。后来经过调查才知道，“XX金融”并没有获得放贷资格证，而且它用的是砍头息、高利贷以及逾期费等各种方式把借款人的实际年利率提高到了一千点几以上，完全违背了国家对于民间借贷利率的规定。最后，“XX金融”的负责人因为触犯法律而受到刑事处罚，整个公司也已经被全部关闭。
从监管的角度看，怎样才能判断出一个合法的平台呢？
除了法律上的隐患之外，这些平台还会遇到监管的风险。近几年来我国对互联网金融行业加强了监管，并且颁布了很多相关的法律法规来整顿市场、保障借款人的利益。只有获得合法经营资格并经过监管部门审核通过的正规P2P网络借贷平台才可以正常运营，而那些号称可以给黑户发放大额贷款并且保证放款速度的平台则属于被忽视的存在。
怎样才能辨别出合法的平台呢？可以采取以下几种方式来判断：第一种是看该平台有没有获得相关的金融许可证，例如网络借贷信息中介公司的备案登记证明等等；第二种就是检查该平台的备案资料是否完整无缺，包括但不限于工商注册证书、税务登记证等；第三种则是考察该平台的风险控制机制是不是健全有效，并且有没有专门负责风险管理的专业队伍以及一套严谨的风险管理制度。以上几点都是判定一个平台是否符合要求的标准之一。
从道德的角度看，为什么诚信这么重要呢？
按照道德标准来看，“黑户网花大额贷款必下款”的平台就是违背了最基本的商业原则——诚实守信。它们利用借款人急于求成的心理，在没有明示的情况下夸大其服务效果，并且隐瞒相关费用，从而促使借款人去借贷，最后使借款人陷入更加严重的债务困境中。这样的行为不但侵害了借款人的权益，还对整个金融市场造成了不良影响。
诚信是金融行业赖以生存的基础，在缺少诚信的情况下，即便可以得到一时的利益，也会遭到市场的制裁。而一直坚守着诚信原则的企业，在初期可能会比较缓慢地成长起来，但是从长远的角度看，它会赢得消费者的信赖，并且实现持续的发展。
从风险的角度看，借款人的主要风险有哪些？
对于借款人而言，在“黑户网花大额贷款必下款”这样的平台上借贷，就等于冒险了。一方面存在信用风险，即该类平台一般不够正规，用户的个人信息容易泄露给不良分子使用；另一方面还有财务上的隐患，因为这类平台的利息很高，如果借款人不能及时归还欠款的话就会出现越滚越多的情况，最后导致负债累累。
另外还存在法律上的风险，在借款人认为平台有违法乱纪的行为的时候去维权的话就会因为缺少证据而无法得到法律的支持了，更严重的甚至有些平台会使用暴力催债的方式来恐吓、骚扰借款人及其家属，严重侵害了借款人的正当权益。
从心理学的角度看，“黑户网花大额贷款必下款”的说法为什么会有这么大的吸引力呢？
按照心理学的观点，“黑户网花大额贷款必下款”的广告会把急需用钱又缺乏防范意识的人吸引过来，在这种状态下人们很容易受到广告中关于低门槛、高额度、快速放款等词语的诱惑而忽视了其中存在的风险。
心理学中有个叫作“认知偏差”的东西，在人们接受信息的时候由于思维定式、情绪因素等的影响会产生一些不合理的想法，在借贷这件事情上就会出现急需要用钱的人认为只要有办法拿到钱就可以不管其他的错误认识，从而忽略了平台是否合法以及利息是否合理的问题。
知识图谱就是对贷款的基本情况有所了解
为了辨别出“黑户网花大额贷款必下款”这样的平台，我们要知道一些基本的贷款常识。第一点就是要知道什么是贷款利率了，也就是指借款人所要付出的利息和本金之间的比例关系，并且一般用年化利率来表示，在我国对于民间借贷的利率上限是有法律规定加以约束的，超出的部分是不会受法律保护的。
另外还要知道什么是贷款期限，即指借款人要用多久的时间来归还款项。一般而言，贷款期限越长，则每个月需偿还的数额就越小，但是总利息开支却更大一些。
另外还要知道什么是贷款额度，即指借款人可以申请的最大借款数额，在不同的平台上这个数值会相差很大，所以在挑选平台的时候要根据自己实际情况以及自身的经济状况来决定合适的贷款额度。
动态评分是怎么样来评定借款人好坏的呢？
