今天我们来讨论一个比较实际的问题，即征信不好的人或者被称为“征信黑”的人，在现实中如何找到一些比较可靠的网贷渠道，尤其是有公积金的情况下。这个问题听起来很扎心，但是实际上有很多人正在遇到这样的困难。我们要弄清楚为什么会出现征信问题，以及为什么公积金可以起到救急的作用。
征信并不是你想黑就能黑，想好就能好的东西。它是金融机枓以及网贷平台用来判断一个人是否有信用、是否可以借给他钱的一个参考标准。就好比你在相亲的时候会被问到你的为人如何、工作稳定吗？同样的，在过去的借贷过程中你是否按时还了款、有没有出现过逾期的情况、有没有被法院强制执行过等等这些都会被记录下来，并且形成一份叫做“信用报告”的东西。这份报告好一些的话，那么你申请贷款时就会更容易一些，利率也会更低一些；而如果这份报告存在问题的话，则很多正规渠道的大门就会对你关闭。
为什么会出现“征信不好”、“征信烂”的情况呢？原因多种多样。可能是你在年轻的时候不懂事，借了一些小钱没有及时归还；也有可能是因为你遇到了经济上的困难而暂时无法偿还债务；或者是由于一些不太正规的小贷公司违规把你的信息上传到了征信系统中，从而给你留下了“多头借贷”的印象。最糟糕的情况是被电信诈骗了，自己的身份证被人冒用去贷款造成的损失要自己来弥补。不管怎样，“征信不好”都会给金融机构留下不良的印象，在他们看来这就是一种风险。
此时很多人的心理都开始变得焦虑起来，四处寻找可以贷款但是不需要看征信记录、没有要求提供任何担保的网络借贷平台的信息。必须敲黑板凡是打着“不用查征信”、“马上就能批下来”、“没有门槛”的旗号去申请网贷的人，基本上都是在作茧自缚！这样的平台通常利率很高，并且有可能存在非法催收的行为，最后不但不能拿到贷款的钱，还会让自己陷入更大的困境中。在中国境内开展网贷业务必须经过严格审批，并且要查询个人征信记录来决定是否放款，如果有人告诉你不需要查看征信就可以办理贷款的话，那么他可能是骗子或者是从事灰色行业的人员，甚至是违法者。
但是如果有公积金的话就不同了，为什么呢？因为缴纳公积金在一定程度上代表了个人稳定的就业和持续的收入。证明很多城市的公积金缴纳情况会被重视起来，在这些地方工作的人都比较稳定、收入也比较可靠，即便存在一些信用上的问题，但是由于有了稳定的保障，所以风险也就小了很多。就比如相亲一样，以前你可能有一些小毛病，但是现在你有一份体面的工作，对方就会更加愿意去了解一下。
从法律和监管从这个角度来看的话，我国对于个人征信以及网贷业务有着非常明确的规定，《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等都对征信信息的采集、使用和保护做出了规定，并且对网贷平台的经营范围、利率上限、信息披露等方面进行了约束。任何一家机构都不可以擅自侵犯用户的个人信息或者任意抬高利率。因此，在选择网贷的时候要睁大眼睛去辨别它是持牌经营的正规机构还是不符合国家法律法规要求的小作坊。
再从风控原理正规的金融机构或者大的网络借贷平台的风险控制模型是很复杂的，并不是只要有不良信用记录就会被拒之门外。他们会根据你的收入状况（如公积金缴纳金额和时间）、负债程度、社保缴纳情况、教育背景以及你经常使用的消费场景等因素来做出判断。这就如同医生看病一样，并非单一的数据可以决定一切，而是要对所有的检查结果进行综合考量。公积金也是其中的一个重要参考因素之一。
从知识图谱和动态评分从这个角度看的话，现在的金融科技发展使风险评价变得越来越动态化、精细化了。平台用大数据以及人工智能来创建出一张复杂的知识地图，并勾勒出你的信用状况。即便你的过往征信情况不是很好，但是如果你按时缴纳了住房公积金，在最近一段时间内没有新的负面信息出现，并且你在一些可信度高的消费平台上有着良好的履约历史的话，那么系统也会给到你一个比较高的动态分值，进而可以拿到一定的贷款额度。
但是在这里必须要说明的是道德风险有的平台看到你的公积金后会给你贷款，但是它的操作不一定合法合规。例如，它可能会怂恿你过度借贷、设定不合理条件，在你不知情的情况下做“砍头息”的事情（也就是先从本金里扣掉一部分费用）。这些都是违法违纪的行为，并且是不道德的做法。作为借款方，你应该有一定的判断力，在急需用钱的时候也不能放松警惕。
