在现在的信用社会中，征信已经成为了每个人身上的第二张身份证，在征信报告上有污点的人会被认为是信用不好而受到全世界人的排斥。特别是由于网贷逾期或者有多头借贷造成征信变黑的人群，他们正处在一种“拆东墙补西墙”的恶性循环之中。那么对于征信存在问题的人而言，是否就没有办法通过网贷了呢？接下来我们就一起来探讨一下这个问题，并且从不同角度分析出征信不好的人应该如何正确对待网贷的问题，又有哪些渠道比较可靠。
首先我们要弄清楚一个问题：什么是征信不好、征信烂呢？简单地说就是你的信用记录就像是一个账簿一样，上面记载着你过去所有的借款经历以及偿还状况。如果经常出现逾期、违约的情况，或者是申请了很多次贷款的话，在征信报告中就会留有痕迹。对于银行或者其他正规机构来说，在审核贷款的时候会非常重视这份报告的内容，因为它是对你还款意愿和还款能力的一种直观体现。一旦你的征信出现问题，“亮起红灯”的话，那么想从银行那里获得贷款就很难了。
那么征信不好又如何呢？网贷可以申请到手吗？答案是：有这种可能性，但是风险很大，并且要非常小心。市场上有一些不看征信或者对征信要求比较低的网贷平台，它们一般被叫做“口子”。但是其中的风险很大，如果不注意就会掉入陷阱中去。那么这些平台为什么可以给征信不好的人贷款呢？
从法律和监管从这个角度看，正规的网贷平台都要符合国家的相关法律法规，并且要受到监管部门的监督，在放款之前会对借款人的资格进行审查，其中就包括了征信查询这一项。但是有的平台为了追求利益，可能会做一些违规的事情，比如说不上征信或者是用一些技术手段来逃避监管。这样的做法本身就是违法的，如果被发现之后再追究责任的话，那么借款人的合法权益就很难得到了。
从道德从这个角度看，专门为信用记录差的人群提供服务的网络借贷平台常常会被批评为“借机勒索”。当一个人处于财务危机之中、急需资金的时候，这样的平台就犹如“吸血鬼”，向其伸出了援助之手，但是伴随着高利贷以及隐性的收费项目，使得借款人的处境越来越糟糕。这样的做法既不合乎伦理道德又会滋生出不好的社会风气。
从风险从这个角度看，征信差的人本身就存在较高的信用风险，再向网贷平台申请高利率贷款无异于火上浇油。一旦不能及时还款，除了要承受催收的压力之外，还会因为征信受损而陷入更大的麻烦之中，并且有可能被诉诸法律。此外，这些平台的资金渠道、经营方式以及风控水平都比较模糊不清，借款人的资金安全得不到保障。
从心理从这个角度来看的话，征信不良的人本身就会存在一定的心理压力，比如说焦虑、自卑等等。再加上再去借贷一些网贷，并且是那种经常催收的平台的话，就很容易让人心生畏惧、绝望的情绪，甚至会做出一些过激的行为来。所以，在选择网贷的时候，除了要考虑经济上的原因之外，还要考虑到自己的心理承受能力是否能够接受。
那么，征信不好又想贷款的人能用哪些网贷平台呢？首先必须清楚的是，并不存在绝对可靠的网贷平台，只有相对来说风险较小的平台。下面列举了一些比较常见的平台，但是也要注意这些平台同样存在一定的风险，在做出决定之前要根据自己实际情况慎重考虑：
消费金融公司这类公司的主要监管部门是银保监会，相比于小贷公司或者P2P网络借贷平台来说，它的合规程度要高很多。有的消费金融公司会对征信存在问题但是其他条件都符合要求的借款人发放小额贷款，并且这些产品的审核标准仍然很严苛，年化利率也比银行贷款要高一些。
小额贷款公司此类公司的经营同样受到法律的约束，但是与消费金融公司相比，在规模和资本上会小很多。部分小贷公司在审核个人信用方面较为宽松，但是其贷款利率以及各种收费也会比较高。所以在选择小贷公司的时候要认真查看合同内容，弄清其中关于利息、还款方法以及违约赔偿等事项的规定。
3. 亲友借贷如果真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借。这样做的好处是利率比较低，有的甚至是零利息，并且不需要经过繁琐的审批程序。但是这种方式也有一定的风险，可能会破坏人与人之间的情感联系，或者是由于不能按时归还而导致纠纷。所以在向亲友借钱的时候最好签一个简单的借款合同来规定好借款数额、还款时间以及利息等相关事项。
4、车辆或者房产抵押贷款如果有车或者房子的话就可以去申请抵押贷款了。它的优点就是即使征信不好，只要有足够的抵押品也可以拿到钱来用。另外抵押贷款的利息一般会低于信用贷款。但是风险是如果不能及时还清的话就会把抵押品给拿走。所以在申请之前最好先对自己的还款能力做一个判断，并且保证自己能按时还款。
