最近有很多同学都在询问所谓的“黑户在校大学生也可以很容易地获得贷款”的APP是否可靠？其实这个问题要从多方面去考虑，并不是只看它的表面宣传就可以得出结论的。今天我们一起来理一理，“特殊服务”背后所隐藏的秘密。
首先要说明的是，在正规金融机构办理贷款的时候，一定会对借款人的个人信用情况进行严格的审查，“黑户”就是指那些有不良信用记录的人，在银行系统中它是硬性的准入条件之一。一些应用程序声称可以不用查征信、马上批准贷款，听起来很吸引人，但是后面可能会藏着更大的风险。
从法律角度看按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，放贷机构应当对借款人的信用状况进行评价，并且对于没有经过征信审核的行为视为违法行为，在2021年的时候就已经有地方因为一些打着“大学生助学金”的旗号来吸引用户申请贷款的应用程序而被查处了，并且这些应用程序也被判定为非法放贷行为。
监管层面银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷有着非常严格的规章制度，在正规的贷款App中必须要获得相关的金融许可证，但是有很多打着“无抵押也可以贷款”的口号的平台并没有得到授权去发放贷款。去年某省份金融管理局就曾通报过一起案件，在没有获得经营许可的情况下给二百多名大学生提供了借款服务，并且受到了重罚。
说到道德风险这样的平台往往利用了大学生对金融知识了解不足的情况，在合同中设置了诸多隐性的条款。例如一个名为APP的产品表面上年利率为8%，但是加上各种各样的“管理费”、“服务费”之后，最终的实际利率已经达到了36%。这就是所谓的“温水煮青蛙”，使得许多学生在没有察觉的情况下掉入了债务危机之中。
从风险维度此类贷款往往伴随着高利贷、暴力催债的现象。有的同学表示，在逾期之后该款APP就会不断地给自己的家人打电话，并且还会发送假的法院传票。最让人担心的是有一些平台会让借款人在没有经过同意的情况下拍摄手持身份证的照片做为“担保物”，这样的行为已经触犯了法律。
心理层面大学生群体自尊心较强，在遭遇经济困境的时候很容易盲目借贷治病。据某高校心理咨询中心的数据，因为网络贷款问题来求助的学生人数是三年前的五倍之多。因此，“不用查征信”的诱惑就变得非常危险了。
建立知识图谱正规的贷款程序应该有以下几个步骤：身份核实、信用报告查询、收入审核、签订协议、放款。“黑户贷款”软件一般会跳过前面几个环节就直接给钱了，这样的操作方式虽然方便但是也存在很大的隐患。
动态评分系统的功能就是对用户的使用情况进行分析，并且会根据用户的实际情况来决定是否给用户提供贷款服务以及可以提供多少额度。但是有一些不法APP却采取了“一刀切”的方式，不管用户的信用状况如何都向其收取高昂的服务费。据技术人员称，这些APP并没有完整的用户信息数据库，在放款的时候完全是凭感觉来进行操作的。
关于风控原理正规机构实行的是“三查”的制度，即贷前调查、贷中审查和贷后的检查；但是有些平台所称的“风控”其实只是简单的面部识别。一个例子是，学生A使用了室友的身份去借钱，该平台只经过视频验证就给学生A放款了，结果使得室友的信用受到影响。
从操作的角度来看，这样的应用程序一般具有如下特点：
1、注册的时候需要填写很多个人资料
合同内容不明确
3、放款之前收取各种名义上的费用
催收方式非常强硬
必须引起高度重视。
有一个真实的情况可以给大家讲一讲：小张因为创业缺少资金，下载了一个号称“黑户也可以贷款”的APP，在填写申请表的时候系统显示“征信有问题也不影响审批”，但是却要缴纳500元的“资信评估费”。放款之后，该平台又以“账户激活”的名义收取了2000元。当小张提出异议的时候，对方就扬言要把他学生的个人信息泄露出去。
对于上述问题，同学们应该这样处理：
用“国家企业信用信息公示系统”的查询平台来核实资质
2、用“国家反诈中心”app来判断是否有风险
向学校的资助部门询问正确的求助途径
4、保留所有的聊天记录，在需要的时候可以去12321举报
有人会问：如果真的要进行短期的资金周转的话，有没有合法合规的方式呢？答案是有的，国家开发银行推出的国家助学贷款就是为大学生量身定做的正规金融产品，利率较低并且不需要任何担保物。另外学校也会设立勤工助学岗位以及贫困学生的资助项目等等都是比较安全可靠的选择。