从心理从层面上看，征信不好会给人们带来自卑、焦虑甚至是绝望的感觉，在此情况下一些不良平台便会借机放出“低门槛”、“快速到账”的诱惑来麻痹人们的警惕性从而使人掉入其中。因此要保持清醒理智的态度不要轻易相信也不要盲目行动。天上不会掉馅饼只会有人把馅饼当成陷阱捡起来。
那么，在实际操作中，有公积金但是存在征信问题的朋友应该如何选择合适的网贷平台呢？简单来说就是没有最好的网贷平台，只有最适合自己的网贷平台。你所需要做的就是：
做好个人的信息整理工作：知道自己的公积金缴存基数和工作年限，并且要弄清楚目前所欠下的债务以及自身的还款能力。越明确越好，这样就可以找到合适的方案了。
寻找合法途径：不可以通过小广告或者不明链接来获取信息，要从正规渠道了解相关信息，比如各大银行、持牌消费金融公司的官网和APP等，它们一般都会推出适合公积金用户使用的贷款服务。
3、认真阅读合同内容：在申请各种贷款之前要认真地去读取合同上的内容，尤其是对于利息以及还款的方式、违约金和提前还款的规定等等这些不清楚的地方都要弄明白。
多方对比：不能只盯着一个平台不放，要多家一起考虑，在对比各家的利率、授信额度以及审核时长等方面之后再做决定。
5、合理确定贷款额度：不能因为审批额度大就借款很多，要根据自己的实际需求以及还款能力去借款。如果借款后无法偿还的话，造成的后果会更加严重。
6、保护个人隐私信息：在办理手续的时候要保管好自己的身份证、银行卡以及手机上的各种验证信息，以免造成个人信息泄露给坏人。
这里举个例子小张由于之前的创业失败导致了几次信用卡逾期，并且他的征信记录也不好，在城市里一直稳定的上班并且按时缴纳了多年的住房公积金之后出现了资金周转的问题。但是并没有去找那些小广告上的不靠谱的地方借钱，而是选择了一个可以和公积金系统对接的持牌消费金融公司来申请贷款。该机构在审核他的信用状况的时候也会核实他的公积金情况。尽管这样利率会稍微高一些，但是小张仍然顺利地拿到了贷款以解决自己的燃眉之急。这就是公积金所起的作用。
最后，我们再来问答几个常见问题：
问：公积金多一些的话，贷款就容易一些吗？
答：公积金可以作为重要的参考依据之一，但是不能成为唯一的评判标准。平台会对用户进行全方位的考量，在确定贷款额度和利率的时候还要考虑用户的信用状况、负债程度以及收入水平等因素。
问：征信不好就会贷不到款吗？
答：征信不好确实会加大难度，但是并不一定贷不到款。尤其是有稳定的公积金收入证明的话，还是有可能获得贷款的，只不过可供选择的银行和利率都会比较低一些。
问：如果申请被拒绝了该怎么办呢？
答：首先弄清楚是由于征信问题严重、债务负担过重或者是所选择的平台不合适等原因造成的。可以试着改善自己的状况，例如先把一些小贷的钱还清以减少负债；也可以找一个更适合自己的地方；还可以向银行申请抵押贷款（如果有的话）。
所以征信不好就是一件很糟糕的事情了，但是并不是世界末日。重点是正视问题，了解规则，寻求正规途径，保持理性如果有公积金的话会有很多的机会，但是一定要睁大眼睛去选择合适的平台、看清楚合同的内容、合理地贷款。每次借款都是对自己的一种信用考验，在保证自己能够按时还款的情况下才去借。
重要提醒：
1、凡是打着“不用查征信”、“马上就能批下来”、“利率很低”旗号，并且不需要查询征信记录的网络贷款宣传信息都是虚假的不合规很有可能是诈骗或者高利贷陷阱，所以一律远离。
2、遇到有人称可以“花钱洗白征信、修复征信”的，都是骗局征信记录是由权威部门来统一管理和维护的，并不能被个人私自更改，在此提醒大家不要轻信谣言以免上当受骗。
3、在申请网络贷款之前一定要核实该平台是否有相关的金融许可证，并且要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是年化利率费用明细、逾期后果等等都要引起注意超高利率和隐形收费。
4. 保护好自己的个人信息，不要随便把身份证号、银行卡号以及手机验证码这些重要的信息告诉别人，并且要小心那些以各种理由让你转钱的人诈骗行为。
5、理性借贷，按照自己的实际情况真实的需要与偿还能力申请贷款的时候要避免过度负债，按时归还欠款，并且逐渐改善自己的信用状况才是正确的做法。
