最近有一些小贷APP已经不再需要“黑户”做手机验证就可以贷款了，这个消息听起来很让人振奋。因为对于那些信用不好、被银行或者其他金融机构列为“黑户”的人来说，在找不到可以不用太严格的手机验证就可借到钱的地方的情况下，找到这样一个地方简直就是雪中送炭。但是今天我们还是要仔细分析一下这件事情是不是真的可信，并且要弄清楚其中隐藏着什么秘密。
首先看一下法律法规以及监管部门的态度如何。我国对个人信用信息保护也越来越严格，《个人信息保护法》中明确规定了要遵循合法、正当、必要的原则来处理个人信息，并且不能随便去搜集和利用个人信息，《征信业管理条例》也要求征信机构在采集、整理、保存以及加工个人信用信息的时候也要坚持合法、正当、必要的原则。因此一些打着“黑户不用手机认证”的小贷APP如果真的没有查询到用户的信用记录的话，那么它很有可能是在做违法的事情了。因为贷款公司放出的资金总要有一定的依据才行，“无差别放贷”不符合监管部门的规定。
再谈谈监管的态度问题。近年来，在金融监管部门对互联网金融特别是网络小贷进行了一系列整治之后，目前监管层的态度已经非常清楚了——既要在支持普惠金融的同时也要防止金融风险的发生。对于一些非法获取个人隐私信息、采用暴力催债手段或者高利放贷的小贷公司来说，监管部门是不会放过它们的。因此打着“无抵押贷款、无需实名认证”的旗号来吸引客户的小贷公司很有可能是想逃避监管或者是触碰到了监管红线。
就道德而言，这件事也可以进行讨论。我们知道信用是社会交往的基础、个人立足之本。一个人如果信用不好，一般是因为他过去在金融活动中存在违约行为或者是还款能力存在问题。如果小贷平台不管不顾地给这样的“黑户”放款的话，这不是纵容了不良的信用行为吗？另外对于那些遵守契约的人而言也显得不公平了。想想看，别人辛辛苦苦维持着自己的良好信用记录，而那些信用记录差的人却更容易获得贷款，这样合不合理呢？
从风险的角度看，这件事情的风险很大。
第一种情况就是借款人本身存在风险。“黑户”的人之所以信用差，主要是因为之前有逾期还款的历史或者是负债很多。如果他们再用这些不需要手机验证的小贷APP借钱的话，那么就会陷入更大的债务困境中去。此时利息会不断累积，债务也会越来越重，到最后甚至无法正常生活下去。另外，小贷APP的利率通常都很高，在出现逾期的情况下还会被采取暴力催收的方式，因此造成的危害更大。
其次就是平台风险了。如果放贷平台不管不顾地给没有信用记录的人发放贷款的话，那么坏账率就会非常高。因为信用记录可以反映一个人的还款意愿以及还款能力的情况。而平台如果不考虑这一点的话，又如何来判断风险呢？另外一些不需要用手机认证的小额贷款APP一般会从别的途径获得借款人的资料，但是这些资料的真实性与准确性都难以得到保障。如果借款人提供虚假的信息的话，那么对于平台来说风险就会更大一些。
从心理学的角度来看。对于没有户口的人群而言，在找不到需要手机验证的小额贷款APP的情况下，找到一个不用手机验证就可以申请的小额贷款APP会让他们感到非常高兴。因为这些人的很多金融机构都拒绝给他们提供服务了，能够找到一个愿意放款的地方已经很不容易了，这就如同抓住了一根救命稻草一样。但是这份高兴往往会伴随着一种侥幸的心理。他们会认为既然该平台不要求我用手机进行身份验证的话，那么它也不会去查看我的信用状况了吧？我可以随心所欲地借贷，并且没有人会发现。这样的想法是非常危险的，容易使人掉入债务陷阱中去。
再来谈谈知识图谱、动态评分等技术方面的问题。
目前很多金融机构以及部分小贷公司都用大数据、人工智能等技术对借款人进行信用风险评价，在此基础上建立起了知识图谱，并将借款人的各种信息如消费历史、社会关系、生活习惯等加以汇总，从而得到一个完整的用户画像。之后再用动态评分模型来进行实时的风险判断。相比于只依靠过去的信用记录来做决策而言，这种方法更加全面并且能够更好地预估出借款人的还款能力。
但是没有用到手机认证的小贷APP是没有办法做到这一点的。它们可能会使用一些简单的方法来进行身份核实，例如手机号码验证、面部识别等。尽管这些方法可以起一定的作用，但是与大数据风控相比还是有很大的差距的。因此，这些平台敢说自己是“黑户也可以不用手机认证”的原因大概就是因为他们本身并没有能力对借款人的信用状况进行判断，只能依靠运气发放贷款了。
