征信黑、征信不好、征信烂这三个问题虽然看上去很简单，但是实际上却涉及到金融、法律和道德等很多方面的问题，在这里我们就要把它们掰开揉碎地分析一下。首先我们要搞清楚的是征信不是随便可以乱用的东西，它是与每个人的生活息息相关的一个重要工具，也是银行做出贷款决定的重要依据之一，并且还会影响到整个金融市场的情况。
按照法律规定，征信查询是有一定限制条件的。根据《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要遵守合法、正当、必要的原则，并非任何单位都可以随意查看别人的征信记录。例如芝麻小贷等公司要想获取用户的征信资料的话，则需要得到用户本人的明示同意，在没有得到用户许可的情况下擅自查询用户的个人信息属于违法的行为。在实际操作中有一些小额贷款公司为了完成业绩指标而违反相关规定进行征信查询的情况也存在，但是一旦被发现就会受到严厉处罚。
从监管的角度来看，近几年来金融监管部门对于征信查询的管控越来越严。尤其是对于一些互联网小贷公司来说，监管部门要求它们必须接入到央行征信系统或者是百行征信这样的正规征信机构中去，并且要依照相关规定上报和查询信息。如果遇到一个自称“不用查征信”的小贷机构的话，那么就需要提高警惕了，因为这很可能是违法或者诈骗的行为。因为缺少了征信作为后盾的贷款存在很大的隐患。
从道德的角度看，征信查询也是对社会诚信体系建设的一种体现。如果一个人的征信记录不好，并不是因为他的行为本身有问题，而是由于之前的一些不规范的行为造成的（例如逾期还款、信用卡套现等等），那么征信机构以及小贷公司应当做的事情就是帮助该人改善自己的信用状况，而不能简单地一笔勾销。在实际中，有的机构为了牟利而大肆渲染征信不良带来的危害，或者诱使借款人在不公平的条件下签订合同的做法都是不符合道德标准且违法的行为。
从风险的角度来看，征信查询是小贷公司用来控制风险的一个重要工具。一个人的信用报告能够反映出来这个人是否有良好的还款意愿以及还款能力。如果一个人的信用报告很好，那就表示他在过去的几年里一直都很守规矩，在未来的违约概率也就很小。相反地，如果一个人的信用报告很差的话，那么小贷公司就会更加小心，并且可能不会给他贷款。因此很多小贷公司在给客户放款之前都会让客户提交一份信用报告给他们查看。不看信用报告就等于睁眼瞎地放贷，风险自然也就大得多。
从心理上来说也值得研究一下。人们害怕自己的信用记录不好会影响到贷款申请，所以会选择一些号称“不用查征信”的小额贷款公司。但是实际上这样的想法大多是出于侥幸心理。征信不好，并不意味着你一辈子都贷不到款了，只是要找一个适合自己的产品而已。例如有的小贷公司会对有不良信用记录的人群推出一些特殊的产品，虽然利率会稍微高一点，但是可以解决燃眉之急。而没有任何征信要求的小额贷款，则存在更大的风险，比如高额利息、暴力催收等等。
从知识图谱的角度来看，征信查询实际上是一项比较复杂的操作。征信系统中包含了你所拥有的各种贷款信息、信用卡信息以及逾期记录等等，在每次进行查询的时候都会在你的征信报告里留下痕迹。一些小贷公司可能会利用这个特点不断地去查你的征信记录来判断你是否有借款的需求。这样的行为既不符合道德规范又会对你的信用评分造成不良的影响。所以在办理贷款的过程中要选择正规途径，并且不要让那些不正规的小贷公司对你进行多次的征信查询。
动态评分以及风控原理也很重要，在现在的中小金融机构中一般都会用到动态评分模型去考察借款人的情况，除了征信之外还会考虑行为数据、社交数据等等很多方面的信息来进行判断。即使你的征信记录不是很好，但是只要你其他的条件都比较不错的话（比如说稳定的收入、良好的消费习惯等等），仍然可以拿到贷款。只凭征信不做其他考量的机构就显得太片面了。
对于有不良信用记录的人，在急需资金的时候应该怎么办呢？第一、不能轻信没有查询征信系统的广告；第二、可以找一些正规的小额贷款公司借款，并且要说明自己目前的情况，看能不能得到特殊的批准；第三、也可以向亲朋好友借钱或者用其他的正当方式来解决问题。要知道，征信不好并不是一件可怕的事情，可怕的是因为征信不好而走上了犯罪的道路。
小张由于信用卡逾期导致征信记录不好，急需一笔资金周转。于是他就去了一家小额贷款公司的网站上查看了一下他们的宣传资料，“不查征信”这几个字吸引了他，于是就向该小额贷款公司申请了贷款。但是这家小额贷款公司的利息非常高，并且还要做一些不合理的要求作为抵押品。最后，在正规途径的帮助下才知道这家小额贷款公司并没有合法的放贷资格，是非法经营的行为。所以小张不但没有拿到钱，而且差点上当受骗。
问答部分：征信黑户可以申请贷款吗？可以，但是比较困难，并且利率会比较高。没有经过征信审核的贷款可靠吗？不可靠，很有可能是骗局。怎样才能改善自己的征信状况呢？按时还贷、降低查询频率、养成良好的信用习惯。
征信查询对于小贷公司来说是一种重要的风控工具，在保护金融市场的正常运行方面也起着至关重要的作用。不管从法律上、监管层面、道义立场还是风险管理的角度来看，征信查询都是合理的并且必要的。所以在办理贷款的时候要到合法合规的地方去办，不能被那些不符合规定的宣传所蒙蔽。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用查询个人信用报告、即使是征信黑名单的人也可以贷款的广告内容，都有可能存在违法的情况，需要引起注意。
防骗提示：对于没有抵押和信用记录就可以获得大额贷款的说法要提高警惕，因为这很可能就是一种诈骗行为。
风险提示：征信查询过于频繁会降低个人信用分值，因此要谨慎操作，尽量不要多次查询。
