近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“黑户也可以贷款”、“不管好坏”的宣传语吸引了大量信用记录较差的人群。虽然这些广告词听上去很诱人，但是其中所存在的风险以及各种陷阱却是很少有人知道的。今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理等多方面对这样的借款APP进行深入分析，并且希望大家能够擦亮双眼，避开这些骗局。
从法律的角度看，黑户借钱合不合法？
首先我们要清楚的是，在法律层面上，“黑户”即信用记录不良的人群，并没有被排除出所有的金融业务之外的权利。但是这并不代表着任何一个机构都能够不顾及法律规定而随便给“黑户”放贷。“黑户”要想获得贷款的话，就必须遵守公平、自愿、诚实守信的基本原则，在信息不平等的情况下不能侵犯消费者的权利。
那么打着“无视黑白”旗号的借款APP到底有没有什么问题呢？答案是有的。它们常常利用黑户急需用钱的心理来诱使他们签署不公平的借款协议，并且还会加入高利贷以及违约金等内容。这样的做法已经违背了《合同法》对于利率上限的规定，而且很有可能会触犯到《刑法》里的非法经营罪。所以从法律的角度来看，这些APP的存在本身就属于违法行为。
从监管的角度来看，黑户借款目前存在的问题
从监管的角度来看，早在几年前的时候，中国银保监会以及中国人民银行就已对互联网金融行业作出了严格的规范。尤其是针对网络借贷信息中介公司而言，监管部门规定它们必须要获得相应的金融许可证，在信息披露、风险管理以及资金托管等环节都要遵照相关规定执行。但是那些号称可以给没有信用记录的人提供贷款的服务软件，并没有取得合法的金融执照，因此属于非法经营的黑平台。
以去年某地查处的一家叫作“XX速贷”的APP为例，“XX速贷”打着“无视黑白”的旗号来吸引大量的黑户进行贷款的行为已经被查实，并且这家APP并没有得到任何金融牌照，在经营过程中也存在非法吸收公众存款的问题。最后这家公司被依法取缔了，相关的责任人也被追究了刑事责任。从这个例子中我们可以看出监管部门对于这种违法行为的态度是非常坚决的，所以各位朋友千万不能心存侥幸。
从道德的角度看，黑户借钱所存在的道德风险
按照道德标准来看，“黑户也可以借钱”的APP实际上是利用了借款人的困难来进行牟利的行为。信用状况较差的人群主要是由于之前的信用行为出了问题，并不是因为没有其他途径可以获得贷款而成了这些不法机构眼中的“唐僧肉”。
除了利息之外，借贷合同本身也存在许多对借款人不利的地方，例如“逾期自动扣款”、“强制购买保险”等等。这样的条款增加了借款人的经济压力，并且还会造成新的信用危机。所以从道德的角度看，这样的行为是不应该被鼓励的。
从风险的角度来看，黑户借钱所存在的问题
对于黑户而言，借贷本身就是一种高风险的行为。从一个角度来看，由于信用记录不好，在正规金融机构中他们很难得到贷款，只好向一些不正规的地方借钱。而另一方 面，这些地方提供的贷款通常会有较高的利息以及各种隐形的成本，从而加大了借款人的还款难度。
黑户借款存在的主要风险有以下几点：
高额利息及费用：大部分黑户借款APP的年利率都远远高于法律规定最高值，并且还有各种各样的服务费、管理费等等，所以其真实的借贷成本十分高昂。
2、违约金陷阱：大部分APP在合同里都设有很高的违约金，在借款人逾期不还钱的时候就会给借款人带来很大的经济损失。
3. 个人隐私泄露：为了获得贷款，黑户一般要提交很多个人信息，比如身份证号、银行账户、电话号码等等。如果这些信息泄露出去的话，就有可能会被坏人用来做坏事，给人们带来更多的麻烦。
4. 法律风险：如果借款人不能按期归还借款的话，那么这些APP就会用一些违法的方式来追讨债务，例如打电话给借款人的朋友或者家人来施加压力，并且还会对借款人进行恐吓，在最严重的情况下会涉及到法律问题。
从心理学的角度看，黑户借钱所存在的心理上的陷阱
黑户借款APP能吸引很多用户的最主要原因是它利用了借款人的心理弱点。一般情况下，这类APP会用各种各样的心理暗示来使借款人觉得可以借钱、可以解决自己的问题。
其中的心理陷阱主要有：
紧急需求诱导：许多黑户借款app的广告中会说可以实现“快速放款、秒到账”，以此来抓住急需资金的人的心，促使他们做出迅速的选择。
2、低门槛诱惑：这类软件会打出“无抵押、无担保、黑户也可以贷款”的口号来吸引用户，使人们认为借贷难度不大而放松了警惕。
3、社会压力被用来进行营销：对于信用记录不好或者没有信用记录的人群来说，社会的压力是非常大的。一些APP就利用了这个特点，在宣传自己可以帮人解决信用问题的同时也给用户造成了心理上的依赖。
4、从众心理诱导：APP会用用户的好评、借款成功的例子等来利用借款人的从众心理，使借款人认为自己也可以获得贷款。
