提到黑户贷款平台，大家心中都会有所顾虑，难道填写一份表格就可以轻易获得资金了吗？今天我们一起来探讨一下这样的平台是否真的如外界所传般简单易得？我们要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行分析，在此之前，请各位朋友做好心理准备，并且不要被表面的“方便快捷”所蒙蔽。
从法律的角度看，黑户贷款存在灰色地带
所谓“黑户”，就是指征信记录不好、负债多或者没有有效的财产证明的人群，在金融界一般被归为这一类。根据《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，金融机构在发放贷款的时候应当坚持合法、公平、诚信的原则，并且要严格按照征信查询和使用的要求来进行操作。而那些宣称可以不用查征信就可以快速批准贷款的服务机构，则很可能处于法律法规规定的灰色地带之中，甚至有可能涉及非法放贷的行为。
比如有的平台说可以不管黑白不分真假乱放款，并且要求用户提供各种名目的费用，在填写完个人信息之后还要缴纳高昂的会员费、咨询费等，并且由于提供了虚假信息而遭到平台威胁要将其列入黑名单。这样的行为已经触犯了法律底线。因此，在挑选平台的时候一定要注意该平台是否有合法有效的金融许可证以及是否受到监管部门的有效监督。
第二部分是监管层面对高压之下如何生存的问题
近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在整治高利贷和暴力催收等方面也出台了一系列文件，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等都属于其中的一部分。其主要目的是为了保障消费者的权益不受侵害，并且要严厉打击那些不符合规定的机构。
在这种情况下，“黑户贷款平台”或者暗中运作，或者变换各种形式、改变经营模式以躲避监管。例如有的平台自称是“消费金融”，其实还是做放贷生意；有的平台用境外注册的空壳公司来逃避国内监管。虽然这些方法看上去很巧妙，但是漏洞很多，一旦被监管部门发现就会造成严重的后果。
从道德的角度看，是雪中送炭好还是雪上加霜好
中国人的观念中，“诚信”二字非常重要，欠债要还，这是天经地义的事情。而对于信用记录较差的人而言，他们之所以被列入黑名单，并不是因为他们之前没有按时还款或者有逾期记录造成的。此时再去找一些不正规的平台借款，就相当于拿鸩酒来解渴一样。
以前有个老王因为经营不善欠下了很多钱，并且征信上还有记录。后来他就用了一个叫做“黑户贷款”的平台贷了五万元，但是利率很高，每个月都要支付好几千元的利息。没过多久他又接连借贷了几笔，总共欠下了十几万元，最终陷入到了债务危机之中。这个例子说明了短期上的便利其实会给人们带来长久的烦恼。
第四部分就是高利贷和暴力催债这两个方面的风险
提到“黑户贷款平台”的话，就不得不提它所拥有的两个“绝招”——高利贷、暴力催收。该类平台敢于声称自己可以轻松拿到贷款的原因之一就是它们把利率设置得很夸张，远远高于法律规定所能接受的最大值。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求，在我国境内进行的民间借贷活动中，年化利率不能超过同期LPR（贷款市场报价利率）的4倍以上的部分不予支持。
但是这些平台会以各种名义逃避监管，例如所谓的“服务费”、“管理费”、“违约金”，实际收取的利率远远超过法律规定。更为严重的是，在借款人逾期不还款的时候，这些平台会使用暴力催收的方式，比如打电话给借款人的亲友进行骚扰，或者用威胁恐吓的方式来迫使借款人还钱，甚至直接到借款人家里去讨债。因此，“黑户贷款”的人一定要注意其中存在的风险。
第五部分从心理角度来讲就是侥幸心理和“病急乱求医”的情况
为什么会有人去使用“黑户贷款平台”呢？除了急需要用钱以外，心理上的原因也是很重要的一个方面。人们大多抱有一种侥幸的心理，认为“别人可以拿到的钱我也一定能拿到”，或者是“只是一次性的借款，并不会有什么问题”。因此，在选择平台的时候，他们往往会忽略掉风险的存在而盲目地跟随潮流。
有的人在冲动之下或者被平台所谓的“低门槛”、“高额度”所吸引的情况下，就会不假思索地填上自己的个人信息，并且还会把身份证号、银行卡号等敏感资料一并提交上去。而这样的急躁心理恰恰是骗子们最乐于看到的。因此，在借贷之前我们要保持冷静思考一下：我是不是真的需要用这笔钱？还有没有其他更为安全的方式可以获得资金呢？
六、知识图谱：知道什么是贷款
