最近经常有人问我关于黑户能否申请芝麻信用贷款的问题，这让我心里很不安，因为在金融界，“黑户”就是一枚定时炸弹，一旦触碰就会陷入困境之中。黑户在芝麻信用这样的大公司面前也一样会受到限制和约束，轻则影响个人信用记录，重则造成牢狱之灾。
首先我们来定义一下什么是黑户，即征信记录很差的人，在银行或者其他正规金融机构那里基本上是不会被批准贷款的。虽然芝麻信用不是银行，但是它所采用的风险控制方法也是非常严格的。如果芝麻信用真的开通了新的贷款渠道的话，那么这个渠道一定会有很高的准入门槛。那些号称可以给黑户放款的广告多半都是虚假宣传。
法律层面根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人不良信息的保存时间不能超过五年；按照《商业银行法》的规定，商业银行要谨慎地评价借款人的还款能力；芝麻信用属于征信机构，在发放贷款的时候也要遵守相关法律法规。如果有人声称可以给“黑户”提供贷款的话，那么就有可能触犯法律了。去年的一个平台因为违反规定发放贷款而受到了处罚，就是因为没有考虑到借款人的信用状况，从而产生了大量的不良贷款。
监管角度近几年来，金融监管部门对于P2P行业的整顿力度非常大，尤其是对于信用贷款这一块，要求平台必须要接入央行征信系统并且要采取全方位的风险控制措施。芝麻信用这样的备案制平台，在开展贷款业务的时候也必须遵守相关的规定。而那些打着各种旗号的新模式，如果违反了监管的规定，那么就有可能被认定为是非法放贷的行为，此时借款人的合法权益很难得到保障。
道德层面人们常说，“欠债还钱，天经地义”，但是在实际中，由于种种原因成为黑户的人也大有人在，在这样的情况下如果有人以“解困”的名义去诱使他们借款的话，那就会给这些人带来更大的伤害了。背后的原因往往是高额利息以及暴力追债。去年就有媒体报道过一个案件，在借款人因为“黑户贷款”而陷入高利贷的情况下，最后导致了家庭破裂、人财两空的结果。
风险分析黑户申请贷款存在很大的风险，主要表现在以下几个方面：第一、利率会超过法律规定允许的最大值很多倍；第二、合同中有很多不合理的条款，例如“砍头息”、“违约金”等都非常高；第三、催收方式有可能是非法的甚至是暴力的。这些都是正规途径所没有的。因此，在遇到所谓的“黑户贷款”宣传的时候要保持警觉。
心理剖析为什么会有人信奉“黑户也可以贷款”的说法呢？主要就是因为desperation（绝望）的缘故。经济上的困难、生活的困顿都会使人变得不理智，在这个时候，“低门槛、高额度”的宣传就仿佛是救命稻草一般出现。但是实际上，在这样的情况下越应该保持冷静。要知道天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半都是陷阱。
知识图谱芝麻信用的贷款审核过程非常繁琐，并非只有芝麻分一项标准就可以通过了，还要参考央行征信记录、社交网络信息以及消费习惯等多种因素来决定是否放款。所谓的“新通道”如果真有其事的话，那么它一定会有一定的限制条件，比如说只对某一行业的客户开放或者是要求客户提供其他的抵押品等等。但是无论如何，“黑户”的称号是无法避开的。
动态评分芝麻信用有一套动态评分机制，会根据实际情况来调整你的信用分值。作为黑户的话，那么它的数值一般都会比较低。即便有的平台声称自己不会参考征信记录，但是芝麻信用本身就包含了征信数据，又怎么会不管呢？因此，“黑户也可以贷款”的说法或者是假的或者是有其他原因的。
风控原理正规的贷款平台风控的基本原则就是考察借款人的还款能力，即通过收入、负债、资产等硬性条件以及征信情况和行为数据等软性条件来判断借款人是否有能力按时归还贷款。而黑户就表示你的各项条件都不符合要求，所以任何一家平台都不会轻易给你发放贷款，除非你要付出很大的代价。
实操方案如果是黑户的话，要想拿到贷款的话就必须要先把征信搞好，在此之前要先把所有的逾期贷款都还上，并且还要有良好的还款记录六个月以上才可以。另外还可以去申请一些小额度的信用贷款来慢慢恢复自己的信用状况。
问答环节有人会问到：芝麻信用分是750分，但是征信上有逾期记录的话可以申请贷款吗？答案是有可能的，但是要根据逾期的程度以及贷款额度来决定。如果只是小范围的逾期，并且你的收入比较稳定的话，在一些平台上可能会被批准放款；但是如果是一次严重的黑户行为的话，基本上就没有机会了。
有人会问到：“我发现有一个平台声称可以给黑户贷款，并且利率很低，这是真的吗？”答案是：不真实的。所有的平台都不可能承担这样的风险。低利率只是一种吸引人的手段，在之后可能会出现大量的服务费用或者其他陷阱。
案例警示去年有一个年轻人因为网贷逾期而成为黑户，后来看到有“黑户贷款”的广告，借了五万元，结果利息越滚越多变成了三十万元，最后被逼得跳楼自杀。这样的惨痛教训应该引起大家的重视。
所以黑户要想贷款的话，基本上是没有办法通过正规途径去办理了。所谓的“新通道”无非就是骗人的或者是设下的圈套。如果真的急需资金的话，可以试试下面这些方法之一：向亲朋好友借钱、申请政府贴息贷款、或者先把自己的信用状况改善一下之后再去正规渠道申请贷款。一定要注意，在任何情况下都要把自身的安全放在第一位。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：“黑户也可以贷款、不需要信用报告、利率很低没有条件限制”，这些都是违法的行为，请大家及时向有关部门举报。
防骗提示：遇到陌生人打来的电话或者发来的信息中提到要办理“黑户贷款”的时候，请直接挂掉。因为这很可能是诈骗行为，他们的目的就是获取你的个人信息。
3、风险提示：黑户借贷的风险很大，容易造成债务危机不断蔓延。不要因为一时急用钱就掉入高利贷的圈套里去。