从技术的角度来看，这样的应用程序一般都有数据安全的风险。一位名叫“黑户贷款”的APP会获取到用户通讯录、地理位置以及浏览痕迹等个人信息，并且有可能会被不法分子用来进行非法交易。去年有一家公司在未经允许的情况下擅自搜集了大量用户的数据而受到了五百万人民币的处罚，这就是一个很好的例子。
心理准备也很关键，在一项调查中显示，六成以上的大学生之所以会使用网络贷款，都是因为虚荣心作祟。一位大学辅导员就曾经遇到过一个为了买一部手机而去贷款的学生，最后越陷越深。所以要树立正确的消费观念才是最重要的。
另外一种方式就是通过法律手段来维护自己的合法权益，在遇到不好的贷款的时候也可以采取以下措施：
1、保留所有的借据以及相关的聊天记录
向当地的银保监部门进行投诉
3、必要的话可以走法律援助的道路来维护自己的合法权益
借贷双方的权利和义务应该对等。
另外还要知道贷款利息是如何算出来的，要明白什么是信用报告以及如何判断风险等知识，并不是只避免使用一个软件就可以做到的。有的财经院校开设了一门叫做《金融诈骗防范》的选修课来帮助学生们识别出可能存在的隐患。
目前监管部门也加大了对这类平台的整顿力度，在去年开展的一次专项治理活动中就关闭了372家非法放贷网站、处理了125款违规App。在这样的高压之下，不法平台的日子越来越不好过了。
由于技术的发展而产生的新问题要靠新的方法来解决，在此情况下有人提出应该在高校中设立一个“金融风险预警系统”，利用大数据对可疑的借贷行为进行检测，并且已经有一所大学用这种方法阻止了二十多起可能发生的网络贷款风险事件的发生。
对于不断出现的各种借贷平台来说，保持理智的态度最为重要。有的同学表示，在考虑贷款之前会问自己三个问题：第一、这笔钱是否真的有必要去借；第二、我自己是否有能力按时偿还；第三、还有没有其他比较安全的选择？这样的自我反省要比任何外在的警示都要管用得多。
行业的自我约束也正在加强之中，在去年某个协会就出台了《大学生金融消费行为指引》文件中明确规定不能给有信用记录的人提供贷款服务，尽管目前还没有看到具体的落实情况但是已经可以看出这个行业已经开始重视起这个问题来了。
从宏观经济的角度来看，这样的情况反映出了部分大学生的金融素质和消费欲望之间存在矛盾。据相关机构发布的《2023年中国大学生生活费研究报告》显示，在过去的五年里，大学生每月的生活费用增加了四成左右，但是理财知识普及的程度只提高了十五个百分点。这种不均衡的状态就是不良平台得以存在的原因。
另外对于有经济困难的同学来说，可以向学校申请临时困难补助或者是参与学校的勤工助学活动。据某大学的数据表明，在合法合规的情况下获得资助的学生之后的发展情况都比较好。
监管科技正对整个行业产生影响，在一个地方金融管理局中使用的人工智能检测系统能够及时发现不正常的放贷行为，去年它就发现了十二起针对学生的非法放贷事件，并且由于有了这样的技术工具的存在使得违法者无处藏身。
社会共治才是正确的做法，“金融知识进校园”的公益活动已经在全国三百多所大学中开展起来，志愿者们用真实的例子来教给学生们如何防范风险，在这样的教育之下产生的效果要比单纯的禁止要好得多。
国际上也有类似的做法，比如一个发达国家对于给未成年人大额借贷的行为可以判处五年以下有期徒刑。这样的处罚力度很大，能够起到很好的警示作用。我们可以考虑借鉴一下这样的做法来治理校园贷的问题。
回到问题本身：所谓的“黑户在校大学生可以申请贷款”的说法是否真实存在呢？从一个角度来讲，“没有信用记录也可以获得贷款”的平台是存在的，但是这些平台或者是违法经营，或者是坑蒙拐骗。与其去寻找所谓的“捷径”，倒不如用合法的方式去满足自己的资金需求。
由于金融知识传播得越来越广泛、监管力度越来越大，所以类似的问题已经得到了一定的改善，在一所大学所做的调查中显示，在去年的时候用正规途径来处理财务问题的学生人数第一次超过了使用不正规途径的人数。
最后引用一位金融学教授的观点：金融知识好比汽车的安全带，在平时看来是多余的，但是到了危急时刻却可以救命。希望所有的同学都能得到这样的启示。
注意：1、凡是贷款之前要你先缴费或者先转账的就是诈骗；2、正规的贷款软件是不会在合同之外收取其他费用的；3、保护好自己的个人信息，不要随便泄露身份证的照片等私密信息；4、遇到催收威胁可以拨打12321进行举报；5、国家助学贷款和学校的困难补助才是最安全的资金来源。