征信黑、征信差、征信烂、黑户能用手机贷款吗？近段时间以来提出这个问题的人越来越多了，在经济形势比较严峻的情况下，由于一些人的不小心或者是突发事件造成的信用状况变差的情况也时有发生。手机贷款由于手续简单、放款迅速而成为很多人心中的一根救命稻草。但是对于信用状况较差的人来说，这条路到底能不能走通呢？今天我们将会从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面和实际操作方案等多方面为大家进行详细的讲解。
从法律的角度看，征信和贷款之间有什么关系？
首先需要知道的是，征信记录不是随随便便就可以查看到的。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，征信机构和信息提供者要遵守合法、正当、必要的原则，并且不能过度搜集个人的信息。因此，在没有得到用户同意的情况下，任何一家手机贷款平台都不可以去查询用户的征信报告。如果遇到一些不正规的公司未经许可就去查用户的征信的话，那么这家公司本身就已经存在法律上的隐患了，此时用户就应该更加谨慎地对待这件事情了。
另外，征信记录本身并不能决定你能否得到贷款，它是银行或者其他金融机构用来判断你的信用风险的一个参考标准，并没有法律规定“征信差的人不能贷到款”。因此即使你的征信情况不太好，但是只要贷款方觉得你的还款能力可以接受的话，还是有可能会批准你的申请的。一般情况下这样的人会被要求支付较高的利息或者有比较苛刻的还款条件。
第二部分是关于手机贷款行业所受到的监管
近几年来，在手机贷款行业快速发展的背景下，监管部门也加强了对该行业的监管工作。银保监会以及中国人民银行等机构陆续发布了相关文件，要求手机贷款平台要依法依规开展业务活动，并且不能采取非法手段催收债务、不能怂恿消费者过度借贷等等。上述政策的实施有利于改善手机贷款市场的现状并保障消费者的合法权益。
对于有不良信用记录的人而言，这又意味着什么？从一个角度来看，正规的贷款机构会更加审慎地判断你的信用风险，因此即使你本身具有较高的违约概率，在申请贷款时也很难通过。而另一方来说，即便有一些不规范的机构依然愿意向你发放贷款的话，你也必须提高警惕了——因为它们可能会存在违法违规的行为，例如收取过高的“砍头息”或者制定苛刻的还款条件等等，从而把你推向更深的债务泥潭之中。
从道德的角度看就是诚实守信和尽到自己的责任
谈到征信的话就不能不提诚信了，征信记录就是对个人过去的信用行为进行客观记载的过程，它体现出了一个人的诚信水平，在当今的社会里，诚信已经不仅仅是一个人的道德问题，而成了一个社会问题。良好的征信记录对于人们是否能够得到贷款以及自己在社会上所处的地位都有很大的影响。
对于有不良征信记录的人而言，在过去的某段时间内存在过违约的行为，例如逾期还款、欠税、欠费等等都会影响到个人信誉，并且会给社会和个人带来一定的危害。所以如果是因为征信的原因不能够拿到贷款的话，那么就应该去反省自己之前所犯下的过错，并且要积极地去纠正它来恢复自己的信誉。
第四部分就是高利贷和暴力追债
对于信用记录不好者来说，在申请手机贷款时会存在较大的风险。一方面，一些不法的贷款机构会利用借款人急切的心理来发放高利贷，并且还会设置很多隐形费用，使借款人不知不觉地陷入债务危机之中；另一方面，即便借款人能够按时还款，也有可能遭遇暴力催债的情况。有些不法的贷款公司为了追讨欠款而使用非法手段进行恐吓、侮辱和骚扰等行为，从而侵害借款人的合法权益。
小王由于信用记录不良，在一个不正规的贷款平台上贷了五千元钱，但是加上利息和其他费用之后很快就变成了上万元。当他还无法偿还的时候，该平台就开始不断地骚扰他家人的电话，并且还扬言要上门讨债。最后小王只好报警求助才能摆脱困境。
第五部分从心理的角度来谈就是压力和焦虑
征信不良除了会给人们造成直接经济损失外，还会给人们带来很大的精神压力。由于害怕得不到贷款或者让家人朋友知道自己有信用问题而产生的不安感、自卑感以及抑郁情绪等都会对个人的工作与生活产生负面影响，并且还会形成一个恶性循环。
所以当自己因为征信的问题而遇到困难的时候，要及时地去求助。可以找专业的心理咨询师进行咨询，也可以向家人或者朋友倾诉，不能一个人默默地承受着压力。另外还要积极地去改善自身的信用情况，例如按时还贷、降低债务等等，从而慢慢恢复自己的信用。
六、知识图谱：征信系统的工作原理
