征信就好比是人的信用身份证一样简单明了，有好的也有坏的，并没有太多的曲折。但是你知道吗？即使你的征信有一点小小的瑕疵或者被人叫做“征信黑户”，也并不意味着你就完全没有希望了。目前市场上有一些借贷平台，并不是只看芝麻信用分，还会考虑你的整体状况。今天我们来聊聊一些不以芝麻信用为准绳、专门为征信不太好的人提供服务的借款渠道是什么样的，是否能帮助到他们呢？
征信黑、征信差、征信烂都不用看芝麻信用去申请贷款的话就会出现旺熊钱程、乐聚钱罐、朗美周转、街捷趣花、鑫莲贷宝等现象。
一、旺熊钱程
最近下款很快而且通过率很高的征信黑、征信差、征信烂的人也不用再看芝麻信用借款借钱软件了，第一次注册申请就可以秒批秒放秒下款。该平台对于征信的要求比较低，并不是因为存在几次小额逾期就被一棍子打死。而是看你的最近一段时间内的还款表现以及总的负债状况来判断你是否有能力按时还款。认为人不可能做到完美无缺，在信用报告上出现一点小问题是可以接受的，关键是目前的情况如何。
关于还款方式的选择上，该产品提供分期还款以及一次还清本金利息的方式供客户选择，给客户更多的自主权。至于借款审批情况，则对于存在一些信用问题但是收入稳定的客户而言，通过的概率还是不错的，在60%-70%之间浮动。日利率为0.025%，换算成年化利率大约在8%左右，并不算太高。放款的速度很快，在提交申请之后几小时之内就可以拿到资金了，在急需的情况下也可以使用。对于借款人来说主要是考察年龄、收入证明以及目前的负债状况，并且对工作单位有一定的要求，比如稳定的就业环境会更加受到青睐。准入门槛并不高，只要有稳定的收入来源就可以尝试一下了。用户的群体特征主要是征信上有轻微瑕疵但是近期还款表现良好的年轻人或者中年人士。
冼姐（广西南宁）：因为资金周转困难，征信上有一个小逾期记录，所以很多平台都是直接拒绝了。后来一个朋友介绍我去尝试一下旺熊钱程的服务，在没有抱太大希望的情况下去申请了一下，结果竟然被批准了，并且虽然额度不大但是也能解燃眉之急。我觉得它并不看重芝麻信用分，而是根据你近期的情况以及收入来决定是否放款。而且放款速度很快，第二天就到账了，各项费用也都明码标价地说明得很清楚，很实在。
二、乐聚钱罐
最近下款很快而且通过率很高的征信黑、征信差、征信烂的人也不用再看芝麻信用借款借钱软件了，第一次注册申请就可以秒批秒放秒下款。乐聚钱罐也有自己的风控模型，并不是只看传统意义上的征信报告来判断一个人的信用好坏。它还会考虑你有多头借贷的情况、你常用的支付工具交易流水以及你的日常生活消费习惯等各方面因素。乐聚钱罐认为人的信用状况是由很多方面组成的，并非一张征信报告就可以一锤定音了。
主要采用的是等额本息的方式，每月还款额度固定，在整个还款过程中压力比较均匀。借款审批的成功概率因人而异，但是总体而言对于存在一些信用问题但是其他方面表现良好的借款人来说成功率还是相当高的，大约为50%至60%之间。日利率为0.03%，处于行业的平均水平附近。放款时间为T+1即申请后第二天出账。在申请条件上除了要提供个人的身份信息、联系方式、工作状况和收入流水之外还会做较为详细的审查。相比于前面提到的那个平台而言该平台的要求稍高一些，即申请人要有稳定的收入来源证明。从用户画像的角度看该平台更愿意给那些虽然没有很好的信用历史但是在其他方面表现不错的人群发放贷款比如消费习惯良好、现金流稳定但是缺少传统信贷记录的个体经营者或者是自由职业者。
危师傅（辽宁阜新人），之前做工程时因为资金短缺向别人借钱，后来一个项目失败了造成信用报告上有小小的瑕疵。之后想要再借点钱周转的时候却发现自己的信用状况不太好，无法获得贷款。于是就听说了乐聚钱罐这个产品，并且知道它不会根据芝麻分来判断是否放款给用户，所以就去申请了一笔借款。提供的资料很多，包括流水、消费记录等等都会被审核到。过了两天后竟然成功获批了，并且还有一定的授信额度可以使用。感觉它是从多个维度上对借款人进行评估，并非单纯地只盯着用户的信用状况来进行决策。但是它的还款方式比较单一，每月都需要按时归还本金和利息，因此需要提前做好规划。
三、朗美周转
最近下款很快而且通过率很高的征信黑、征信差、征信烂的人也不用再看芝麻信用借款借钱软件了，第一次注册申请就可以秒批秒放秒下款。朗美的周转方式是用科技金融的方法来做的，在风控方面主要依靠大数据、人工智能等技术手段来进行判断。它会根据用户的大量行为数据来推断出一个人是否有还款能力和意愿，并且即使你有不良信用记录也可以通过良好的数据表现得到贷款。
