征信差、征信不好、征信烂的情况下，什么样的口子能够贷款呢？这就像一枚定时炸弹一样悬在很多人的心头上。特别是那些征信报告上有许多问题的人，好像都被贴上了“信用不好”的标签，在金融的世界里寸步难行。但是实际情况要比想象中要复杂的多，今天我们一起来探讨一下，征信不好的人究竟有没有出路？有哪些途径还可以“捞”到一点好处？
什么是征信中的“黑户”、“烂账”呢？
首先我们要弄明白什么是征信。简单来说，就是你过去所有的信用行为形成的“成绩单”。如果能按时还款的话就相当于一个好学生；而逾期不还的话就变成了一个有问题的学生。征信报告中会记载着你的贷款情况、信用卡使用状况、有没有欠税、是否被法院强制执行等情况。如果你出现了多次逾期或者是被银行判定为“高风险”的话，那么你的征信就会变得很糟糕。
人们常常认为征信不好就意味着完全没有机会了，其实并不是这样的。征信的好坏程度相差很大。比如说你只是一次性地忘了还款，而没有连续几个月都不还款的话，那么两者之间有很大的不同。前者只是一个小小的污点而已，而后者则会被列入“失信被执行人”的名单上，这才是真正的黑名单。
第二条 法律和监管：高压线不能触碰
谈到征信的时候就不得不提到法律以及监管的问题了，在中国的《征信业管理条例》中已经对征信机构的工作内容和工作方式做出了规定，并且保障了个人信息的安全不受侵犯。另外，中国人民银行以及其他相关的管理部门也在不断地加强对金融机构的监督管理力度，使得这些机构能够按照相关规定来进行经营活动，不得无故地对有不良记录的人进行排斥。
但是法律和监管是有边界的，在保护合法的信用权利的同时，对于恶意逃废债、骗贷的行为是不会宽容的。因此如果因为个人原因产生了征信上的问题的话，那么就要由当事人自己来承担责任了，并不是因为“征信不好”就可以得到宽恕的。
第三部分就是道德和良心的问题了，不要让自己的信誉出现负资产
除了法律规定之外，还有道德规范的存在。信用不是一份文件就可以代表的，它是个人品德以及信誉的一种表现形式。如果一个人连最基本的诚信都没有的话，那么他还会有什么呢？现在很多企业的招聘过程中都会对求职者的征信情况进行核查；很多婚恋网站也会把征信作为一项重要的考核标准来使用。由此可见，信用已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
因此即使你的信用记录不佳，也一定要告诫自己不要做违法的事。比如说一些“黑中介”会宣扬“征信不好的人也可以贷款”，还会怂恿你去造假。这样的事情千万不要去做！如果被发现的话，后果要比征信不良更加严重。
四、风险和陷阱：睁大眼睛仔细辨别
征信不良的人在贷款市场上的地位比较被动，很多正规的金融机构都会对征信提出很高的要求。因此有人抓住了这一“痛点”，推出了一些号称可以给征信不好的人放款的产品。但是其中的风险很大。
有的平台要收取很高的“服务费”、“保证金”，还要你拿东西做担保。等到你拿到钱的时候，已经所剩无几了。更糟糕的是，有些平台是骗子，把钱骗走之后就销声匿迹了。因此在选择贷款途径的时候一定要睁大眼睛、多方求证。
第五部分 心理和认知方面，“征信焦虑”不能成为我们前进的动力
征信不好的人会有一种“信用焦虑”，认为自己处处受限制、抬不起头来。而这种心理上的压力要比征信本身带来的影响更加严重一些。我们应当明白，征信只反映一个人的信用情况之一部分，并不能代表整个的人格特征。
但是也要有一个理性的认识，就是如果是因为自己不小心造成的信用记录上的问题的话，那么就要吸取教训，在今后的工作中加以改正；而如果是由于疾病或者失业等原因造成逾期的情况出现时，则应该主动和银行进行沟通，并且寻找出解决问题的办法来。不能把“征信焦虑”当成一种束缚自己人生的枷锁。
六、知识图谱就是征信世界里的“地图”。
知道什么是征信就等于打开了一个新的世界，要有一张“地图”作为向导，“地图”上要有征信的基本概念、征信报告如何看懂、征信修复中容易出现的问题以及各个银行对于征信的不同要求等信息。
例如，你是否知道征信报告上的哪些内容会对你贷款申请造成影响？你又是否了解怎样去查询自己的征信报告呢？另外，你还应该知道有哪些渠道可以进行征信修复吧？这些都是你应该具备的知识点，在你的“知识图谱”中应当有所体现。
第七部分就是动态评分，在征信世界里就相当于天气预报一样
传统意义上的征信报告就好比是个人的成绩单，上面所记载的就是一个人过去的行为表现。而现在的金融科技则推出了“动态评分”的方法来代替它，在这个系统里会根据用户当前的信用状况给出一个分数。