在谈论“黑户贷款平台”的问题之前，我们首先要构建起一个有关贷款的知识框架。第一点就是贷款并不是无本之木，所有的合法合规的贷款都会产生利息；第二点就是征信报告对于金融机构判断借款人的信用状况具有重要的参考价值，好的征信报告可以让你享受到较低利率以及较大的授信额度；第三点则是贷款审批过程中的考量因素很多，并不仅仅只有征信一项，在此之外还会考虑到你的收入情况、负债程度以及拥有的资产等多方面因素。
知道了上面的基本知识之后再来分析所谓的“黑户贷款平台”，就可以看出它所做的一切都是不可信的。没有经过信用审核就给用户放款，这样的平台如何来评判用户的还款能力呢？号称可以马上审批通过的平台又怎样保障自己的资金安全呢？这些都是我们在挑选平台的时候必须要考虑的问题。
第七部分 动态评分：为什么正规的平台也需要选择人呢？
很多人不明白为什么征信不好就不能贷款了呢？其实这里面有一个比较复杂的人工智能系统在起作用。正规的平台在审核贷款的时候会用到大数据以及人工智能的技术来给借款人打分，这个分数除了要考虑你有没有不良的信用历史之外还会考虑你的消费习惯、社会关系以及你在手机上安装的应用程序等等。
比如你经常在网贷平台上借钱，并且有很多逾期记录的话，那么你的动态评分就会非常低，就算你现在把所有的欠款都还上了也无法从正规的地方拿到贷款了。所以这些所谓的“黑户贷款平台”说可以不用看征信其实是因为它没有这样的能力只能用很高的利息去弥补这个漏洞。
八、风险控制的基本原理以及正规平台的风险控制
正规平台又是怎样来控制风险的呢？其中有一个重要的风控原则叫做“风险定价”，即按照借款人的信誉好坏来确定贷款利率、贷款金额等。信誉好者利率低、额度大；而信誉差者则利率高、额度小或者干脆不给贷。
另外正规的平台也会采取各种方式来减少风险，例如要求提供担保品、做实名认证、发送还款提示等等。尽管这样会使得放款的过程变的比较繁琐，但是这也是为了保障借款人的权益以及维护好平台与借款人之间的关系所必须做的工作。
第九部分 实操方案：怎样才能安全地获得资金
既然已经说到了这些，那么对于有不良信用记录并且急需资金的人而言，又该如何解决呢？以下是一些具体的解决方案：
1、正规途径：例如向银行申请小额度信用贷款，尽管难度较大，但是利息较低，并且有法律保障。
2、向朋友或者家人求助：如果已经到了无法可想的地步，那么就可以找自己的亲人朋友来帮忙了，尽管这样会让人觉得有些难为情，但是却可以避免支付高昂的利息以及承担巨大的风险。
3. 改善信用状况：由于以前有过逾期的情况而被列入了黑名单的人，最有效的解决方法就是积极地去改善自己的信用状况，例如按时还贷、降低债务等等。尽管这个过程可能会比较漫长，但是这也是最根本的一个途径。
4、遇到“黑户贷款平台”的时候，已经产生了不合理收费或者其他形式的骚扰和威胁的话，要找专业人士来解决，并且要及时向有关部门投诉。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：所谓的“黑户贷款平台”是否真的不需要看征信呢？
答：这样的说法是没有根据的。尽管这些平台不一定直接查询征信记录，但是可以通过其他的途径来进行身份及信用情况的核实工作，例如打电话进行验证或者使用人脸识别技术等等。另外，如果这些平台真的不查看征信的话，那么也就表示它们所面临的风险更大一些，在此之后产生的任何问题都会由借款人自己去承担。
问：遇到“黑户贷款平台”的时候应该怎么办呢？
答：第一点就是不能被对方的恐吓所动摇，在此之后就要做好取证工作，包括借款合同、转账凭证以及催收的信息等等。然后就可以去报警或者是通过互联网金融风险举报系统来反映情况了。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：征信记录是对个人信用情况的真实反映，并不能被人为地修改或者修复。但是由于错误的信息造成的征信不良是可以提出异议来解决的。另外，按时还清债务、降低负债也是提高自身信用状况的有效途径。
所以，“黑户贷款平台容易出额度吗？”这个问题的答案是不肯定的，在这些表面上看很容易的地方其实存在着法律禁区、监管盲区、道德雷区和风险死区。我们在借贷时要睁大眼睛，多一份警惕心，少一份侥幸心理，以免陷入其中而损害自身的合法权益。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以做到“不用看征信记录、不管黑白、马上批准、利率很低”的没有合法金融执照的机构所发布的广告信息，大家一定要小心。
防骗提示：不随便给陌生网站你的身份证号和银行卡号之类的私密资料，也不要轻信什么保证金、解冻费等等诈骗手段。
3. 风险提示：“黑户贷款平台”存在的主要问题有高利贷和暴力催债等，在此情况下如果被卷入其中的话，除了造成严重的经济上的损失之外还会对个人信用产生不良的影响，并且有可能会触犯到法律。