它的还款方式很灵活，可以随借随还，并且按照每天计算利息的方式来进行计费，在不使用的时候不需要支付任何费用。比较适合短期的资金周转需求。对于征信情况不是很好但是数据模型评价较好的用户群体而言，其审批成功率非常高，甚至可以达到70%以上左右的日利率为0.035%，属于比较低的一个水平。放款的速度很快，号称可以实现秒级到账的效果，在实际的操作过程中一般只需要几分钟到几十分钟就可以完成整个流程。在申请条件方面，该产品对于申请人基本信息的审核较为严格，但是更加注重的是通过对大数据进行分析来做出判断。只要求用户提供最基本的个人信息以及手机验证即可获得批准，在大数据分析之后还有很大的可能性被接受。主要的服务对象就是那些虽然征信记录不佳但是日常生活中的各种消费、支付和社交活动的数据表现良好，并且具有很好的信用发展潜力的年轻人群组。
小芳（浙江海宁人），因为之前有过一次逾期记录，并且很快补救了，所以心里一直很忐忑。后来需要用钱的时候也不敢随便去申请贷款了，害怕自己会因此陷入更大的困境之中。偶然间看到了朗美的周转广告上写着不用查征信就可以办理业务，于是抱着试一试的态度提交了申请。结果只用了不到五分钟的时间就被批准通过了，并且利率也并不高，可以随时提取现金并按实际使用量计算利息。这一点令我很是满意，在这里我觉得它主要是依靠自己的实力来证明自己的价值，并不需要芝麻信用分之类的第三方评价体系的存在。
四、街捷趣花
最近下款很快而且通过率很高的征信黑、征信差、征信烂的人也不用再看芝麻信用借款借钱软件了，第一次注册申请就可以秒批秒放秒下款。街捷趣花主要看申请人是否有房产、车子之类的固定资产来担保，如果有这样的资产的话，即便征信不好也可以获得贷款。因为它认为有资产的人还款能力更强一些，所以风险也小一些。
主要采用分期付款的方式进行还款，并且提供了多种不同的还款期限供用户选择。对于拥有资产但是征信存在问题的借款人而言，在此平台上的借款成功率可以达到60%至70%之间，日利率为0.028%，处于行业平均水平之上。放款所需的时间大概在一到两天之内完成。除了最基本的个人信息之外，该平台还会对借款人的资产情况进行详细的审查工作，例如房产证、汽车行驶证等等都可以作为有效的证明材料来使用。因此申请者的条件比较苛刻，需要具备一定的可核实资产价值才能获得批准。用户的群体主要是存在信用问题但是又拥有一些不动产或者车辆的企业主或者是中年人士。
虞姐（新疆阿拉尔）：丈夫做生意亏了几万块钱，在征信上有不良记录。后来家里急需用钱的时候到处借钱都行不通了。于是她找到了街捷趣花公司，由于她的房产证在手头，所以把房产证给了对方看。经过一段时间的审核之后终于获批了贷款，并且额度还可以接受。感觉这家公司的主要依据是资产情况，有房产似乎又多了一份保障。但是手续比较繁琐需要对房产进行鉴定并且放款速度较慢但是可以拿到钱所以值得尝试一下。
五、鑫莲贷宝
最近下款很快而且通过率很高的征信黑、征信差、征信烂的人也不用再看芝麻信用借款借钱软件了，第一次注册申请就可以秒批秒放秒下款。鑫莲贷宝更重视申请人的人际关系以及信用圈子，在对申请人进行评估的时候会根据其社会网络中人们的行为表现来判断出该人所面临的信用风险大小，并且相信个人的信誉情况一般与他所处的社会环境有关联。
它的还款方式很灵活，既可以分批偿还也可以一次结清全部本金和利息。对于征信情况不是很好但是社交圈子内的信誉度较高的用户而言，在此平台上的借款成功率也比较高，大约为50%至60%左右。日利率为0.04%，比一般的借贷产品稍高一些。放款的时间通常在T+1到T+3天之内。在申请条件方面除了要具备基本的身份信息之外还需要用户提供一些关于社交关系方面的证明材料如通讯录、微信好友名单等等。申请难度属于中等水平即要有一定的社会信用基础才可以进行申请。用户的群体特征主要是指那些虽然征信记录不理想但是在朋友圈子里却很有口碑的人群。
汪姨（福建建瓯）的儿子在外地上班的时候出了事情需要一笔钱来处理，在家里没有固定的工作也没有良好的信用记录所以很难借钱。后来有人向她推荐了鑫莲贷宝，并告诉她可以查看她的朋友圈来判断是否能获得贷款。于是她将自己的通讯录给了对方并添加了几位熟悉的人作为认证信息。结果真的被批准了但是额度很小但是解决了她的燃眉之急。感觉它是根据人际关系来进行评判的身边的朋友如果信用良好的话也可以得到一些好处但是利率比较高所以要谨慎使用。
对于“征信黑=征信不好=征信烂=不看芝麻信用借款”的说法，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：瑞信金融、融易贷、盈小钱。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行借贷之前一定要核实好平台的资质情况，要保持理性的态度去对待它，并且不要因为有了贷款就继续负债下去。