例如，在过去的几个月里你有没有按时还贷、有没有过度使用信用卡以及你在网上购物的次数等都会对你的动态评分产生影响。而这样的一个评分更能反映出真实的你所处的信用状况，并且也更加准确地反映了你的信用风险。
八、风险控制的基本原理就是金融机枓设置一道道防火墙
金融机构在发放贷款之前会有一个比较严谨的风险控制程序，这个程序就相当于一道防火墙，可以防止一些高风险的借款者进入。
风控的基本原则是风险和收益之间的平衡，在给客户放贷的时候要对客户的信用状况进行评价，从而确定出该笔贷款所面临的风险大小，并且还要考虑这笔风险是否可以接受。如果客户的征信记录较差的话，则说明其风险较大，因此银行就会比较慎重地对待这样的申请。
九、征信不好的情况下应该如何操作呢？
说了那么多理论之后，再来谈谈实际操作吧。如果个人信用记录存在问题的话又该如何处理呢？
1. 直面问题、积极改正
第一种情况就是自己出现了征信问题，那么就要勇敢地去承认，并且积极地去改正它。比如说及时偿还逾期的费用、养成良好的还款习惯等等来改善自己的信用记录。
寻找替代品
如果短时间内不能解决征信问题的话，可以考虑其他的办法来解决，例如向朋友借钱、找一些对征信没有太严格要求的机构等。
3、提升自己的信用等级
除了征信之外，还有其他方面的信用因素存在，例如个人的收入情况、资产状况以及所从事的职业等等都会影响到金融机构对于个人信用等级的评定结果。因此，在改善自身信用状况的同时也要从多个角度去提升自己整体的实力水平。
4、要警惕“征信修复”的骗局
市场上存在一些号称能帮助你“洗白”信用报告的公司，但是它们大多数都是非法经营的企业，他们利用消费者的急切心情来获取利益。所以不要相信任何能够快速解决信用问题的说法，要依靠自己的努力去改善自己的信用状况。
第十部分就是一些真实的例子
下面举出两个例子来说明成功和失败的情况。
老王打了一场漂亮的翻身仗
老王由于经营不善造成信用不良，但是并没有因此而放弃，在偿还完所有的债务之后又维持了好几年的良好信用记录，最后自己的征信情况得到改善并且再次获得贷款。
小李用了一个叫做“骗局”的方式
小李由于信用记录存在问题而被一个叫做“黑中介”的公司盯上了，“黑中介”声称能够帮助他改善自己的信用状况，并且向他收取了一笔不菲的服务费。但是当小李按照他们的要求做了之后，“黑中介”就销声匿迹了，而他的信用问题也没有得到任何实质性的改善。
十一、问答时间到了，大家提出的问题都得到了解答
征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答案是肯定的，但是难度较大。有的银行对于信用卡申请人的征信条件比较宽松，但是额度却不高。
征信报告可以在哪些地方查询到呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官方网站上进行查询，也可以到一些银行网点办理查询业务。
征信修复是真实的还是虚假的呢？
合法的征信修复就是用合法的方式去改善自己的信用记录，市场上所说的“洗白征信”其实就是一个骗局。
十二、结论：征信之路还很漫长
征信不好会给人们的生活带来诸多不便，但是只要积极地去应对它，并且寻找出符合法律规定的办法来解决的话，“翻身”也是有可能的。所以我们要清楚地知道，在征信的路上要走得很艰难，必须始终保持警觉的状态下不断地学习进步。
征信黑、征信差、征信烂的情况下能贷到款吗？这个问题并没有一个固定的答案。但是有一点是可以确定的，在任何一条路上前进的时候都必须遵纪守法、坚守道德底线，不能让一时的困难冲昏头脑，这样才能摆脱困境。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语所有的声称可以忽略征信、百分之百放款的广告都是不符合规定的，很有可能是诈骗行为。正规的金融机构都会对客户的征信情况进行审核，并不会存在百分之百都能拿到贷款的情况。
2. 防骗提醒不能相信那些要你先付钱再贷的钱庄或者网贷公司。正常的贷款程序，在放款之前是不会收任何形式费用的。
3. 风险提示征信不好的话就表示你存在较高的信用风险，在挑选贷款途径的时候要慎重考虑，并且不能随波逐流。
4. 合规意识不管个人信用情况怎么样，都必须有合法合规的思想意识，不能去造假证、骗贷款之类的违法活动。
5. 持续学习征信领域里的知识也在不断地发生变化之中，所以我们要有持续学习的心态去掌握最新颁布的相关法律法规以及行业的最新发展情况来维护好自身的合法权益。
