最近经常有朋友向我咨询关于所谓的“黑户凭身份证号可以申请贷款”的APP是否可靠的问题，每当听到这样的说法时，我心里都会感到一阵紧张不安。这不是一个小问题，而是一个实实在在的法律以及风险问题。今天我们一起来探讨一下这些看上去很吸引人的贷款APP后面隐藏着什么秘密，又有哪些是我们必须要了解的事实。
从法律的角度看，身份证贷款的界限是什么？
按照法律规定，在办理贷款的过程中要遵守《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》等法律法规的规定。尤其是针对“黑户”人群而言，“黑户”指的是没有正式户籍的人群，在申请贷款的时候需要经过详细的信用审核程序。但是有些APP打着“黑户也可以贷款”的口号，并未经过上述步骤就直接根据身份证号发放了贷款，这就属于违法行为并且有可能触犯到非法放贷罪。
比如小李因为征信问题向一家自称可以不用查征信的贷款APP申请借款，结果不但个人信息被泄露了，而且背上了一笔高额利息的债务。后来报警才知道该APP并没有获得相关的放款许可，所谓的贷款实际上是诈骗行为，在现实生活中这样的事情并不罕见，法律规定没有经过金融监管机构授权的情况下任何单位和个人都不允许开展借贷活动。因此打着“只用身份证就可以贷款”旗号的应用程序很可能是违法的。
从监管的角度看，为什么这些APP可以生存下来呢？
从监管的角度看，中国的银保监会以及各地的地方金融监管部门对于贷款业务有着非常严格的规定。正规的贷款APP必须要取得相关的金融许可证并且接入到央行征信系统中去。但是这些所谓的“黑户贷款APP”则常常处于监管的空白地带，在各种各样的漏洞里生存着。例如有的APP可能会注册在国外或者是用一些复杂的方式绕过国内的法律法规来运营，这就给执法带来了很大的难度。
另外，监管部门也一直在对贷款市场进行整顿，“断卡行动”、“清朗行动”等就是其中的一部分，它们的主要目的是要打击非法放贷以及诈骗的行为。但是因为技术的进步很快，所以很多不法分子总是能找到新的突破口。因此监管部门也在不断地改进自己的监管方式，例如用大数据来进行风险预警。
道德难题：为什么会有这样的应用程序存在呢？
从道德的角度看，我们必须考虑这样一个问题：明明知道有风险，但是仍然有人会使用这样的软件的原因是什么？这里面其实存在一个道德上的难题。一方面，有一些人在急需资金的情况下，由于信用记录的问题而陷入了困境之中，只好采取了“死马当活马医”的办法来解决。另一方面，这些软件的广告非常具有吸引力，例如“当日放款”、“不需要抵押品”、“即使是黑户也可以贷款”。
但是，“病急乱投医”会使得情况更加糟糕。例如，小张为了急于做生意而下载了某款“黑户贷款APP”，结果不但没能拿到贷款，而且个人信息也被泄露出去，还接到了很多骚扰电话。因此，在道德上抱着侥幸的心理只会给自己带来更多的麻烦。
风险分析：身份证贷款存在的问题
从风险的角度看，使用身份证贷款APP存在很多问题。第一种就是法律上的风险，在前文已经提到过，这类APP一般都没有放款资格，如果出现纠纷的话，借款人利益很难得到保护。第二种就是信息安全的问题了，身份证号属于个人信息中比较敏感的部分之一，一旦泄露出去之后就会被人用来做其他的不法行为，比如说身份盗窃或者信用卡欺诈等等。
例如小王为了省事就用自己的身份证在一款贷款APP上进行了注册，在使用过程中发现自己名下出现了几笔自己未曾申请过的贷款。原来该款APP并没有对用户的信息进行有效的安全防护，因此个人信息遭到了泄露。由此可见，除了贷款之外，使用身份证注册的贷款APP还会带来其他的问题。
心理分析：“黑户贷款”的吸引力何在？
从心理学的角度看，“黑户贷款”能够吸引人就是因为它能满足人们的某种心理需求——即希望不受歧视、希望拥有平等的机会。对于信用记录较差的人群而言，传统的金融机构拒绝他们的做法使他们感到沮丧和无力感，“黑户贷款APP”给这些人群提供了一种“还有机会”的感觉。
但是这样的心理安慰并不能真正地消除风险，在一些人因多次被拒贷而产生焦虑的情况下，“黑户也可以贷款”之类的宣传很容易使他们失去理智。
知识图谱：正规贷款的基本过程
为了说明“黑户贷款app”不靠谱的原因，可以建立一个知识图谱来展示正规贷款的基本过程是什么样的。第一步是借款人的申请以及相关的证件资料（如身份证件、收入证明和信用报告）。第二步就是银行对上述文件进行审查，其中包括了信用评分和还款能力评价等工作。第三步则是经过以上两道关卡之后才给借款人放贷。