六、知识图谱：黑户借款全貌剖析
为了对黑户借款APP有一个更加全面的认识，可以建立一个知识图谱，并且从不同的角度来进行研究，该知识图谱包含以下主要的部分：
1. 借款目的：黑户的主要借款用途有哪些？是为了应对突发事件而筹集的资金，或者是为了改善生活条件所必需的资金，又或者是其他的用途呢？
2、除了上述提到的黑户借款app之外，还有没有其他的合法途径来解决黑户的贷款问题呢？
3. 借款成本是什么样的呢？比如利息、手续费以及时间成本等等。
4. 风险评价：各种借贷方式所存在的风险有哪些？比如法律上的风险、信用上的风险以及操作上的风险等等。
5、借后管理：借款人获得贷款之后应该怎样做才能有效地进行还款，并且防止出现逾期或者违约的情况呢？
利用知识图谱可以对黑户借款的情况有一个全面的认识，并且不会因为一些片面的信息而受到伤害。
第七部分 黑户借款风险评价
在借贷的过程中，风险评价起着至关重要的作用。对于黑户借款APP而言，由于缺少科学的风险评价系统，所以借款人所面临的风险较大。而正规的金融机构则使用了动态评分模型来对借款人的信用情况进行实时判断。
动态评分模型一般包括以下几步：
1. 数据采集：获取借款人的个人信息、信用状况以及还款能力等相关信息。
2、数据清理：把收集到的数据进行清理、整理，并去掉无效或者错误的数据。
3. 特征抽取：对经过清理的数据进行必要的特征抽取工作，比如年龄、收入、负债率等等。
4、模型训练：用机器学习的方法把抽取出来的特征做为输入，然后通过训练得到一个风险评价模型。
5、预测评价：利用借款人最新的信息来对风险做出判断，并且给出一个变化中的分数。
用动态评分模型来评定借款人风险的话，就可以得到比较准确的结果了，并且可以根据此结果来决定是否放贷以及如何放贷。
第八部分 风控原理 黑户借款的风控方式
风控原理就是借款业务的基础，在黑户申请贷款的时候，风控系统就显得更加重要了。正规金融机构的风控流程一般包括以下几步：
1. 审核制度：对借款人的身份、信用状况以及偿还能力等方面进行严格的审查。
2、授信制度：按照审核的结果来决定借款人的信用额度以及利息率。
3、监督制度，在借款人还贷的时候进行监督。
4、催收制度：如果发现借款人的还款已经逾期了的话就会马上去催收。
5、追偿制度：当借款人不能偿还贷款时，采用法律手段来追讨债务。
而黑户借款APP由于没有健全的风险控制体系，所以借款人的风险很大。
第九部分 实操方案：怎样才能找到合法的借贷途径
对于信用记录不好、需要借贷的人来说，怎样才能找到一个合法合规的借款途径呢？这里有一些实际的操作方案给大家提供一些参考：
1. 选择有资质的机构：最好选择有金融许可证的专业金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等等。
2. 核实资质：在挑选出合适的贷款平台之后，可以登录国家企业信用信息公示系统或者访问中国银行保险监督管理委员会官方网站来核实该机构是否具备合法经营资格以及接受相关部门监督的情况。
3、对比利率：各种借款方式之间的利息差别很大，大家可以去官方网站上查看各个平台的利率情况，并从中挑选出最合适的贷款途径。
4. 仔细阅读合同：在签署借款合同时要认真查看其中有关利息、违约金以及各种费用的规定等。
5. 保存好证据，在借贷的过程中要留存好相关资料，比如借据、还款凭证等等，以防万一。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：黑户借款app上的利率是否合理呢？
答：这些软件所收取的利率远远高于法律规定允许的最大值，因此其真实的借贷成本也十分高昂，在此我建议各位要慎重考虑。
问：我之前用过黑户借款APP借钱了，现在怎么办？
答：第一点就是尽量按时还贷，不要出现逾期的情况。如果实在不能按时还款的话，也可以和平台进行沟通，看看能不能找到一个解决的办法。另外还可以向相关的监管机构投诉，请求他们的协助。
问：是否有合法途径来解决黑户的贷款问题呢？
答：有的银行、持牌消费金融公司会给信用记录不好人发放贷款，可以去试试看。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：第一、按时还贷；第二、利用小额度的信用贷款来改善自己的信用状况；第三、找专业的信用修复公司进行咨询。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以忽略黑白之分、黑户也可以贷款的借款广告都是不合法的宣传，希望大家要提高警惕。
防骗提示：对于声称可以做到“快速放款、无需担保”的贷款软件要提高警惕，因为它们很可能是骗局。
风险提示：黑户借款存在很大的风险，比如高利贷、违约金以及个人隐私被泄露等问题，所以各位要慎重考虑。
