今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户借六千不用查征信”，这句话听起来是不是很有吸引力呢？特别是对于一些征信存在问题的人，在急需用钱的时候，简直就是雪中送炭啊！但是话虽如此说，其中又有多少个坑呢？今天我们就把这个问题拆开来分析一下，从法律的角度、监管的角度、道德的角度、风险的角度、心理的角度、知识图谱的角度、动态评分的角度、风控原理的角度以及实际操作方案的角度来进行探讨。
从法律的角度看，这件事情是否符合法律规定？
首先必须清楚的是，在中国所有的放贷行为都需要有执照才行。而那些号称可以给没有户籍的人贷款的公司，如果你去查的话，大概率是没有执照的。没有执照就意味着非法放贷，《中华人民共和国银行业监督管理法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都已经明令禁止了。那么在这种情况下与这样的机构打交道时，你的合法权益又该如何得到保护呢？出了问题又该向谁申诉呢？
另外，《刑法》第一百七十六条也规定了非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的行为会受到三年以下有期徒刑、拘役，并处罚金或者单处罚金；违法所得一万元以上不满十万元的，处一年以上五年以下有期徒刑，并处罚金；违法所得十万元以上的，处五年以上有期徒刑，并处罚金。
从监管的角度来看，为什么监管会如此严格呢？
为什么金融监管会如此严格呢？简单来说就是为了保护老百姓的钱袋子，避免金融风险扩散开来。“不用查征信就可以贷款”的平台通常会有很高的利息和暴力催债的问题，在2019年的深圳就有一个叫作“XX贷”的平台，它声称可以给没有信用记录的人提供借款服务，但是后来发现它是非法经营的企业，涉及的资金数额巨大。该企业的负责人已经被追究刑事责任，许多借款人的财产因此而损失殆尽。
目前监管部门对于互联网金融领域关注度很高，特别是对于一些打着“普惠金融”的名义、实际上从事非法放贷活动的公司。因此，“不用查征信”的说法很可能是触碰到了监管红线或者是已经越过了这条红线。
第三种就是从道德的角度来考虑问题，这件事合不合法呢？
中国人的观念中讲求的是“诚信”，如果征信不好就表示你的过去存在信用上的问题，在这个时候有的平台还会给你贷款，这也是好的。但是问题在于一些平台打着“不用查征信”的幌子来欺骗消费者，不告诉他们实际的利率以及各种费用，并且等到消费者签订合同时才告知其高额利息的存在。
比如一个年轻人因为征信问题急需六千块钱来交房租，在网上看到了一则“黑户借款六千不用查征信”的广告之后便去办理了，并且顺利地拿到了这笔钱。但是一个月之后当他拿到账单的时候却发现上面写着需要还款九千元，而且其中七千多元都是利息。这样的事情如果发生在任何人身上都会让人感到很委屈吧？
第四部分风险分析：其中有什么样的风险呢？
第一种就是利率风险，没有经过征信审核的贷款一般都会被设定为较高的利息率，在我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了年化利率不能超过同期LPR（贷款市场报价利率）4倍以上的部分法院不会予以支持，但是很多平台会把各种费用加在一起变成所谓的“服务费”、“管理费”，让消费者自己去发现其中的实际利率是多少。
第二就是催收的风险了，征信差的借款人如果出现逾期的话，催收的方式就会比较凶残一些。有的平台会用威胁、辱骂甚至是骚扰借款人的亲朋好友的方式来催收。去年就曾有过媒体曝光过一个平台催收员殴打借款人的事件，并且该平台也因此受到了处罚，催收员也被刑事拘留。
另外就是个人信息泄露的风险了，在申请贷款的时候需要提供很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号以及面部识别数据等，如果这些信息泄露出去的话将会造成很严重的后果。去年就曾出现过一起因为某个贷款网站的数据遭到黑客攻击而使许多借款人的个人信息被盗用的情况，并且这些信息还被用来进行电信诈骗。
第五种情况就是心理博弈了，为什么会有那么多的人会中招呢？
从心理学的角度来看，“急需用钱”就是一种心理状态，在这种状态下的人很容易做出冲动的行为，并且会忽视掉其中存在的风险。比如那个年轻人因为房租没缴而感到非常着急的时候，看到了“黑户也可以借钱”的信息就会觉得这是救命稻草一样。
另外一种心态就是侥幸心理，即即使利率很高，但是只要按时还本付息就可以了。其实高利率的贷款一般都存在较大的风险，在出现逾期的情况下，不仅需要支付高额的利息和罚金，还会使你陷入困境。