在这一阶段中，征信报告起着非常重要的作用。征信记录显示了借款人的信用状况，比如是否有过贷款、是否按时还款以及有没有出现过逾期等情况。对于没有征信记录的人群而言，其征信记录通常会有较多的负面信息存在，这就对贷款申请造成了很大的影响。因此凡是宣称可以不用查看征信报告来进行放贷的行为都应该引起注意。
动态评分：科技怎样来判断风险呢？
在现在的金融科技创新领域里，动态评分起着很重要的作用，在此情况下利用大数据以及人工智能的技术来进行借款人信用风险的即时判断就显得尤为重要了。例如根据消费者的生活习惯、社会网络以及职业状况等多个方面的情况去推断出一个人是否能够按时归还贷款的能力。
但是，“黑户贷款APP”一般没有这样的技术手段，或者是直接规避掉这些审核。例如有的APP会用诱导的方式让借款人提供虚假资料来获得贷款，这既不合乎伦理又触犯法律。因此从技术上讲，正规的贷款APP与非法的贷款APP之间的区别就是有没有使用科学的风险控制方法。
风控原理是什么样的呢？为什么征信这么重要？
风控原理表明，征信之所以重要，是因为它可以给借款人提供一份可以量化的信用评价证明书，在此份文件中，银行可以根据借款人的历史记录来判断其还款能力的好坏，并据此决定是否发放贷款以及发放多少额度。
和一些所谓的“黑户贷款APP”不同的是，“黑户贷款APP”的经营者并不注重用户的信用记录，并且有意避开对用户信用信息的查询。虽然这样可以给用户提供便利，但是却为日后可能出现的风险埋下了隐患。例如，由于用户的信用状况不佳而使用了这样的APP进行借款的人，在无法按时还款之后就会陷入债务危机之中。类似的例子很多，这也从侧面反映了征信的重要性。
操作方案：怎样才能安全地去贷款呢？
那么对于急需资金的人而言，怎样才能做到安全地借贷呢？第一，要尽量选择正规的金融机构进行借款，例如银行或者持有牌照的消费金融公司等等。尽管它们在审核上比较谨慎，但是也有法律保护。第二，在没有充分了解的情况下不要轻易相信所谓的“黑户也可以申请贷款”的宣传，并且要花费一些时间去学习有关贷款的基础常识。
另外也可以从合法途径来改善自身的信用状况，例如按时还清债务、少做无必要的借款行为以及正确地使用信用卡等等。虽然短期内效果不明显，但是长期坚持下去的话能够提高个人信用等级。
黑户贷款的事例
小陈由于信用卡逾期而被列入了黑名单，并且急需用钱来解决突发状况，在一个声称可以给黑户放贷的应用上注册了账号并下载了下来。但是并没有拿到贷款反而要交各种各样的费用和押金，最后才发现这是个骗局。于是他就向有关部门询问情况得知，“黑户贷款”实际上就是一种诈骗行为。
小陈的例子说明了即使信用记录不佳的人也不可以随便去寻找一些不可靠的放贷机构。正确的做法是利用正当的方式解决自己的问题，例如向亲朋好友求救或者找一个合法合理的债务重组计划。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：已经下载了“黑户贷款APP”的话怎么办？
答：第一、停止使用这个软件，并且马上把它从手机上卸掉；第二、查看自己的银行卡以及征信报告有没有什么不正常的状况出现，在发现问题之后要及时向公安机关报案。
问：征信不好的话，是不是就没有贷款途径了呢？
答：征信不好的话确实会加大贷款的难度，但是并不是没有途径可走。可以考虑使用一些专门为“黑户”设计的合法放贷产品，例如部分小贷公司的信用贷款业务，但是一定要找正规的地方。
问：怎样才能知道某个贷款APP是不是合法合规的呢？
答：可以看这个APP有没有拿到金融牌照、有没有接入央行征信系统、有没有固定的办公地点以及客服联系方式等等。另外多向专业人士求教也很有必要。
重要提醒：
1、凡是说可以不用查征信、只用身份证就可以贷款的广告都是不符合规定的，大家一定要小心。
2. 对于需要预先支付手续费、保证金等各种费用的贷款途径要保持警惕，因为这属于诈骗行为。
3、在申请贷款之前要确认该机构是否具有合法资质，可以到相关的官方网站上查询该机构是否有金融许可证以及接受监管部门监督的情况。
4、保护好自己的身份证件资料，不随便把个人信息透露给来历不明的应用程序，以防造成个人信息泄露。
如果遇到贷款诈骗的话，要马上报警并且找相关的金融机构部门来保护自己的利益。