上述途径尽管比起一些违规的网络借贷平台来更值得信赖一些，但是仍然要引起我们的注意。那么，在选择网贷平台的时候要注意什么问题呢？
调查平台是否具有合法经营资格在选择网贷平台之前要对平台进行充分了解，可以查看国家企业信用信息公示系统、金融监管机构官网上的相关信息来判断该平台是否具有合法经营资格以及是否有详细的业务资质证明等资料。
2、要了解该理财产品的年化收益率以及相关的手续费正规的网贷平台会在合同里明示利率以及各种费用，要留意年化利率有没有超出法律规定上限（目前为24%），是否有不明晰的收费项目。如果利率过高或者费用不清楚的话就要小心了。
3、知道平台的风险控制手段一个好贷平台要有完整的风控体系来评定借款人信用风险，可以去该平台官网或者看其宣传材料中是否有相关的风控说明，例如是否接入了征信系统、有没有实地考察等等。不要选没有或不公开风控手段的平台。
4、保护好自己的个人信息在申请网络贷款的时候要填写一些个人资料，例如身份证号、银行卡号和电话号码等等，在此过程中要保护好自己个人信息的安全，防止被非法机构获取而造成损失。当遇到平台过度索取个人信息或者存在信息泄露隐患的情况时，应当慎重考虑是否继续使用该平台。
5、注意不符合规定的广告语一些不正规的网贷平台为了招揽用户，往往会用一些不符合规定的广告语来宣传自己，例如“不需要查征信”、“速度快”、“百分之百能贷到款”。这样的广告语其实都是陷阱，其目的就是让借款人在放松警惕的情况下掉入它们设下的圈套里去。所以在选择网贷平台的时候要保持清醒的认识，不能被那些华丽的广告词所蒙蔽。
案例分析小张由于以前有几次网贷逾期记录，所以征信上留下了不良记录。最近家里发生了一些事情需要用钱，他就到处找贷款途径。后来他在一个网贷平台上看到了一则广告，“不用查征信、当天放款”，于是抱着试试看的态度去申请了一笔贷款。结果这家网贷公司很快就把手续办好了，并且放款也很迅速，但是利息很高并且还有很多附加费用。小张贷到了一万块钱，实际到账八千多一点，但是要还一万两千多块。最令他感到意外的是这个平台还要把他的银行卡号和手机号都绑定起来作为还款工具，并且声称这样可以方便还款其实是为了催债用的。一旦出现逾期情况就会有人不断地打来电话或者发送信息来进行催收工作，并且还会通知到他的亲朋好友那里。现在的小张已经后悔莫及觉得自己中了圈套。
问答环节：
问征信不好就会贷不到款吗？
答并不是说征信不好就不能贷款了，有些消费金融公司、小贷公司或者是用房产做抵押的情况下也可以拿到贷款，但是利率以及风险都会高于银行贷款，并且要慎重考虑。
问网贷平台是否真的不查征信呢？
答一般来讲，这样的说法都是不可信的。正规的网络借贷平台，在出借之前会对借款人的资格进行审查，而征信则是其中的一个重要考量因素。如果有的平台宣称自己不会考虑征信问题的话，那么它或者是打着擦边球，或者是用其他的办法来获得借款人的个人信息，存在较大的风险。
问如果因为使用了网络贷款而上当受骗的话，又该如何处理呢？
答首先要保持镇定，并且要做好相关证据的搜集工作，包括借款合同、转账凭证以及催收通知等等。之后就可以去当地金融监管机构或者公安局报案了。
动态评分和风控原理简单分析现在的网贷平台大多使用了“动态评分”以及“风控模型”的方式来控制风险。“动态评分”就是通过对借款人各方面的情况（如征信状况、收入水平、消费模式、社会网络等）进行分析之后得出的一个信用分值，并且会随着借款人行为的变化而发生变化。“风控模型”则是用大数据和人工智能的方法去预测和评价借款人的信用风险。虽然这些技术可以提高网贷平台审核的速度和效果，但是也存在着数据保护和个人偏见的问题。所以在挑选网贷平台的时候不能只看它的资质和利率高低，还要考虑它所采用的风险管理和信息安全的技术手段。
所以征信不好想要找一个靠谱的网贷渠道很难。这就要求我们要有一定的金融常识，知道相关的法律法规，并且要保持理智，不要被不符合规定的广告语所蒙蔽，在挑选网贷平台的时候要多做比较，认真辨别出正规合法、利率公道、风控到位、信息公开透明的机构来使用。这样才能最大限度地减少风险的发生，防止掉入陷阱之中。
重要提醒：
所有的网贷平台如果宣称可以不用查征信、保证百分之百放款的话，那么这样的平台就是违法的，并且很有可能存在诈骗行为，所以一定要远离这些平台。
在借款之前要认真地去读取合同里面的各项内容，包括利息、费用、还款的方式以及违约的责任等等，并且要防止各种各样的“套路贷”。
3、要理性地去借款，并且要依据自己的还款能力来决定自己能借多少钱，在不能偿还债务的情况下不要继续进行高利贷的行为，否则就会陷入越借越多的困境中。
