今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户30天短期借贷APP”。这个东西听上去很吸引人，特别是对于有信用记录不好的朋友，在急需资金的时候。但是其实里面的风险很大，并不是随便可以接触的。如果正在考虑是否要下载试一试的话，那么我必须提醒你一下，在这条河里涉险一定要三思而行。
首先讲一下法律这条不可逾越的底线，我们要清楚哪些事情可以做，哪些事情不可以做。根据我国《民法典》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关法律法规的规定，在我国从事放贷业务并不是随便就可以做的。只有获得相关资质许可的正规金融机构才可以开展此项工作，比如消费金融公司、小额贷款公司等。而那些没有合法授权、特别是以“无抵押贷款”为名吸引客户的小额信贷平台，则大多处于灰色地带或者已经触犯了法律底线。其中一些平台存在非法吸收公众存款、非法经营等问题，甚至有些高利贷行为已经被判定为诈骗罪。因此当人们看到标榜着“不需要查征信”、“任何人都可以申请”的广告时应该心中存疑。不是不可以借钱，而是要弄清这笔钱是从哪里来的，在发生纠纷的时候又该如何界定法律责任。否则等到有一天发现自己无法拿到借款的同时也陷入了一场不必要的麻烦之中。
再说一下监管的问题，这是最重要的。主要由银保监会来监督网贷行业的风险较大的借款活动。以前那种野蛮生长、利率超高、暴力催收的情况已经一去不复返了。目前监管部门规定，借款利率要按照法律规定执行，比如最高法规定的LPR四倍以内为合法有效部分，超出的部分不受法律保护；并且对催收行为也作出了明确规定，不允许用暴力、威胁、侮辱、诽谤等手段进行催收。因此一些肆无忌惮地威胁你、骚扰你的平台本身就已经存在违规嫌疑，并且在触碰监管红线。如果遇到类似情况，请保存好相关证据并及时向相关部门投诉举报。
就道德而言，“黑户30天短期借贷APP”存在一些问题打擦边球有不良信用记录的人更容易受到平台的诱惑去借款，并且会以高利率、手续费的形式出现。这样的行为既是对消费者的欺诈行为，也助长了不健康的借贷风气，使人们陷入了越借越多的困境中。
风险是需要特别注意的一个问题。黑户30天短期借款APP存在很大的风险，并不是小问题。第一种情况就是利率以及各种费用问题，在广告中可能会说得很吸引人，“低息”、“优惠”，但是仔细看合同就会发现各种手续费、管理费、服务费等等加在一起的年化利率已经很高了，并且这些平台会利用信息不对称来把条款写得很复杂，很多隐藏的收费项目等到用户借款后才知道。催收风险前面提到过监管的问题，但是在实际中，不合法的催收行为仍然存在。有的平台为了要回欠款，会使用各种非法手段，例如泄露你的联系方式、到家里骚扰、甚至制造假证据来恐吓你。这些都会给你的生活和工作带来很大的困扰。另外还有一点就是个人隐私泄露的风险因此为了借到钱，你就必须向对方透露很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号以及面部识别数据等。如果这些信息泄露出去的话，将会造成无法估量的危害，并且会被一些不法分子用来从事其他的违法犯罪行为。陷入债务危机的可能性短期借款特别是高利贷会带来很大的还款压力，在此情况下如果在该平台上借款但是无法按时归还的话，则会被诱使或者被迫去做“以贷养贷”，即向其他的平台借钱去偿还本平台的债务，从而使得债务不断累积直至无法挽回。
从心理上讲，不能不承认这样的借贷方式很容易利用人心理上的弱点当人们急需资金周转而又因信用记录不佳而四处碰壁时，“黑户也可以贷款”、“马上放款”的宣传语就犹如救命稻草一般出现，在此时此刻人们往往会失去理智。他们会认为不管怎样先拿到钱来解决燃眉之急吧！这样的心态使人们忽视了风险的存在，并丧失了判断是非的能力。一旦借款之后背上债务之后就会产生一种不安的情绪，整天想着如何偿还欠款、害怕被催债人追讨的心理负担也随之而来。
我们再来聊聊知识图谱这就相当于给你搭建了一个借贷知识体系，在此之前你可能并不清楚什么是年化利率、等额本息和等额本金的区别等等。有了这个知识框架之后，在遇到各种各样的贷款产品的时候就可以做出初步判断了，并不会被那些天花乱坠的广告所蒙蔽。
动态评分也是许多借款平台所采用的一种技术手段。也就是说，在你向平台借款之后，平台就会依据你的还款记录、用款方式等各种数据来对你当前的信用状况做出即时评价并作出相应改变。如果还款记录好，那么信用评分就会提高，在之后申请贷款时可以获得更好的条件；但是如果有逾期还款或者其他不良行为的话，信用评分就会降低，并且会被列入黑名单，以后就无法再借钱了。这样的动态评分系统既可以鼓励人们按时还贷，又可以帮助平台控制风险。但是要注意的是该评分系统的运行方式以及是否公开透明地向用户展示自己的评分状况。
