征信黑、征信不好、征信烂等词在当今的社会已经成为了很多人心里的一块大石头，在经济形势越来越严峻的情况下，资金周转困难的现象也越来越多见了。此时此刻，人们最关心的就是去哪里借到钱并且利率最低？但是，在追求快捷与低廉的同时也要注意，在这个过程中怎样才能做到合法合规呢？
从法律的角度看，借款合同是否有效
第一点就是所有的借贷行为都要在法律允许的范围内来进行，在我国《合同法》以及《民间借贷规定》中明确规定了借贷双方应该遵守自愿、公平、诚信的基本原则，即使是征信记录较差的人也不可以随便去选择高利率或者是违法放款的地方。如果涉及到非法放贷的话，除了要支付高额利息之外还会受到法律上的制裁。
从监管的角度看，合规借贷平台的选择
目前市场上借贷行业的监管要求越来越高，所以选择一个正规的借贷平台很重要。这类平台一般都会经过国家金融监管部门的审批，并且会遵守相关的利率上限规定。比如近几年来，监管部门对于P2P网络借贷平台的年化利率已经做出了明确规定，不能超过24%以上，超出的部分不受法律保护。所以在挑选借贷平台的时候要确认它是否有合法经营资格。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
从道德的角度看，诚信是借贷的基础。征信不好的原因主要是因为过去有违约或者逾期的行为造成的，这样就会给个人带来信用上的损失，也会损害整个社会的诚信体系。所以在遇到资金困难的时候也要通过合法途径解决，并且要积极主动地去偿还欠款、改善自己的信用状况。
从风险的角度来看，高利贷存在的问题
很多信用记录不良的人很容易掉入高利贷的圈套中去。这些贷款公司通常用“快速放款”、“低门槛”的方式来吸引客户，但是实际利率非常高，并且还有高额的违约费用。如果不能及时归还借款的话就会被采取暴力追债或者提起诉讼等方式来进行追讨。比如，在某个地方就发生过因为高利贷而使一个人负债累累甚至自杀身亡的事情，这样的惨剧告诫人们要时刻提高警惕。
从心理学的角度看，为什么要有理性的借贷呢？
由于资金不足所造成的压力使人们变得焦虑、急躁，并且会做出一些不理智的借贷决定。但是正确的做法应该是理性地考虑自己偿还债务的能力之后再做决定，在此基础上也可以通过制定一个合理的还款计划或者是向家人朋友求助的方式来避免因为一时冲动而导致更严重的经济问题的发生。
知识图谱是征信修复的一种方式
对于征信较差的人而言，改善信用状况要经历一个漫长且系统的阶段。第一步就是弄清楚自己的征信报告中有哪些不良记录以及它们产生的原因是什么，在出现逾期的情况下要及时归还欠款并养成良好的还款习惯。另外还可以通过使用信用卡或者申请小贷的方式来逐渐建立起一个新的良好的信用体系。但是市场上存在的一些号称可以进行“征信修复”的公司其实都是没有资质的，大家一定要小心不要上当受骗。
动态评分就是对借贷平台进行审核
现在的借贷平台一般都用的是一个动态评分系统来对借款人进行信用状况的实时评价，在这个系统中会把借款人的收入情况、负债程度以及以往的还款记录等多方面的信息都纳入进去。所以即便征信不好，只要能拿出其他的还款能力证明的话也是可以拿到贷款的。重点是要怎么去说服平台相信自己有良好的还款意愿并且有能力按时还清债务。
风控原理就是借贷平台如何进行风险控制
借贷平台的风险控制主要是利用大数据以及人工智能的技术手段来进行的，在对借款人进行信用评级的时候会考虑很多方面的因素，比如借款人的行为记录、社会网络情况以及消费模式等等。所以当用户在申请贷款的时候要真实地填写个人信息，并且不能有虚假的信息存在，否则就会被拒绝或者被认为是高风险客户。
操作方案：怎样才能找到适合自己的借款途径
对于征信不好的人但是又急需用钱的情况之下，可以考虑以下几种合法的借款途径：第一种是向银行申请小额信用贷款，尽管它的门槛比较高，但是它的利率比较低；第二种是在持牌的消费金融公司那里借点钱，因为这类公司的审核条件相对宽松一些；第三种就是在正规的P2P平台上进行投资理财，在挑选的时候要认真查看合同内容，尤其是有关利息、违约金以及逾期后的处理方式等事项。
征信不好的人也可以借到钱
小张由于一次信用卡逾期造成征信记录出现不良情况，在急需用钱的情况下通过各种途径了解到一家持牌的消费金融公司，并且提供了自己收入证明、资产证明等材料后成功申请到了贷款。该事例表明即便征信不好也可以凭借其他的还款能力证明来获取到贷款。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信不好的人就一定不能在所有的平台上借钱了吗？
答：并不是这样。尽管征信不好会加大借款难度，但是只要有其他的有效还款能力证明的话，还是可以拿到贷款的。
问：怎样才能知道一个借贷平台是不是合法的呢？
答：可以查询该平台是否有合法有效的营业执照和金融许可证，并且要了解用户的评价情况来做出判断。
问：怎样才能避开高利贷呢？
答：选择合法正规的贷款机构，并且要认真地去研读相关的协议内容，在其中特别要注意到有关利率以及违约金的部分，不要被所谓的“马上就可以拿到钱”或者“不需要什么条件就能申请”的说法所迷惑。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无门槛、秒到账、零利率或者没有利息”的贷款广告都属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：对于需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等各种费用的借款网站要提高警惕，因为这很可能是骗局。
3、风险提示：借贷存在风险，出借要慎重；一定要根据自己实际偿还能力来决定是否出借以及如何出借，并且要注意不要因为不能及时还款而导致更严重的经济问题。