按照风控的原则来看也是不符合的。风控的主要内容是辨别风险、评定风险以及管控风险。如果没有办法验证借款人的基本信息，又如何去辨识风险呢？如果不考虑借款人的信用历史，又怎样来评价风险呢？如果不掌握借款人的偿还能力情况的话，又怎么能控制住风险呢？因此没有经过手机认证的小贷APP实际上就是在放任不管风控了，这就跟赌博差不多了。
再来谈谈具体的实施方案。
对于借款人而言，在急需资金周转的时候应该向正规的金融机构或者是小贷公司申请贷款。尽管这类机构可能会对借款人的信用状况提出一定的要求，但是它们所收取的利息十分公开，并且催收行为也符合法律规定，并不会使借款人陷入更加不利的局面之中。另外，很多这样的机构还会配备专业化的客户服务团队来为客户提供有关财务管理方面的指导和服务。
对于放贷平台而言，要实现合法合规地开展业务的话就需要建立起一套完整的风控系统来保证自身利益不受损害的同时也保障了客户的权益。该系统的组成部分主要有以下几个方面：验证借款人的真实身份信息；考察借款人的信用状况；评定借款人的偿还能力；设定合理的贷款金额与利率；依法依规进行催收工作等。
下面列举一些例子来说明这件事情有多么严重。
小王由于以前信用卡逾期造成信用记录不良而被列入“黑名单”，现在急需一笔资金周转。他在网上发现了一款声称可以给“黑户”贷款、不需要验证手机号的小贷APP，并且觉得比较适合自己的需求，于是向该APP申请了五千元的借款。但是没有想到的是这款APP的利率很高，并且没有复利计算方式，在短短几个月的时间里，小王就累积了近一万多元的债务。最终，除了被催债公司追讨之外，他还将自己的工资卡抵押给了这家APP以偿还部分欠款。
小李也是个“黑户”，他在一家不用手机验证的小额贷款APP里贷了三千元。没过多久就被列入黑名单，并且再也无法和这家APP取得联系了。后来才知道这家APP是诈骗团伙设立的一个骗局，在骗取到资金之后便携款潜逃。小李报警之后案件正在调查当中，想要追回欠款的机会很小。
从这两个例子中我们可以看出，没有用到手机验证的小额贷款APP或者是利息太高、或者是诈骗行为，不管怎样，借款人都会成为受害者。
那么我们再来看一些经常被问到的问题吧。
问：假如我急需用钱但是又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？
答：第一点就是我们要清楚地知道，借的钱是用来解决问题的，并不是用来制造新问题的。所以在借钱之前要对自己的还款能力做一个详细的分析和判断。如果真的需要借钱的话，可以试着去寻找一些正规的金融机构或者是小额贷款公司，看能不能找到适合自己的贷款产品。但是这样的产品一般利息都会比较高，并且额度也不会很大。除此之外还可以向亲戚朋友求救或者做一些合法的兼职、副业来增加自己的收入。
小贷APP不使用手机验证也能贷款吗？
可以借到钱的概率存在，但是风险也很大。这些平台可能会用简单的方法验证你的身份之后就给你放款了，但是它们一般不公开实际的利率以及逾期后的处罚措施。因此即便你能拿到贷款，也会很快掉入更大的债务陷阱中去。
问：假如我无意中向这些平台借款了，应该怎么办呢？
答案是：第一、要保持镇定，并不惊慌；第二、马上与平台联系，商量出一个还贷方案；第三、如果平台态度不好或者是催收方式过于野蛮的话，就要做好取证工作之后去投诉到相关机构或者报警；第四、与此同时还要想方设法筹集资金来偿还欠款，以免逾期时间太长而给自己造成更多的困扰。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户也可以贷款”、“不需要验证手机信息”、“马上就可以拿到大额贷款”、“没有利息”、“利率最低为XX%”等等夸大事实、不能证实或者违背有关法律规定的贷款广告均属违规广告，请各位借款人在使用过程中保持警觉性，切勿轻易相信上述宣传内容。
防骗提示：在借贷的过程中，如果出现需要先交纳手续费、保证金、解冻费等等费用的情况；或者是索取银行卡密码、验证码等个人隐私信息的行为；或者是采取暴力催收或者以威胁恐吓的方式进行催收的话，请大家一定要保持警觉，因为这很有可能就是一种诈骗行为。一旦发现上述情形之一时，请立刻中止交易并报警。
3. 风险提示：网络借贷有风险，在签订合同时要弄清楚其中的各项条款，比如利息是多少、期限有多长、怎么还钱以及违约金等等。在出借之前一定要对自己的还款能力做一个合理的判断，并且不能过度负债。另外，在借贷的时候要到正规、合法的机构或者平台上操作，不要相信那些没有依据的信息。