人们对于征信系统的认识存在误区，认为征信记录是固定不变的。其实征信系统是一个活生生、复杂多变的系统，在你每一次做出好的或者不好的信用行为之后都会被纳入到这个系统中来，并且不断地改变着你的信用状况。征信机构会从各个角度去获取有关于你个人信用状况的信息资料，比如你在银行里借了多少钱、用了多少信用卡额度、有没有拖欠过税费等等，最后把这些信息汇总起来形成一份详细的个人信用报告。
你的信用报告不是固定不变的，而是随着你所做出的各种信用行为而变化着。如果近期你一直能够按时偿还债务的话，那么你的信用状况就会越来越好；反之，则会越来越糟。所以即便目前你的征信情况不好，只要积极改变自己的不良习惯，并且继续做好每一笔贷款和信用卡还款的工作，也还是可以慢慢修复自己信用状况的。
第七部分 动态评分：贷款机构所用的评价标准
除了征信报告之外，贷款公司还会用到一个叫做“动态评分”的系统来判断你是否有还款能力。这个系统会根据你的收入水平、负债状况、工作性质、学历背景以及居住环境等因素来评定你的信用风险，并且即使你的征信报告不好，但是只要你在其他方面做得不错的话，也有可能拿到贷款。
比如你有稳定的收入来源、负债比例不高的情况下，即便你的信用报告存在一些问题，也有可能会被一些贷款机构批准放贷。但是这样的情况一般会伴随较高的利息或是比较苛刻的还款条件。
第八部分 风控原理：贷款机构做出决定的方式
贷款公司的主要工作就是进行风险控制，在此过程中他们会对借款人的信用状况做出判断，并根据这个结果来决定是否发放贷款、发放多少贷款以及以什么样的利率发放。如果一个借款人的信用记录不好，那么贷款公司就会觉得他的违约概率比较大，所以它们通常都会持比较保守的态度。
具体的防范措施有：第一种是提高利率来抵消可能存在的风险损失；第二种是减少贷款金额从而减小每笔贷款所承担的风险；第三种是缩短借款期限以便于快速收回资金；第四种就是需要借款人提供抵押品或者找一个保证人来确保按时还款。
第九部分 实操方案：怎样才能提高自己的信用状况
如果由于征信记录不好导致不能够拿到贷款的话也不用沮丧，可以尝试一下下面的方法来提高自己的信用情况：
按时还款是最基本也是最重要的一个方面，在各种各样的债务中都必须做到这一点，不能出现逾期的情况。即使你现在没有能力全额还款，也应当尽可能地还上最低还款额来防止产生逾期记录。
2. 减少债务：尽量避免不必要的开销，降低自己的负债水平。可以通过卖掉一些不用的东西来增加收入，也可以和债权人商量推迟还款时间的方式来缓解还款的压力。
3、查询个人信用报告，并且要定期查看自己个人信用报告的情况，如果发现其中存在错误信息的话就可以向征信机构提出异议并请求修改。
4. 保持良好的信用状况：除了按时还贷之外，还可以利用信用卡或者投资理财产品等手段来建立一个良好的信用历史，在此过程中所形成的良好习惯会反映到个人信用分值上，并且给个人带来正面的效果。
5、如果由于征信的问题导致了困难的话，那么就可以去专业的信用修复公司那里求助了，在他们的指导下会给你一个合理的还款方案并且还会给你一些关于如何改善自己的信用状况的建议。
十、问答环节
问：由于我的信用记录存在问题，所以现在急需资金周转，请问有没有什么办法可以解决呢？
答：如果征信不好又急需资金的话，可以采取如下几种方法：第一种是向亲朋好友借贷，但是要保持良好的人际关系；第二种是向小贷公司或者网络金融机构申请贷款，但是要关注其利息以及合同内容；第三种是进行抵押贷款，即要有可以作为抵押品的东西。不管采用哪一种方式，都必须慎重地去衡量风险，并且不能掉入高额利息的陷阱中去。
问：征信记录多久可以恢复正常呢？
答：征信记录的修复时间长短不一，和你自身的信用状况有关。一般情况下，逾期信息会在个人信用报告上停留五年之后就会被系统自动删除掉。但是如果你在逾期之后及时还清了欠款并且继续保持良好的信用习惯的话，那么你的信用评分将会慢慢好转起来。具体的修复周期可能会从几个月到几年之间有所不同。
问：手机贷款平台表示不用查征信就可以申请到贷款，这是真的吗？
答：这样的说法属于虚假宣传，正规的贷款机构都会对借款人的信用情况进行核查，这是法律所要求的。有些不正规的贷款机构会说自己的产品不需要查征信，但是它们可能用其他手段来获取用户的个人信息，并且有可能存在侵犯用户隐私权的情况发生。所以对于这些说法要提高警惕。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、无息”之类的夸大其词的说法属于虚假宣传，大家要提高警惕。
防骗提示：不轻信陌生人关于贷款的信息，不随便泄露自己的信息，不点击来历不明的网址，以防被诈骗。
3、风险提示：手机贷款很方便，但是风险也很高，在自己能够承受范围内进行借贷，并且要防止过度负债的情况发生，如果出现困难的话要及时向法律求助。