最后一种情况就是“从众心理”，即看到别人借钱了，自己也就跟着去借钱。但是问题在于，别人的借款并不一定就会造成亏损，而自己的借款却很容易造成严重的损失。因为每个人的实际情况都不一样，并不是可以盲目跟随的。
六、知识图谱：征信是什么样的呢？
首先我们要弄明白什么是征信，简单来说就是个人的信用记录。当你向银行申请贷款或者办理信用卡的时候，银行就会查看你的征信报告。该报告中会记载你的借款历史、还款状况以及逾期记录等信息。
在中国，征信系统的管理者是中国人民银行征信中心，在这里所有的贷款和信用卡申请都会被记录下来。因此有人说自己没有查询到征信报告的人或者是骗子或者是非法途径获得个人信息的人，而后者本身就有很大的风险。
七、动态评分：为什么征信不好也可以借钱呢？
但是有一些正规的平台也可以给征信不好但是有需求的人放贷，并不是不管征信的问题，而是用其他的手段来判断一个人的信誉状况。比如他们会看借款人最近几个月内的收入状况、消费习惯以及社会交往等各方面的情况，并把这些因素综合起来得出一个变动中的信用分值。
比如一个朋友征信不好但是最近几个月收入稳定、消费合理、社交关系好，有的平台还是会借钱给他的。但是前提条件是该平台要合法经营、利息要符合规定。
八、风控原理：正规平台是如何控制风险的呢？
正规平台的风险控制原理可以简单地概括为“贷前、贷中、贷后”的三个环节。
贷前也就是对你的资料进行审核，并且判断出你是否有偿还贷款的能力。这就涉及到你的收入状况、工作状态以及拥有的财产等信息。部分平台还会要求你找一个担保人或者用自己名下的东西作为抵押来证明自己的还款能力。
贷中也就是放款之后的管理，在你按时还款的时候就会进行监督，在你出现逾期的时候就会马上采取行动。
贷后也就是还款之后的服务了，他们会把你的还款记录下来，在你以后再贷款的时候会用到它。
没有进行信用查询的平台，在贷款之前并没有做任何审查工作，这也是存在很大风险的行为。
九、征信不好的情况下应该如何操作呢？
如果个人信用记录不良并且急需资金周转的话，应该怎么办呢？
第一首先改善一下自己的信用状况，例如把之前逾期未还的钱全部还上，并且要养成良好的还款习惯。
第二也可以去正规的小额贷款公司或者银行办理贷款手续，尽管要提交更多的材料，但是利率以及风险都可以控制在一定的水平上。
第三也可以向朋友求助，尽管有些难为情，但是这是最保险的方法。
第四实在不行的话也可以选择一些正规的网络借贷平台，但是一定要认真看合同上的内容，弄清楚利息以及各种费用是多少。
第十部分 案例分析：真实的例子给人们带来的警醒
2019年的时候，张先生在北京因为征信问题急需用六千块钱给孩子交学费，在网上看到了一个叫做“黑户借款六千不用查征信”的广告之后就去借了。但是一个月之后才发现自己需要还款九千多元，而且利息已经接近本金了。于是他就去找这个平台理论，但是该平台表示合同上写得很明白，并且只认自己的说法。
之后张先生报了警，经警方调查得知该平台没有放贷资格且存在非法经营行为，于是就被查封了，但是给张先生造成的损失还是很大。
十一、问答环节
问没有经过征信查询就可以获得个人信息的是什么平台呢？
答有的是不法分子用非法手段获得的，有的是利用诱导的方式让你提供个人资料，还有的是利用技术手段窃取信息。以上所有方法都有可能触犯法律法规。
问已经借到高利贷怎么办？
答第一、不要惊慌；第二、马上把本息全部还清，并且不再缴纳高利贷费用；第三、如果有必要的话，可以找律师帮助自己解决这个问题。
问征信不好就会无法借钱吗？
答并不是因为征信不好就无法贷款了，只要你的收入稳定、还款能力强就可以申请到贷款。但是一定要去正规的金融机构办理。
十二、结语
“黑户借六千不用查征信”的说法听起来很吸引人，但是其中所蕴含的风险你知道多少呢？从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来分析一下，就是为了让读者知道这件事情不能只顾眼前的利益而忽视了长远的发展。
天上不会掉馅饼，只会有人设下的圈套。借钱的时候一定要弄清楚，什么时候可以拿到钱；而归还的时候也要及时、到位。否则就会陷入高利贷中去。
重要提醒：
所有的声称可以不用查询个人信用报告来进行贷款宣传的行为都是不符合规定的，大家一定要小心。
在借出资金之前要弄清利息以及各种费用的情况，并且不能被高利贷所欺骗。
3、如果上当受骗了的话，要马上向公安机关报案，并且要得到律师的帮助。
4、维持良好的信用状况可以防止出现借不到钱的情况。
遇到催收骚扰时要保存好相关证据，并且要用法律手段来维护自己的合法权益。