风控原理就是指平台所采用的各种手段来降低风险。对于“黑户30天短期借贷APP”的风控而言，其难度会更大一些。由于借款人的风险本来就很大，所以平台为了减少自身的损失，在进行风险控制的时候就会更加大胆一些。例如，会提高信息审核的标准、增加贷后的检查次数以及加大催收力度等。这样的做法虽然能够保障平台的利益，但是也会给借款人带来很大的压力。因此你要知道平台的风险控制机制是什么样的？它的重点又是什么呢？所用的方法是不是合理的并且符合法律法规的要求呢？比如说，它是否会因为你做了一件事就被认为有风险，并且马上对你采取强硬措施？这些都是你应该考虑的问题。
如果真的遇到紧急的情况需要借钱，并且自己的信用状况不好，那么又该如何处理呢？第一也是最重要的就是尽量选择正规和合法的方式。可以向家人或朋友借债，尽管这会让人感到难为情，但是这也是最为稳妥的一种方式。另外还可以向正规的小额贷款公司或者消费金融公司申请贷款，在这种情况下要特别注意合同中的各项条款，特别是有关利息、费用、还款方法以及违约赔偿的规定，并且要做好所有借款和还款的相关凭证以应对可能出现的问题。要量入为出，不能借钱超出自己的偿还能力。要有一个合理的还款计划，并且保证每个月都有足够的钱去还贷款。如果实在无法按时还款的话，要及时和平台联系，看能不能商量出延期或者分期付款的办法来，不能逃避也不可以继续用新的贷款来偿还旧的债务。
为了使大家对这个问题有一个更加形象的认识，在此举个例子。小明因为征信不好所以急需一笔资金来支付房租。在网上看到了一则关于“黑户30天短期借贷APP”的广告信息，在这里可以实现快速放款并且利率很低。于是小明心动了，并没有过多考虑就下载了该软件并填好了自己的相关信息之后很快便获得了贷款。但是到了还款的时候却发现除了本金之外的各种费用加在一起后产生的利息已经很高了，并且该APP还要求一次性全部归还否则就会按照每天计算罚息的方式进行追讨。此时的小明已经处于一种迷茫的状态之中了，哪里还有多余的钱用来偿还呢？于是就被迫向其他的借款平台申请贷款来偿还之前那个平台欠下的债务。就这样陷入了一个无法自拔的局面当中——即所谓的“以贷养贷”，负债越来越多直到最后被起诉到法院的地步。虽然这只是个案但是也反映出很多类似的问题普遍存在。表面上看去很吸引人的一些贷款产品，在后面往往存在着很大的风险。
下面我们来做个简单的问答。问：如果有一个借贷APP明明白白地告诉我说即使我的信用记录不好也可以借钱的话，那么这个APP是不是就比较可靠了呢？答：实际上这是一个很危险的信号，正规的金融机构在审核贷款的时候会参考征信报告，而征信报告又是评价借款人信用情况的主要依据之一。如果某个平台声称自己不用看征信报告的话，那么它或者是不合法的，或者是为了达到其他的目地——比如用较高的利率去弥补它所承担的风险。因此在这种情况下你应该更加谨慎一些。问：某款借贷APP在宣传时称其年化利率为0.05%，请问该说法是否正确？答：这可能是为了吸引眼球而做的宣传。很多平台都会把日利率说得很低，但是算出年化利率的时候就会发现其实很高。除此之外还有各种各样的手续费和管理费等等，在加上之后的实际成本要比你想象中的要高的多得多。因此一定要认真地看清楚合同上的各项费用，并且算出真实的年化利率来。
“黑户30天短期借贷APP”的问题很复杂，涉及到法律、监管、道德、风险、心理和知识等多个方面，并且还有具体的实施过程需要我们去研究。这不是一个简单的借钱行为，而是关系到我们的财产安全和个人信誉的问题，甚至会影响到我们的精神健康。因此，在接触到这样的借款产品之前我们要保持理智的态度进行思考并作出正确的判断，不能因为一时的需求就做出对自己不利的选择。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西可能会变成陷阱。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是用上“黑户”、“无征信”、“低利率”、“马上到账”、“不用担保”的名义，并且不能出示合法放贷资格证书的贷款信息，都存在一定的法律隐患，要引起注意。
2. 防骗提醒在借款的过程中千万不要把钱转到除了官方之外的地方去交纳所谓的“保证金”、“解冻费”、“服务费”等等各种各样的费用，在正规的贷款平台上是不会在出借之前收取任何费用的，如果遇到了类似的情况的话很有可能就是诈骗了，这时候一定要立刻停止一切操作并且报警。
3. 风险提示短期借款特别是高利贷会使得债务迅速增加，并且形成一种“借债还债”的恶性循环。一定要对自己的还款能力进行判断，在贷款的时候要小心谨慎，不要因为不能及时还款而损害自己的信用记录、引起法律上的麻烦或者被催收人员骚扰。如果遇到还款困难的情况的话，应该主动和平台联系商量解决办法，千万不要逃避。
