今天我们所讨论的内容，在很多人看来并不陌生，甚至有人自己也遇到过这样的情况——即所谓的“黑户手机贷款现金分期”。这几个词听上去是不是很有吸引力呢？手机贷款、现金分期听起来就像救星一般，特别是对于那些征信状况不佳或者是短期资金周转困难的人而言。但是其中的风险很大，今天我们就来拆穿它，并且从各个角度为大家详细解说一番。
首先从法律的角度来分析一下这个问题，“黑户”这个说法并没有被正式承认，在我国《征信业管理条例》中规定了不良信息保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算五年之内有效，之后就会被清除掉。因此所谓的“黑户”就是指由于种种原因造成个人信用报告中有负面信息的人。
但是法律规定上并没有明令禁止“黑户”去贷款。也就是说，在法律层面上，并没有明确规定征信记录差的人不能够获得贷款的权利。“黑户”是可以随便去申请贷款的吗？并不是这样的，在正规的金融机构中，“黑户”想要办理贷款的话，必须要经过严格的审核程序才会被接受。这些机构会对申请人的情况进行详细的调查和分析之后再做决定。即使最终同意放贷给“黑户”，也会收取更高的利息作为补偿——也就是所谓的风险溢价。
但是有一些不法分子就是利用了这个漏洞，在这里打出“黑户手机贷款现金分期”的招牌来吸引没有良好信用记录的人群，并且许诺可以发放贷款，但是要求十分严格，例如高额的利率、各种各样的费用以及很短的还款期等等，在出现逾期的情况下还会受到催收的压力。这样的行为已经触犯了法律。按照我国《刑法》的规定，如果有人为了非法占有而用欺骗的方式获取他人财物的话，则有可能会被认定为诈骗罪。
再来看一下监管方面的情况，“黑户手机贷款现金分期”这样的业务，在监管部门看来是不容许存在的。近几年来，银保监会、网信办等部门对网络贷款特别是针对“黑户”的网络贷款进行了多次整顿。例如，在2020年的时候，银保监会就下发了《关于促进网络借贷信息中介机构业务活动规范发展的通知》，其中明确规定了网络借贷信息中介机构不能给“黑户”等人提供贷款服务。
另外，监管机构也提出，在网络借贷信息中介公司中建立和完善风险管理机制，并且做好对借款人身份的真实性、收入情况以及还款能力的核实工作；并且要做好贷后的管理工作，一旦发现问题就要马上处理掉；对于违规发放给没有信用记录的人贷款的行为或者是高利放贷、使用暴力手段追债的行为都会受到法律上的制裁。
那么从道德的角度看，“黑户手机贷款现金分期”这样的业务又该如何界定呢？我们可以承认，在征信记录不佳的人群中，有的人可能会遇到暂时的资金周转问题或者是由于某种原因产生了逾期还款的情况。此时如果有个人能伸出援手，那无疑是雪中送炭。但是也不能因此而放任不管，让其肆意利用人们的困境谋取利益。
道德就是内心的一种约束力，在没有基本道德规范的情况下，即使法律法规不禁止的行为也会被人们所为。例如，“黑户手机贷款现金分期”公司的利息非常高，并且会使用各种非法手段来进行追债，如给借款人及其家人的亲友打电话骚扰他们或者对其进行威胁和恐吓等行为。这些做法既违反了法律规定又违背了最基本的道德要求。
那么从风险的角度看，“黑户手机贷款现金分期”的主要风险又是什么呢？第一就是利率的风险问题了。正规的金融机构对于贷款利率是有明文规定的，但是那些自称是“黑户手机贷款现金分期”的非法组织却常常利用各种借口来收取高昂的利息以及各种各样的费用。例如有的机构会向借款人收取所谓的“保证金”、“管理费”、“手续费”，把这些费用加在一起之后甚至要比正常情况下所支付的利息还要多一些。
第二就是还款的风险了，在征信记录不好情况下的人本身就有还款能力差的问题，再加上巨大的负债之后，逾期的概率就很大了。一旦出现逾期的情况，就会受到催收的压力，有的不良分子为了催收还会使用一些非法手段来骚扰、威胁甚至恐吓借款人，给借款人造成很大的心理负担。
另外一种情况就是存在法律风险，“黑户手机贷款现金分期”的经营者有可能会触犯法律。例如，如果他们是以非法占有为目的，并且用欺骗手段来获取借款人的钱物的话，那么就会构成诈骗罪。一旦被发现之后，除了要承担刑事责任之外还要受到严厉的经济处罚。
那么从心理的角度看，“黑户手机贷款现金分期”的出现会给借款人的生活带来什么样的影响呢？第一种就是焦虑感，在征信记录不良的人群中，由于之前有过逾期还款的情况而产生的焦虑情绪会进一步加深。当一个人背负着沉重的债务之后，他的焦虑程度也会随之增大，并且会影响到个人的生活和工作。
另外一种就是害怕了，在催收过程中使用暴力或者非法手段的人会给债务人带来恐慌感，例如一些不法分子会对债务人的亲友进行骚扰、威胁和恐吓等行为，使债务人产生无力感，并且也会让债务人对整个社会失去信心。