正规的网络借贷平台，在出借之前会对借款人的资质进行详细的审核，一般会从以下几个方面来考量：个人信用状况、收入状况、负债程度、还款能力等等，并把这些因素结合起来做出一个动态评分的结果，以此判断出借款人是否有资格申请到贷款以及可以贷多少金额、收取多高的利息。
对于一些以“黑户网花大额贷款必下款”为噱头的平台来说，它们并不做严格的风险控制审核工作，而是靠收取高比例的服务费和押金来填补自身的漏洞。这样的行为是不合理的，并且很容易使借款人的资金链断裂。
风控原理：为什么“黑户”不能够得到贷款呢？
按照风控的基本原则，“黑户”无法得到贷款的原因就是由于其信用状况不好、还款能力不确定。风控的主要目的就是为了规避风险，在贷款平台上，如果不能保证借款人的正常还款的话，那么该平台就有可能遭受损失。
“黑户”一般是指有过逾期还款或者欠款未还等不良信用记录的人，在征信系统里留下的各种负面信息都会影响到贷款机构对借款人风险程度的判断，一旦发现某位借款人的信用状况不好，那么该贷款机构就有可能会拒绝为其提供信贷服务。
操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？
那么对于急需资金的人而言，怎样才能做到安全地借贷呢？以下是一些具体的措施：第一，要选择合法正规的机构进行借贷；第二，在决定借贷之前要对自己的还款能力有一个正确的认识，并且不能超出自己承受范围去借债。
另外要认真审阅合同内容，在借出资金之前必须逐条研读合同上的各项条款，尤其是有关利息、费用以及延期付款所采取措施等事项，并且要弄清楚其中的意思之后再做决定。此外还要保存好相关的凭证资料，在借贷的过程中应当妥善保管好借款协议书、还款凭据等各种文件以备将来出现争议的时候可以用来保护自身的权益不受侵害。
案例分析：一个真实的例子
小王是普通职员，在家里发生了突发状况急需用钱的时候看到网上有一则关于“黑户网花大额贷款一定会下款”的信息，认为这是他所需要的就马上去填写了申请表。之后该网站很快给小王批下来了贷款并且说第二天就可以出款。
但是，在放款之前，该平台却让小王缴纳了一笔所谓的“保证金”，由于小王急需用钱，所以就按平台的要求交纳了保证金。之后，该平台又以各种借口向小王索要额外费用，此时的小王才发觉自己上当受骗了，但是已经来不及挽回损失了，他已经被卷入到“套路贷”中去了。
该事件告诫人们，在遇到自称是“黑户网花大额贷款一定可以成功”的公司时要提高警惕，并且不能轻信其宣传，也不能在没有拿到贷款之前就缴纳各种费用。
问答部分：回答一些常见的问题
问：假如我现在需要一笔资金，并且信用状况不佳的话，应该怎么办呢？
答：可以寻求家人的帮助、朋友的帮助或者是专业的信用修复机构来改善自己的信用状况；另外还可以申请一些小额度的个人贷款，例如银行的小额信用贷款等，尽管这些贷款的风险较小但是金额比较少。
问：怎样才能知道某个网贷平台上的利息是不是合理的呢？
答：可以算出实际年化利率来进行判断，即：实际年化利率=（总利息/借款本金）×(365/借款天数)×100%，当实际年化利率大于国家规定上限时，则为不合理。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：第一点就是不能被催收员的恐吓给吓住了，在此之后就要做好相关的证据搜集工作，例如催收电话录音、短信记录等等，并且还可以去报警或者是向金融监管机构进行投诉。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是用“黑户”、“必须放款”、“利率低”、“没有条件”的词语来引诱借款人贷款的行为，这样的广告是不合法的，要引起注意。
防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行充分了解，并且不能随便缴纳各种名目的费用，尤其是所谓的“押金”、“服务费”。
3、风险提示：借贷有风险，投资须谨慎。不能因为着急用钱就忽略了风险的存在，在没有资质的平台上进行借贷的行为会让自己陷入到债务危机当中去。
