最近总有人问起征信不良的人能否借到钱的问题，“无征信记录”、“秒到账”的贷款APP可靠吗？今天我们来聊聊这个问题。什么是征信黑户、征信不好、征信差呢？各种各样的贷款平台又是如何工作的呢？我们一一解答。
先说法律层面按照《征信业管理条例》的规定，征信机构在收集、整理、保存和加工个人的信息时要遵循合法、正当、必要的原则，因此所有的借贷平台都不可以不经由征信系统来进行操作。如果有的平台声称自己不会查看用户的信用报告的话，那么它或者是打着擦边球的行为，或者是违法经营的企业。去年就有一个例子，在某借款APP因为违反规定查询用户的信用记录而被罚了五百万元人民币。
从监管角度银保监会、网信办对于互联网金融的监管也越来越严格了，在去年下发的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中就明确规定了要严格落实贷款主体的责任制，即不允许将审批权交给科技公司或者由算法来代替人工进行审查。所以打着“全自动化审批”旗号的平台很可能会被监管部门所查处。
道德层面问题更加严重了。征信不好主要是因为之前存在过逾期、违约等情况，而这些平台明明知道借款人的还款能力差，却依然发放贷款，实际上是在纵容不良的行为。这就如同明知对方有赌博的习惯还要继续给他提供赌资一样，助长的就是恶性循环。去年就有一个地方出现了由于债务过多而导致跳楼自杀的事件，其中也存在着这样的平台在起作用。
风险角度从表面上看，征信黑户可以解决燃眉之急的问题，但是实际上存在很大的风险。第一种情况是这些平台的利息远远高于法律规定（年利率不超过24%），有的高达30%，甚至达到50%以上。第二种情况就是暴力催收和非法拘禁的现象时有发生，在去年全国扫黑办公布的案件里就有多家P2P公司因为使用了“软暴力”的方式进行催收而遭到曝光。
心理层面而且这些平台用的是“三分钟到账”、“五千块钱马上批下来”的说法来吸引用户。但是根据心理学的研究，在紧急的情况下人们所作出的选择通常是不理智的。去年的一份调查报告显示，在急需资金的时候，有七十二个百分点的同学选择了利率比信用卡还要高的网络贷款产品。
知识图谱视角征信系统实际上是一个复杂的信息生态系统的组成部分，并不只包含逾期信息，在这个系统中还有许多其他的因素存在，例如查询次数、负债比率、信用卡利用率等等一共二十多种。如果一个人的征信状况不好，那么他在很多方面都会出现问题，“征信烂”者一般会在多个方面都有问题，比如说查询次数太多的话就会被认为是“资金饥渴”，这样的人在换到另一个平台上申请贷款的时候基本上都会被拒绝。
动态评分技术这是另一种方式来设置圈套。正规的平台会根据用户的实际情况及时地改变信用分数，但是不好的平台就会用一种叫做“养号”的方法，在开始的时候给用户提供一些小额度贷款以养成他们的习惯，然后在之后突然提高利率或者采取暴力催债的方式。据某平台内部的数据表明，“养号”的用户中有六成都是坏账。
风控原理正规机构用的是“3C”模型来判断借款人的信用状况，“3C”即为Character、Capacity和Capital三个方面的考量。但是很多所谓的“低门槛”贷款平台只考虑借款人是否有足够的资金去偿还债务，并没有对其他两个方面进行考察。因此即使一个人收入很高，也有可能会被拒绝的原因是由于查询次数太多或者负债过大导致的还款意愿出现问题或者是还款能力存在问题。
实操方案从征信角度来说，如果征信不好也可以通过一些合法的方式来进行改善：第一种方式是先去修复自己的征信记录，在此基础上保持良好的信用卡还款习惯，并且尽量减少自身的负债情况；第二种方法就是向银行申请一些小额度的信用贷款产品，有些产品的准入门槛对于没有正式工作的人来说比较宽松；第三种办法则是找一些正规持牌的金融机构进行咨询和办理业务，比如消费金融公司等。需要注意的是所有的正规渠道在办理相关手续的时候都会要求用户提供身份证件以及银行卡号等相关个人信息，并且绝对不会出现索取验证码或者提前收取费用的情况。
案例警示张先生因为征信不好，在一个声称不要求查看征信记录的平台上借到了一万块钱，但是实际上只到账八千块，三个月之后要归还款额为一万六千元。当张先生去投诉的时候才得知合同中存在砍头息、服务费等等一些不明费用。法院最后判定此份合同无效，但是此时张先生已经损失了上千元左右。
常见问答：
征信不好的人可以申请什么样的正规贷款？
答案是：可以试试用房产做抵押去银行贷款，也可以找公务员信用贷款，或者等个人信用报告改善之后再去申请。一些消费金融公司也会向某些群体提供服务。
怎样才能知道一个网站是不是不合法的呢？
答：要注意以下三个方面的问题：第一、利率是不是超过了24%；第二、有没有要求用户提供验证码；第三、合同里有没有“利滚利”、“复利”的内容。
再次提醒大家，“征信黑户也可以通过”的平台大部分都是高利贷或者诈骗行为，并没有真正意义上的金融科技存在。真正的金融科技从一开始就是为了规避监管而产生的，在此基础上利用科技手段使金融产品和服务更加公平公正地惠及每一个人。当人们被“秒批”、“低利率”之类的宣传所迷惑的时候，可以想一想：如果真那么容易的话，为什么银行不这么做呢？
重要提醒：所有的“不查征信、马上放款”的说法都是违法的，合法的平台必须要查询征信系统。2、在借款之前一定要核实好年化利率，如果年化利率大于24%，那么可以直接拒签该合同，并且这种行为是违法的。3. 如果遇到需要输入验证码、填写银行卡密码或者先付款的情况，请一定不要相信。正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的，所以要特别注意所谓的“服务费”、“保证金”。5、征信修复一般需要6到12个月的时间，并且不能相信所谓的“三天内可以修复征信”的说法。