第二点就是绝望，在债务危机中的人们会感到绝望，例如一些借款人的债务负担过重，无力偿还的情况下就会逃亡或者自杀，这样的行为会给个人带来很大的危害同时也给家庭带来了巨大的损失。
那么从知识图谱的角度看，“黑户手机贷款现金分期”这样的业务是如何运作的呢？其实这类业务的操作方式都差不多。第一步是利用各种途径如网络广告、短信、电话等方式来吸引信用记录差的人群；第二步就是让借款人才填写一些基本信息资料，例如身份证号、手机号码以及银行卡信息等等；第三步则是让借款人签署一份贷款协议，在此份协议里会有很高的利率及各种费用；第四步就是把贷款交给借款人，并且要按照行程表上的时间与数额进行偿还。
但是其中存在一个重要的问题就是“动态评分”以及“风控原理”，正规的金融机构在做贷款审核的时候会根据借款人的信用历史、收入状况、负债程度等因素来进行全面考量以判断出借款人是否有偿还能力。但是对于一些披着“黑户手机贷款现金分期”的外衣而实际上并没有经过正规风险评测的小公司而言，则不会对借款人进行严格的审查。相反地它们会利用到借款人急于获得资金的心理上钩，并且迫使借款人签署协议。这样做的结果是使借款人掉入了债务危机之中并且给小公司带来了巨大的利润空间。
那么，在操作层面怎样才能避免出现“黑户手机贷款现金分期”的情况呢？第一点就是要有警觉性，“黑户手机贷款现金分期”这种行为通常会用一些很有吸引力的方式来进行宣传，但是我们要保持理智的态度，并且不能被这些表面的东西所蒙蔽。如果确实要办理贷款的话，应该去正规的金融机构申请，比如说银行。
另外要懂得自己有哪些权利，《中华人民共和国消费者权益保护法》中明确规定了消费者的知情权、选择权、公平交易权等等权利，在办理贷款的时候如果遇到不法分子侵害了自己的合法权益的话要及时向有关单位进行投诉。
另外一种情况就是遇到一些以“黑户手机贷款现金分期”的名义行骗的人时要懂得拒绝。他们提出的条件一般都很苛刻，例如会要求你提供很多不需要的信息或者是签一些不公平的合同，在这种情况下我们要敢于说不，并且不能因为一时的利益损失掉以后更大的好处。
再举个例子来说明一下。小王是普通职员，在银行办理贷款的时候由于征信问题一直没有成功。后来在网上看到一条关于“黑户手机贷款现金分期”的信息，上面写着只需要提供身份证、手机号码就可以申请到贷款。于是小王心动了，在广告提供的电话号码上打过去咨询了一下。对方让小王填写了一些个人信息并签订了借款协议书，在这份协议书中除了有很高的利率之外还有各种不合理的服务费用以及管理费用等条款。当时的小王急需要用钱所以没有细看就把协议书签了下来。之后贷款到账之后才发现每月需要偿还的钱比自己想象中的多很多，并且如果出现逾期的话还会受到催收的压力。现在的小王后悔莫及但是已经来不及了。
那么遇到这样的情况我们应该怎样做呢？第一点就是保存好证据，包括合同、转账凭证以及催收记录等等都是我们维权的重要依据。第二步是及时举报，在此过程中可以向银保监会或者网信办等部门进行投诉举报，也可以选择报警。第三步则是寻求专业的法律帮助，在自己合法权益受到侵犯的时候要找专业律师提供法律服务以保护自身的利益不受损害。
问答环节：
什么是“黑户”？
“黑户”不是法律上的叫法，在我国《征信业管理条例》中规定了不良信息保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算五年之内有效，之后就会被清除掉。
什么是“黑户”，它的贷款利率为什么比其他人的要高一些呢？
答：“黑户”还款能力较差，因此银行给它们发放贷款的时候要收取较高的利息，这就是所谓的风险溢价。
怎样才能避免被卷入到“黑户手机贷款现金分期”的陷阱中去呢？
答案是：第一、要有警觉性，不能被表面的东西所蒙蔽；第二、要知道自己有哪些权利，在遇到非法侵害的时候要及时向有关部门反映情况；第三、要学会拒绝，不能因为一时的利益而损害了自己的长远利益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户手机贷款现金分期”的名义下有放贷的行为，但是要求十分严格，例如高额利息、各种名目的费用以及很短的还款期，在逾期之后还会受到催收的压力。
防骗提示：一些不法分子会用“黑户手机贷款现金分期”的名义进行诈骗活动，并且他们往往会采用极具吸引力的方式来进行宣传。但是我们必须要保持警惕之心，不能被这些表面的东西所蒙蔽。当自己确实需要办理贷款的时候，应该到正规的金融机构去申请，例如银行。
风险提示：一些披着“黑户手机贷款现金分期”的外衣进行违法犯罪活动的人，其行为已经触犯了法律底线。例如，如果有人利用非法占有的目的，在没有得到借款人同意的情况下，用编造的事实或者隐瞒真相的方式获取借款人的钱物的话，那么就会构成诈骗罪。一旦被发现并受到处罚之外还要缴纳高额罚金。
